分期購車免息貼息是否划算？

在車市不夠景氣的2019年各大品牌與金融機構均推出了免息或貼息分期購車，其中24期兩年免息是接受度最高的方案，客觀的評價這種方案還是划算的，至少對於預算有限又需要超前消費的消費者可以這麼評價。因為需要多支出的費用只有金融服務費一項，車險並不會出現想象中的高差價。

保險業也屬於金融業，車險的出現並不是為了公益而是利益；為了利益最大化車險會對車主提供各種福利，比如連續多年不出險會有很大的折扣，以及與汽車銷售商合作提供分成。想要賣掉車險必須得從汽車銷售口入手，因為找不到新車車主又如何銷售掉車險呢？從這個角度考慮可以說是4-S以及N多汽貿養活了車險業務，那麼為保險公司創造巨大的利益自然也不能由其一家獨享，所以保險公司會給汽車銷售商相當可觀的分成，這是4-S的主要盈利點之一。

但這種合作是大體量的商務合作，普通車主作為個體並不能為保險公司創造足夠大的利潤，所以車主從電銷或櫃面購買車險是沒有一點點分成的。在不考慮分成的前提下首年車險沒有價格差，因為新戶新車新人無法評估車輛的潛在風險，所以第一年的車險（包括二手車）都會按照原價計算。而次年的車險如用車過程中沒有出現過事故，那麼計入折扣的核保價格也是相同的，對於車主而言也只是沒有拿到哪點本不屬於自己的分成而已；但如果出過事故則會按照出險次數以及賠付額度，對保險進行無折扣估價或提價。車險對於普通消費者而言在哪投保並沒有本質的區別，分期購車免息之後需要多支出的費用也就不多了，所以這種購車方式也是合理的。

正因為保險公司與4-S有合作關係，保單的利潤已經讓4-S賺取了一部分；在這種狀態下退保4-S是不會退費的，如果退保則保險公司會淨虧30%左右甚至更多。所以在4-S投保的商業險退費有難度，不過按照規定退保是允許的，如果保險合同中沒有關於拒絕退保的條款，則車主可堅持要求退保或者投訴至保監會，一般情況下都能得到退費的服務。只是退保之後還要投保，價格沒有懸殊也就沒有必要如此操作。

其次需要說明的是車險只能退商業險，交強險價格固定沒有退的意義，一定要退保只有三種特殊情況允許：車輛報廢停駛、車輛丟失並可提供證明、車輛辦理停駛。現行規定應不允許車輛辦理停駛，所以只要車輛沒有報廢或丟失則交強險必須購買，否則車輛不能上路行駛，供參考。