目前農村市場的金融體系基本是傳統銀行企業性質，隨著土地的確權和流轉的，未來的農村將有機會盤活金融市場，但是目前中國農村農民還是想在種植上面得到收益，所以農民對於金融的貢獻不會太大。

但是面臨著土地的集中發展，未來的農村金融將會越來越好，市場是商人的戰場，同樣也是逐利的事情。

對於那些想擴大經營的農民和發展特色經營者會用到金融服務。

目前中國的金融機構也不太會設計頂層金融，所以未來農民養老保險醫療等問題還是存在現有的國家銀行業務。

個人感覺目前單打獨鬥的農信社或者農商行，在未來日益激烈的競爭中完全不佔優勢。金融的競爭趨勢後面肯定是大資料加科技，而單個體量嬌小的農商行沒有實力獨自開發，科技上勢必落後。加上目前嚴監管，要求農商行迴歸本業，基本要斷絕金融市場業務。而且農商行在業務開展過程中受當地政府控制比較深，風控不嚴。後期如果要彎道超車，只有固守本業，將貸款做精，存款做實。將本地本行業務深挖，精選個別行業深入研究，打造拳頭產品，與郭有行拉開差距。從細節入手，增加政策靈活性，決策時間控制在一週內，以小博大

根據中央經濟工作會精神，未來農商銀行還是要回歸本源，服務農村農業農民，根據現代農村的發展規律，研究農村養老金融，並探索科技金融更好地為百姓服務，另外還要衍生新的金融服務業態，擴大服務的覆蓋面和產品的涵蓋面。

中央經濟會議點名農信社和農商行，要求農信社，農商行迴歸本元。相關部門對中央經濟會議進行了解讀，認為近幾年農信社，農商行發展迅速，規模很大，總規模已經沒有銀行可以作為對手，但是在如此擴張之後，發展方向模糊，忘記初心，在資本市場空轉自娛，偏離了農信社，農商行的發展初衷，因此要求農信社，農商行逐步退出資本運作市場，一因為這不是農信系統的根本，二是風控體系不完善，三是科技相對落後，要求農信社，農商行改變就虛避實的作風，全力把重點工作轉移到三農問題及縣域經濟上來。個人認為，未來農信社，農商行的發展會類似於農業發展銀行，在國家政策支援下，去指標化經營，更多的作用是起到縣域經濟的支撐作用，成為行政機構財政中必不可少的一部分。

產權不清，責任人缺失，三不管企業，無法有效監管，一塊肥肉誰都想吃一口，最後只能自生自滅。包商就是前車之鑑。

個人覺得，農商銀行未來的發展除了要緊緊圍繞國家鄉村振興戰略，專注主業迴歸本源外，農商銀的管理體制更需要引起廣泛的關注。真正懂得農信社，懂得農村金融管理的人太少了。看看全國各家省級聯社的領導簡歷，就知多數是從財政系統過來的，財政和金融有聯絡但不是一回事，金融和農村金融有聯絡，但也不是一回事。

國有大行的領導，多是門裡出身，要麼是從基層一步步幹起來的，要麼是從央行、銀保監、保險、證券等部門調去的。

高層專業人才的匱乏，是農商行改革發展的一大障礙。