短期對你個人沒有影響，長期來看，對你是有利的，因為利率會下降，你的月供也會少一些。

原來的房貸利率的計算方式是這樣的：4.9%*（1+20%）=5.88%，其中的4.9%是央行的貸款基準利率，20%是浮動的比例。兩者之間的關係是透過“✖️”來連結的。

現在的房貸利率的計算方式是這樣的：LPR+點數，LPR是貸款市場利率報價，目前最新的（12月份釋出的）5年期以上的LPR是4.8%，其實我們 可以看到4.8%是比4.9%低一點的。

這次的公告有一個原則就是轉換後的房貸實際執行利率要和原來保持一致，所以我們可以得到這樣一個公式：4.9%*（1+20%）=4.8%+點數，我們可以推匯出“點數”等於1.08%（也可以說是108個基點或者是108個BP）。

也就是說，你按照新的房貸利率計算方式轉換後的房貸利率是這樣的：LPR（4.8%）+1.08%=5.88%，沒錯，和以前一樣，是沒有變化的。

這個利率的轉換有兩個選擇，第一是選擇變成固定利率，那麼也就是題主的利率永遠是5.88%，如果未來利率漲了，那麼你就算是賺了，如果未來利率跌了，那麼你就算是虧了，這是一種賭的行為。

當然還有另外一種選擇方式：你可以選擇轉變為新的 浮動利率方式，也就是：LPR+點數，而根據規定，點數是永遠不變的，題主的點數是1.08%，這個是永遠不會變化的，而LPR是每個月都會變化的，而你選擇浮動利率重新計算的週期可以自由選擇，重新計算的日期也是自由選擇，選擇的週期最短是12個月。

也就是說，如果題主選擇的重新計算的週期是12個月，那麼也就是1年調整一次，那麼一年後，你的房貸利率 就按照最新的LPR再加上1.08%來計算。

打個比方，如果一年後LPR降低為4.5%，那麼你的房貸利率就是：4.5%+1.08%=5.58%；

筆者認為是有利的，因為原來的貸款基準利率（4.9%）已經4年沒有變化了，但是市場利率其實是在下行的，而根據利率改革的目標，未來的貸款的利率的定價都是以LPR為定價基準，原來的貸款基準利率將會被取代。

筆者個人判斷：我們國家的利率未來從中長期來看是要降低的，是要下行的，有三個原因，第一是中國的宏觀經濟在下行，那麼投資回報率下行是必然的，這個也會導致市場利率下行；第二是貨幣發行，也就是M2的增速在放緩，目前一直維持在8%左右，這個也限定了利率的上行；第三個就是國際上主要的國家都在用降息來應對經濟下行的壓力，我們即便是不降息，但是加息是不可能的。

況且，LPR自從推出以後，已經從4.85%降低到4.8%了，雖然降幅很低，但是也是一個訊號，所以，從中長期來看，這次存量房貸利率的轉換對廣大房奴是有利的。

其實這次轉換利率計算方法，是為了實現兩套貸款利率標準的並軌，即以後不再有基準利率的概念，代之以LPR。

那麼利率以LPR加點來計算之後，對普通民眾的貸款有影響嗎？有的，但這將會在以後體現出來。在當前利率轉換的時候，不會使你原有的貸款利率發生變化。

為什麼呢？因為這次利率轉換本身就是以不影響現有利率為基礎的。但是，以後貸款利率你可以選固定利率或者是按LPR加點來計算。在當前的利率下行趨勢下，選擇固定利率是不明智的。選擇按LPR加點，才能享受到利率下行的好處。

總的來說，此次“利率之錨”的變化，只是銀行等金融機構更加市場化的動作，對普通百姓的影響不大，咱們也大可不必為此歡呼雀躍。