最近經濟不景氣，物價一路狂奔不回頭，我也隨了一次大流，跟著大夥一起賺的少花的多，錢包癟到快要窒息，想趕緊賺點零花啊，於是上網尋求各種解救大法。準備抱著癟癟的錢包喝西北風的時候，突然靈光一閃在角落看到了理財產品的旗幟，於是默默去看了一下，發現有點意思。

其實以前也關注過銀行理財產品，因為銀行理財有各家銀行做靠山，投資收益穩定，風險可控，操作簡單便捷，很適合被我這種投資小白作為入門之選。

只是當時各家銀行的起購金額都是5萬起步， 這遠遠超出本人的錢包流量啊，所以只能看著流流口水。不過現在又有了新的希望，2018年資管新規以後，大多數銀行理財的起購金額下調到了1萬，幫我重新燃起了賺零花的希望啊。

所以趁此機會重新瞭解了一下理財產品，發現跟以前相比理財產品變化還真的不小。

首先很明顯看到各家銀行都增加了淨值型和開放式理財產品的發行比例，就連以前只發封閉式非淨值的幾家銀行都開始發行淨值型和開放式產品，這種將收益率展示由預期收益轉變為產品淨值，增加開放式產品的嘗試，顯示了銀行理財將要在負債端打破剛兌的趨勢，這些不免增加了銀行理財的多樣性和靈活性，也會逐漸提高對投資者的要求，所以想要投資的小白們可要抓緊機會了。

不過說到投資，最被看中的當然還是收益，經常在投資圈逛的人都知道，不僅僅是股市，其實各種投資方式的收益率都是國家經濟的晴雨表。

近期，國家經濟正經歷著小冰期，所以理財產品的收益自然也沒有前兩年可觀了，但也不需要很悲觀，縱觀各家銀行的理財產品，最近的年化預期收益率多在2.5%-4%之間浮動，雖然比不上股票基金和企業債券的收益，但總是好過銀行存款，同時也比國債容易買到，比股票基金容易操作，而且各家理財產品的投資物件也不比前兩年，投資的範圍收窄許多，多以債券貨幣等低風險產品為主了。

至於銀行理財的大趨勢如何，看看鑫財蘊2月底的統計資料就能一見分曉，據財蘊天下資料統計，2019.02.18-2019.02.24共有124家銀行發行1256款理財產品，產品的平均預期年化收益率為6.35%，比較上週的4.36%可以算是很喜人的成績了；而發行的產品以債券類品種為主，共939款，佔所有產品的74.76%。 而這一週的到期產品也有明顯減少，共有1842款產品到期，數量較上週同比減少8.49%。雖然對於平均預期年化收益率無法排除極端值的影響，但是大體可以看出理財的趨勢還是相當明朗的。以下為該周的理財產品趨勢圖，幫助大家更直觀的瞭解發行情況。

圖1：理財產品發行趨勢圖

而對於各家銀行的發行情況根據統計資料顯示，在2019.02.18-2019.02.24這一週共有124家銀行發行1256款理財產品。

其中，國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行分別發行305、215、512、187、24款理財產品，分別佔了發行總量的24.28%、17.12%、40.76%、14.89%、1.91%。

還有，股份制商業銀行本週發行量所佔比例環比上升最多，由14.14%增至17.12%。而發行的主力軍還是跟以往一樣屬於城市商業銀行，這類銀行既有雄厚的資金實力做靠山，又有相對開放的市場可供投資，同時相比國有商行少了很多政策束縛，是做投資理財的首選項。

圖2：各類銀行的產品發行情況

現在物價飛漲的速度都快趕上火箭速度了，將錢存起來就等於在花錢，所以買點理財賺點零花倒不失為一個好辦法，想要買的童鞋們抓緊學起來了。

賺點利錢只是理財的表象，其實理財的本質是理生活，即透過規劃收支，讓財務狀況支援一個人（或家庭）過理想的生活。

理財即是理人生，是從財務損益這個角度，不斷尋求增厚資產，規劃穩定的現金流，不僅滿足當下的需要，而且滿足未來的欲求。簡單一句話就是，提升自己的認知水平和賺錢能力，使其配得上一個人的理想。

這其中的內容，既包括如何開源，也包括如何節流，主要的是理清人生目標，以及制定計劃、採取行動步驟，以達成目標。

如題目所述，如果簡單透過理財，就可以擺脫月光，那豈不是太容易了？似乎人人都可以做這樣的夢。

現實並非如此，“不經一番寒徹骨，哪得梅花撲鼻香”？要想達成任何目標，恐怕都需要一定的努力，甚至是自虐似的刻意修煉。

想要擺脫月光不是目的，題主真正的目標是什麼？這需要認認真真考慮一下。即使制定不了長遠規劃，一個近期目標還是非常有必要的，比如何時買一輛什麼品牌的車子、為了買房子攢夠首付，或者為了繼續深造攢夠一筆錢，等等。

光有目標還不行，還需要行動的步驟，最後才能談得上有動力。比如，建立幾個賬戶，每個月薪水到賬後，首先拿出一部分存到投資賬戶裡；其次留下基本生活費、用於自我提升的投資費用；最後再合理規劃一下娛樂與奢侈消費。

為了遠期目標的達成（未來消費），近期和即時消費必須有所節制，這是無法妥協的一對矛盾。為此，信用卡透支消費，最好不是用於吃喝玩樂方面。如果管不住，此處可以有剪刀（掌聲鼓勵）。

總之，擺脫月光不難，制定目標也不難，難的是嚴格執行計劃，難的是增加收入，難的是控制“及時行樂”。不過，這全取決於個人，取決於目標的吸引力大小。

在這個世界上，唯一可以不勞而獲的是貧窮，唯一可以無中生有的是夢想。沒有哪件事不動手就可以實現。人生貴在行動，當你遲疑不決時，不妨先邁出小小的一步。