你的徵信雖然沒有逾期過，但是你有借唄，根據你說的情況，不否認你還有其他網貸的情況。從這點說明你的資金來源有很大一部分來源於貸款。你在申請房貸的時候，銀行首先會查你徵信，這裡面有一個重要的內容會看到你申請貸款的次數，徵信查詢的次數，若是次數過多，也就是常說的徵信花了，那麼銀行他會首先判斷你還款能力不足，負債率過高貸款，給你有高風險。

所以說沒事的時候，千萬不要登入一些金融貸款的網站，在這個網站查詢一次你所貸款的額度就有可能在徵信中顯示一次。

若是你想貸款成功，先不要去申請，要先認真的瞭解你所貸款銀行他所需要的各方面條件，確認自己真正符合條件再去申請。一旦你提交申請，這個銀行拒絕了你的房貸申請，那麼你到下一家銀行會直接pass。另外貸款跟你夫妻雙方的徵信條件都有關係。

我做過房貸客戶經理，見識過形形色色的客戶徵信，徵信雖然記錄了客戶的所有借款、還款、賬戶等信用情況，可最終的解釋權是由銀行來界定。也就是說你的徵信過還是不過是銀行來決定，而不是真心的登記機關或者是借款人本人。

經常有客戶拿著自己的徵信來找我說：“我的徵信沒問題啊，為什麼不給我批貸款呢？”這是因為借款人口中說的“沒有問題”和銀行規定中的“沒有問題”，在標準上是不統一的。

一般客戶只會關注自己有沒有逾期，如果逾期次數多了，就覺得有問題。如果逾期次數少，或者沒有逾期，就會覺得自己的徵信完全沒有問題。下面我就來分享一下銀行在徵信方面重點關注的幾個維度。

一、逾期情況

逾期情況當然是銀行最關注的維度，它代表了客戶的還款習慣，甚至是還款意願。逾期次數的維度涉及三個方面：

多長期間內。銀行一般會關注一年以內、兩年以內的逾期次數，以及當期是否有逾期。超過這些期間銀行很少關注的。逾期次數。銀行一般都是要求一年內不超過三次，兩年內不超過六次。這一點可能各個銀行的標準也不統一，但很少有銀行能夠容忍兩年內超過八次的逾期連續逾期時間。如果只有一次逾期，逾期超三個月，一樣會被斃掉。

逾期情況是銀行和個人都比較關注，也是最被人所熟知的維度。

二、網貸和小貸辦理情況

網貸和小貸辦理情況最容易被客戶所忽略，很多網貸和小貸都是上央行徵信的，比如支付寶的借唄。我曾問過很多銀行的審批經理，他們對於這些網貸和小貸的態度都是相對謹慎的。

道理說起來可能有些可笑，但確實是銀行比較擔心的一點。由於網貸和小貸的借款門檻比較低，當借款人選擇了門檻較低的貸款，幾乎說明了這個人在銀行這種門檻相對較高的借款渠道中是借不出款的。銀行從而判斷出這個客戶的資質並不高。對於資質不高的客戶，自然是要拒掉的。

在申請房貸的時候，建議將自己的網貸和小貸儘可能的都還掉，減少銀行的戒心。

三、信用卡使用情況

信用卡使用量比較大，也是銀行拒絕客戶的常見原因之一。一般人信用卡也就兩三張總額度不超過十萬元。但有些人的信用卡總額度直接超過了20萬元，信用卡張數也達到了七八張以上。

如果單有這麼高的額度，有這麼多的卡量，其實也並沒有那麼嚴重。最嚴重的是近六個月的平均使用量已經超過了50%，甚至更高。這就不得不引起銀行的疑慮。

出現這樣的情況信用卡套現的可能性已經非常高了，如果信用卡週轉不過來，貸款很有可能就會還不上。

總結：

篇幅問題，我就不再贅述。其實還有很多維度，比方說信用卡和貸款的申請次數， 銀行的貸款記錄佔比情況等等。這些一般人可能會忽略掉的因素，都有可能會造成貸款被拒。

我建議可以拿著徵信直接到銀行問一下審批經理，讓他幫忙看一下都有哪些問題，看是不是近期可以進行整改的。比如，因為借唄沒有還清而拒絕貸款，那就向親戚朋友借錢還掉借唄，等貸款發放下來之後再申請借唄，還親戚朋友的錢。這就是短期內可以進行整改掉的。

關於這個問題，首先需要強調的是，借唄屬於網貸，並且你還處於未結清狀態，即使你沒有逾期，講一個我的親身經歷，我今年的房貸就是因為有網貸沒有結清，銀行明確告訴我不喜歡網貸，讓我把網貸結清，並提供結清證明，方可申請房貸，

下面系統的就你得問題0要從以下幾個方面來看

一、看你的個人職業

在申請房屋貸款時，為什麼銀行會審查貸款人的職業呢？主要是因為銀行不太樂意向高危職業者放款，因為他們的可收回資金風險太大了。因此，高危職業者也不容易從銀行貸到款，甚至可以說是很容易會被銀行直接拒貸。

一般來說，高危行業是指危險係數較其他行業高，事故發生率較高，財產損失規模大且短時間內無法恢復的行業。煤礦、建築施工行業、危險化學品行業、飛行人員等等，都屬於高危行業。

二、徵信無大問題

相信大家都知道，個人徵信良好可是銀行放貸的一大前提條件。也就是說，如果你存在徵信不良記錄，那麼你申請房貸就會被拒，因此大家平時一定要注意保持個人徵信良好，千萬別出現信用卡逾期還款等不良行為，這樣的不良行為是會對房屋貸款的申請帶來影響的。

三、申貸資料沒問題

隨著樓市調控的不斷升級，銀行在審批房貸時也變得越來越嚴格了。也就是說，如果借款人的申貸資料存在瑕疵，比如個人資料造假以及個人收入造假等，那麼銀行也是會直接拒貸的。

因此，購房者在申請房貸時，最好先向銀行諮詢都需要哪些資料，爭取一次準備齊全，以提高房貸成功率。

四、收入達標

你在申請房屋貸款時，檢查過自己的個人收入是否達標了嗎？如果沒有，那麼還是趕緊查詢一下吧，因為銀行在審批房貸時，會著重審查借款人你的收入情況。一般來說，借款人的收入不能低於月供的兩倍，如果你的收入不達標，那麼房貸也是會被拒的。

五、首付符合規定

目前，國家已命令禁止消費類的貸款流入樓市，因此如果你採取了向地產中介或金融機構借首付等違規方式來付首付的話，那麼銀行也是會拒貸的。此外，隨著首付比例的不斷提高，如果你首付比例太低的話，那麼銀行也是會直接拒貸的。