這是一個簡單的算術題，大家都可以動手算一下。主要有2個思路，一是用每月還款額減去每月應還本金的差，除於貸款總額，再乘於12個月；二是用每月還款額乘於36期（三年）得出總還款額，減去總借款15萬元的差，除於總借款總額15萬元，再除於3（36期視同為3年）。

上述兩種方法都可以得出相同的結果，但是有個前提條件：相關分期貸款不屬於網路黑貸、套路貸；並且不屬於民間“砍頭息”、不包含所謂的“管理費”等隱形貸款成本。本文提供的資料為各商業銀行提供的正規貸款。

月應還本金=借款總額÷分期總數

年利率=（月還款額-月應還本金）÷貸款總額×12×100%。

月應還本金=15萬元÷36期=4166.67元；

年利率=（5699.00-4166.67）÷150000×12×100%=12.26%。

還款總額=月還款額×總期數

年利率=（還款總額-借款總額）÷借款總額÷3

還款總額=5699×36=205164元

年利率=（還款總額-借款總額）÷借款總額÷3=（205164.00-150000.00）÷150000.00÷3=12.26%。

貸款不容易，中小企業和普通市民貸款更不容易。人們總是在遇到資金緊缺的時候選擇貸款，但是貸款利率脫離正常期間，對借款人的影響是負面的。在做貸款規劃的時候，需要大家做理性的評估。

1、人行對於貸款利率的指導意見

華人民銀行公佈的1-5年貸款年基準利率在4.90%左右（變數），各商業銀行浮動年貸款利率在5%左右，借款人需要向發放貸款的商業銀行核實。同時，借款人獲得貸款和授信存在一定的困難。

2、三年期貸款利率建議期間

根據目前借貸市場的現實情況，以及借款人控制貸款風險的思路，筆者建議貸款利率做上限控制：年利率不要超過10%，換算為每月利率不要超過0.83%。同時，對於民間高利貸，應該保持審慎的態度。特別是年利率超過36%的貸款，應當堅決遠離！

3、題中的貸款年利率達到12.26%，屬於相對較高但可以接受的水平。借款人可以根據自身的實際情況，做出決定。如果用於消費，建議您審慎抉擇！