這個問題你存在理解上的誤區，在商業銀行中三年期和五年期定期不全是一樣的，目前存款利率還是雙軌制，但市場化的程度越來越高，各個商業銀行的存款利率定價更多的是基於自身資金成本的考慮，不會執行統一的標準，三年期和五年期利率一樣兩者之間沒有什麼因果關係，是一個偶然現象，不存在必然性。

目前商業銀行執行的存款利率政策依然是圍繞這2015年8月的央行基準利率來制定的，在2015年8月的基準利率中取消了五年期基準利率，理論上，五年期定期銀行可以隨意設定，沒有限制條款，但是因為資金成本的原因，期限越長，資金成本越高，所以通常情況下，五年期利率都是各個期限中最高的，也有一些銀行把三年期和五年期的利率定在同一標準。

以圖中為例，可以看到一個規律，三年期和五年期的定期存款利率大部分是相同的，個別不同，總體規律是五年期定期存款利率大於等於三年期。

1.上面已經提到了，目前銀行利率仍然是雙軌制，商業銀行的存款利率仍然要在央行基準利率上進行一定比例的上浮，需要注意的是，存款利率只能上浮不能下浮，主要是為了避免惡性競爭，價格戰。

2.資金成本，這個還是要提到商業銀行內部定價的FTP系統，在各個分支機構和總行之間是存在一個FTP定價機制的，總行的資金中心對每一種存期的定期存款都制定的有一個資金成本，根據短期、中長期和長期來進行定價，分支機構要拿到收入，就必須把存款利率定的低於資金中心的FTP價格，否則在這項業務上就要虧損。這裡要理解一下FTP定價裡面的利差存貸款是分開核算的，不要以為銀行的利差收入就是簡單的貸款利率減去存款利率，這個一個錯誤的理解。從定價機制上要求，五年期利率一般不會比三年期低。

最後還有一點特別要說的，銀行內部的資金期限結構也要受到監管政策的影響，2018年5月份對商業銀行流動性的監管要求上就有一部分內容要求銀行減少對短期資金的依賴，所以銀行業也會為了順應監管要求來調整各個分支機構的定活存款比例，以及不同期限的定期存款比例，而調整的有效抓手就是利率引導，所以利率也是一個動態管理的機制，不是說一年內就永遠不變的。

這主要跟人民銀行的利率市場化有關。

利率市場化，不是一蹴而就的，而是伴隨著每一次央行公佈調整存貸款基準利率的同時給出相關的資訊和訊號，比如一下幾個重要的節點：

2014年11月22日，央行在宣佈下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率同時，也決定不再公佈5年期定存基準利率，意味著此後五年期存款利率完全市場化，將由各商業銀行自主確定。

2015年10月24日，央行宣佈下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限，也就意味著存款利率完全市場化。

所以，你會看到人民銀行公佈的人民幣存貸款基準利率中，並沒有五年期存款利率，由銀行自行決定，而三年期銀行存款利率由於市場化不設上浮上限，所以三年期和五年期存款利率只要高於基準利率，設定成多少都是可以的。

所以呢，並不是所有的銀行的三年年期利率與五年期利率都相同，你可以說只是一種巧合罷了，實際上，在大多數銀行，五年期利率要比三年期利率高的多，當然，理論上也會由三年期利率比五年期利率高的情況。