銀行只會錦上添花不會雪中送炭，這是市場一種不太好的說法，說的是企業效益好的時候，企業到銀行貸款，銀行會給與支援，甚至銀行會上門，給與銀行貸款，可是企業資金極度緊張，面臨資金鍊斷裂風險，銀行就會千方百計抽貸，提前回籠貸款，避免形成不良貸。從銀行角度看，這是對的，但從實體經濟看，銀行是不地道的，有落井下石的感覺。

銀行也是獨立經濟實體，只不過是作為金融機構存在，也需要最大化盈利，對股東利益最大化服務，因此對不良貸有著嚴格的控制，對貸款風險有整套的評估機制，對信貸員有完整的制度考核，有些銀行對信貸資產實施終身考核，避免信貸員利益輸送，

信貸員不良貸考核會直接影響信貸員的獎金和升遷，一個信貸員總是出現不良貸，貸一筆出現一筆不良貸，銀行是會問責的，信貸員貸出的款項如果都是優質貸款成功回收，就會成為風控最好的信貸員，獎金更高升遷機會更多。

因此信貸員面對企業貸款，會有跟蹤機制，發現企業經營不景氣，出現資金緊張甚至出現經營風險，繼續貸款就很難，甚至會提前收回貸款，讓企業出現進一步資金緊張，陷入經營苦難，這就是雪上加霜。

銀行業是個比較特殊的行業，他們的資金來源主要是公眾存款，也就是說銀行放貸的資金來源主要是別人的錢。這些錢銀行是沒有所有權的，只是具備一定的使用權，銀行使用產生的收益一部分以利息形式返還存款人，剩下的息差就是銀行的收益！所以銀行的資產負債率是相當高的，國內銀行的負債率都95%左右，比很多房地產公司80%的負債率還高！很多負債率高的公司就怕銀行抽貸斷貸，這樣資金銜接不上，資金鍊斷裂，只能申請破產清算！

銀行也是如此，一旦放出去的貸款收不回來，引起市場恐慌，儲戶來擠兌，就會資不抵債，只能申請破產，當年倒閉的海南發展銀行就是如此，銀行一旦破產，會破壞整個國民經濟體系，危害更大！

這幾年倒閉的p2p網貸平臺，就是因為貸款風控體系不嚴，導致貸款不良增加，最後也只能清算，這些平臺也是靠吸收公眾存款來放貸，最後也是得由這些儲戶來填坑。有不少人畢生積蓄都竹籃打水一場空，對社會的危害性是相當大的！

現在的創業者太多了，很多創業者，並沒有創業成功應具備的素質，光憑一腔熱血就舉債創業，還有一些創業者對政策和市場把握不準，盲目擴張，不利於企業的良性發展。

銀行有完整的風控評估體系，銀行說你行你不一定行，但說你不行基本都不行了！

作為投資方，不管是銀行還是投資人或資本方，都會盡量規避風險，同時利益最大化，這就造成了一個直接後果，只能錦上添花，不可能雪中送炭，誰會往一個明顯有問題或沒有盈利機會的專案投錢？可能只有“王多魚”了，但要注意的是“王多魚”賠錢是背後有著更大的利益等著他，現實生活中不可能出現這種情況。所以只要是投資方，不管是誰的錢，都不可能去打水漂或承受過大的風險！這是真理。別說投資方什麼，大家出來都是為了掙錢，沒有多少人是為了做公益來的。所以雪中送炭的人一定是真愛。至於投資方不可能有真愛，只有真金白銀的利益。

銀行只會“錦上添花”指的是銀行借貸借給相對條件還可以的個人或者企業。讓人或者企業透過這次借貸在原有的基礎上更好。

銀行不會“雪中送碳”指的是銀行借貸不會借給即將破產或者經過破產的個人或者企業。

以上兩點就是銀行借貸設立門檻借貸的原因，銀行借貸首先要考慮的就是投資風險，較好條件都企業或者個人，銀行投資風險相對即將破產的企業或個人風險小的多，銀行不慈善機構，他們的錢也是吸儲而來也有資金成本。

大多數時候是這樣，條件好的企業風險小收益有保證，銀行搶著給貸款。根據調查，超過一定風險的企業，除非同流合汙有貓膩，如果你是銀行員工，不良貸款要扣績效還終身追責，你願意冒著風險嗎？

首先銀行把一般人的人，貸給需要的人

你沒資產，沒信用，沒現金流，你去帶個款試試？只能說呵呵，相當於雪中也沒碳

你有錢，有資產，有信用，銀行會給你貸款讓你用，

所以打造自己信用，資產，現金流，到哪裡都有人喜歡