簡單地說年利率就是兩線三區。

一是，未超24%受法律保護。

二是，24%至36%作為一個自然債務區，如果要提起訴訟，法院不會保護。但是當事人願意自動履行，法院也不反對。

三是，超過36%則是無效區。如果已經償還了，是可以要回來的。

簡要說一下，讓你一看就明白。

民間借貸有三個利息標準，有三種利息主張。

三個利息標準。6%，24%,36%。沒有約定利率，可以主張年利率6%；約定利率法院僅支援不超過24%的部分。已給付的利息超過24%，但不超過36%的部分不需要返還。

三 種利息主張。借款期間利息，逾期利息，違約金。借款期間的利息即還款期之前的利息，如沒有約定還款期，即第一次主張權利之前的利息。還款期屆滿之後，債權人可以主張逾期利息，也可以主張違約金，具體標準看雙方約定，但最高不得超過年利率24%。

民間借貸利息以約定為準第一個問題:不超過年24%。最高不超過年息36%。24%-36%給了不需還，沒給的可以不給。

實際上，這種規定意義不大。在實際操作過程中存在很多問題。

因為在借貸雙方看來…借款人往往處於弱勢。因此放貸人可以變相提高利息。

1，砍頭息…放款金額=合同金額—利息。由於本金實際少了，因此實際利息高了。

2，亂收費……只要想收費，明目很多……介紹費，評審費，下戶費，辛苦費……各種都有…有的直接要紅包。

3，套路貸…簡單說就是訂大合同，放少量款。

4，縮短期限…明明合同簽訂是半年，實際不給這麼長時間。

5，其他手段和陷阱……例如人為製造還款障礙，造成高額罰息。

真正要打擊高利貸，需要很長的路要走，重要的一點是對放貸人需要資訊透明，嚴厲查處。對有錢不還的老賴，更要嚴厲打擊。………只有這樣才能借貸透明，合理合法。

對於借條或者借款合同中約定的利息的年利率只要不超過24%，一般都是合法的且受法律保護。對於約定的利率超過24%但不超過36%的之間的利息，借款人自願償還該部分利息的，不得再向出借人主張返還，對於這部分利息法律也不予保護。對於借條約定的利率超過36%的部分約定無效，借款人已經償還的部分，可以要求出借人返還或者抵扣相應債務。

目前，我們遇到很多借條約定的利息標準雖然表面上看起來都沒有超過24%，但私下裡出借人會讓借款人提前支付高額的利息或者以其他名目收取相應的手續費、保證金等等。這種規避法律的手段層出不窮，當事人往往也很難舉證證明，同時大多數民間借貸的案件，借款人既不到庭應訴，也不答辯，最終法院缺席判決，借款人自然要承擔相應的不利後果。

最後，如果借款人認為借條約定的利息及其他費用之和已經超過年利率24%，最好在訴訟中向法庭提交相應的證據進行抗辯，對於提前扣除利息做法以及以其他名目收取的費用，借款人最好提前收集相應的證據材料予以證明，畢竟法官判案是要講證據的，否則不予支援。

年利率24%以內的法院支援。24—36%的法院不予處理（雙方已經履行的，不糾正，未履行的不處理）超過36%不予支援。

借貸約定不超過月息三分即年利率百分之三十六受法律保護。法院不干涉。凡是超過年利率超過百分之三十六的利息。都是違法的，不受法律保護。

1.絕對保護

不超過年息24%是絕對保護，債權人最高可以按照約定的年息24%主張利息；

2.相對保護

對於已經支付的利息（高於年息24%，小於年息36%），債務人無權要求債務人返還或抵償。對於債務人沒有向債權人支付的利息（高於年息24%，小於年息36%），法律不予保護，債務人可以拒絕償還。

3.絕對不保護

對於高於年息36%的情況,如果債務人已經支付,有權要求債權人返還或抵償拖欠的本金;如果債務人還沒有支付，有權拒絕向債權人支付。

確實貸到了款，本金肯定要想辦法還，至於違法收取的砍頭息、高額服務費、管理費、擔保金、罰金、滯納金、超出銀行規定的利息可以投訴不還。當然，公安機關應從重從快打擊網貸公司（網貸平臺）違法收取高額服務費，砍頭息，高利息等違法費用，比如平安普惠、凡普金科（凡普信.才薪貸、愛錢進）、宜信普惠、萬達普惠、捷信金融等等涉嫌詐騙套取高額服務費，砍頭息，高利息等費用，這些平臺（公司）手下員工涉嫌做假賬、假合同，陰陽合同，涉嫌以貸款人徵信不夠，以流水賬形式詐騙貸款人打款在賬戶上抵徵信，錢被詐騙，款未貸到，又未退還，騙到手後又換了手機號碼，對所有網貸公司平臺要進行拉網式排查，受害者不能坐等收割，應立即舉報投訴公安部門及相關部門必須嚴厲打擊繩之以法！保障受害者合法權益，切實維護社會穩定。這些平臺名義上退了被取締了，實際還在幹著退而不"退”勾當，還在採取各種辦法進行詐騙放貸，還在採取各種辦法催收高額服務費、管理費、擔保費、滯納金、罰款等等，特別是慣於用向央行徵信中心和百行徵信對貸款受害者提供虛假資料卡徵信，繼續違法榨取相關費用，如果公安部門及相關部門不徹徹底底整治清退清理嚴懲，將嚴重危害社會穩定和經濟社會的發展！網貸24%36%年化利率沒有經過全華人大立法是違法條款，應予取締！還在繼續玩弄這種坑人招數，應予堅決打擊！

民間借貸的利息上限，有兩個法定利息標準，一個是華人民銀行規定的；一個是法院規定的。

1.央行出臺的《關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間借貸的利率，由雙方協商確定，但是雙方協商的利率，不準超過同期同檔次貸款利率（不含浮動）的3倍。一般按照年化利率24%執行，如果超過24%，就是央行認定的高利貸。

2.法院認為超過36%的利息，法律不保護。這就出現了24%-36%之間的利息，應該怎麼認定呢？在司法實踐中，法院一般是這樣認定的：

其二，24%-36%的部分，如果八戒給了悟空了，那麼就不能向悟空再要回了，比如八戒年底還了悟空36萬利息，根據央行的規定，其中12萬是高利貸的利息，但是八戒已經給悟空了，就不能在要回來了；如果八戒只還給悟空24萬利息，那麼悟空也不能在問八戒要12萬了；

總之，對於24%-36%之間的這部分利息，如果借款人還了，上法院在要求要回來，是不行的，如果借款人沒還，借貸人向法院要求借款人給他這部分利息，法院也是不支援的。

所以，法院對於24%-36%這部分利息的態度，是放任的。

關於高利貸，法院認為超過36%的部分，都是違法的，借給他人錢的人，如果想要36%以上的利息，法院是不支援的。央行出臺的24%是一個金融性政策規定，說白了就是個行業規範，是希望大家都這麼遵守規定。

但是在現實生活中，民間借貸的多元化、複雜化，就導致了在司法實踐中，沒有太認可24%的高利貸性質。也就是法院覺得，最後用我法律最後的底線和紅繩的遏制高利貸，只需要遏制那部分最嚴重的行為就行，在法院看來24%-36%之間屬於不太嚴重的行為。

所以才有了不一樣的規定。如果你遭遇了高利貸，即使你簽訂了36%以上的貸款協議，你也只需要還24%以內的利息就行。千萬謹記，超過24%的部分不用還！即使借款人去法院告你了，法院也是站在你這一方的。

在實踐中，往往會遇到這樣的情況，比如八戒著急用錢，向悟空借款，商量好了借5萬，八戒就給悟空寫了一個5萬的借條，但是悟空為了防止八戒不還錢，先扣除了1萬的利息，實際上只借給了八戒4萬。

對於這種情況，在法律上叫“預先在本金中扣除利息”，這種情況以實際出借的金額，定位本金，即4萬元的本金。

當然悟空為了規避風險，在開庭的時候，肯定不承認扣除了1萬的利息，這時候就需要八戒來舉證證明悟空扣除了1萬元的利息。所以在這類借款的時候，一定借條和轉賬記錄，都要拿到！這樣就能夠證明，不要現金交易！不要現金交易！不要現金交易！重要的事情說三遍！

記住，被高利貸的人威脅或者騷擾了，不要不吭聲，雖然你是借款方，但也不要因為理虧，就害怕他們。因為經常放高利貸的人，可能會涉嫌非法經營罪。

根據最高法、最高檢、公安部、司法部出臺的《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》規定：“違反國家規定，未經監管部門批准，或者超越經營範圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定物件發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰”

那麼什麼是經常性地向社會不特定物件發放貸款呢？主要有以下行為表現：2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。所以，好好審視一下放高利貸的，到底符合不符合這個行為，如果符合，建議你去公安局報案！

在現實生活中，很多人借款的時候，也會遭遇介紹費、管理費等各種巧立名目的高利貸。那麼法律對於這種費用是如何規定的呢？還是前文的司法解釋：“非法放貸行為人以介紹費、諮詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入。”這一條說的很明顯了：無論放貸人是以什麼名義收取費用，是都需要計算在年化利率之中的，這就徹底杜絕了放高利貸人想要透過一些其他途徑來規避法律了。