這個問題我猜是很多90後的同學很關心的，因為很多同學都會使用支付寶上的兩款產品，螞蟻借唄和螞蟻花唄，很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什麼區別。這裡要說清楚一下。
螞蟻花唄依託於淘寶和天貓的線上消費平臺，它是有自己的固定使用場景的，也不能取現，而且貸款額度很低，所以按時還款的話就不收任何利息，它有點類似信用卡，它是一種消費貸的形式。
而螞蟻借唄的基礎功能是網路小額信用貸，貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等，這個額度就是根據你在支付寶上累積的消費、支付、信用等風險資料，結合模型授予你的。而且還有一點，借唄是可以取現的，所以它和具體應用場景的關聯性不高。
換句話說，花唄借給你的錢都是有明確消費場景的，錢的用途非常清晰，不管是放貸方還是監管方，都比較安心；借唄不一樣，它是一種純粹的、基於信用評估的放貸，錢的用途並不確定，更類似於現金貸，當然風險也就比較高了。
咱們知道消費貸和現金貸，它們在風險和監管方面的要求是存在很大不同的。
首先，消費貸風險比較低，現金貸風險比較高。因為消費貸的應用場景就決定了貸款是有實際用途的，這些借款會被嚴格地限定在這種特定的消費領域，它不容易被挪用。而現金貸針對的客群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡，但是又具有借貸需求的客戶，他們的資信水平相對比較低，而且在沒有抵押品，無需線下面籤的寬鬆條件底下，貸款人違約、騙貸的成本很低，所以現金貸的壞賬風險是很高的。
消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間，而現金貸的壞賬率偏高，我們國家的資料顯示，現金貸壞賬率普遍在20%以上。
正因為此，監管層對現金貸的關注度非常高。像2017年金融去槓桿以來，對現金貸的整治和監管是主流，而且監管層尤其強調，要暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方，甚至被挪用作非法用途。
說到這裡的時候，我想你就明白了，從螞蟻金服的這個角度來看，螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個產品的屬性是很不一樣的。花唄屬於消費貸，是受到國家政策支援的，借唄這個小額信用貸的性質，使得它離監管的紅線比較近，所以螞蟻金服要盡力地與現金貸脫離關係，向消費貸靠攏，才出臺了借唄貸款用途的政策，要引導使用者把貸款用於個人消費場景。
除了引導之外，就是第二個問題了，如何監控貸款的最終去向的問題。
在借唄借款的時候，你可以選擇放款到支付寶賬戶或者繫結的銀行卡里面，你如果放入支付寶賬戶，那借款使用者很容易被螞蟻金服觀察到。
那如果放到銀行卡呢？儘管螞蟻金服看不到你的直接用途，但是它可以透過打電話，檢視信用卡賬單的方式去核查貸款的用途，如果你違規用，就會迅速地被平臺降低額度，甚至關閉借唄。
這意味著什麼呢？這意味著這種監控不可能是百分之一百到位的，但是給定阿里、騰訊這樣的大平臺，它們確實具有能夠監控貸款去向的可能性。
比如說新聞中經常提到，某些使用者將借唄貸款用於還信用卡、買房、買理財產品等用途，但其實絕大部分人是守規矩的。螞蟻金服的資料就顯示，借唄的放款中有差不多70%的資金是用於消費場景的日常購物消費，它的不良貸款率低於1%。
因為阿里系自己的平臺場景是足夠豐富的，所以透過限制貸款的用途，然後監控貸款的去向，借唄現在已經是慢慢地在轉型為一款消費信貸的產品，這也是螞蟻金服自身平臺的需要。
換一個網際網路平臺，沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平臺的這種豐富的場景，你想去監控貸款的去向，難度其實就會高很多很多。
這個問題我猜是很多90後的同學很關心的，因為很多同學都會使用支付寶上的兩款產品，螞蟻借唄和螞蟻花唄，很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什麼區別。這裡要說清楚一下。
螞蟻花唄依託於淘寶和天貓的線上消費平臺，它是有自己的固定使用場景的，也不能取現，而且貸款額度很低，所以按時還款的話就不收任何利息，它有點類似信用卡，它是一種消費貸的形式。
而螞蟻借唄的基礎功能是網路小額信用貸，貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等，這個額度就是根據你在支付寶上累積的消費、支付、信用等風險資料，結合模型授予你的。而且還有一點，借唄是可以取現的，所以它和具體應用場景的關聯性不高。
換句話說，花唄借給你的錢都是有明確消費場景的，錢的用途非常清晰，不管是放貸方還是監管方，都比較安心；借唄不一樣，它是一種純粹的、基於信用評估的放貸，錢的用途並不確定，更類似於現金貸，當然風險也就比較高了。
咱們知道消費貸和現金貸，它們在風險和監管方面的要求是存在很大不同的。
首先，消費貸風險比較低，現金貸風險比較高。因為消費貸的應用場景就決定了貸款是有實際用途的，這些借款會被嚴格地限定在這種特定的消費領域，它不容易被挪用。而現金貸針對的客群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡，但是又具有借貸需求的客戶，他們的資信水平相對比較低，而且在沒有抵押品，無需線下面籤的寬鬆條件底下，貸款人違約、騙貸的成本很低，所以現金貸的壞賬風險是很高的。
消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間，而現金貸的壞賬率偏高，我們國家的資料顯示，現金貸壞賬率普遍在20%以上。
正因為此，監管層對現金貸的關注度非常高。像2017年金融去槓桿以來，對現金貸的整治和監管是主流，而且監管層尤其強調，要暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方，甚至被挪用作非法用途。
說到這裡的時候，我想你就明白了，從螞蟻金服的這個角度來看，螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個產品的屬性是很不一樣的。花唄屬於消費貸，是受到國家政策支援的，借唄這個小額信用貸的性質，使得它離監管的紅線比較近，所以螞蟻金服要盡力地與現金貸脫離關係，向消費貸靠攏，才出臺了借唄貸款用途的政策，要引導使用者把貸款用於個人消費場景。
除了引導之外，就是第二個問題了，如何監控貸款的最終去向的問題。
在借唄借款的時候，你可以選擇放款到支付寶賬戶或者繫結的銀行卡里面，你如果放入支付寶賬戶，那借款使用者很容易被螞蟻金服觀察到。
那如果放到銀行卡呢？儘管螞蟻金服看不到你的直接用途，但是它可以透過打電話，檢視信用卡賬單的方式去核查貸款的用途，如果你違規用，就會迅速地被平臺降低額度，甚至關閉借唄。
這意味著什麼呢？這意味著這種監控不可能是百分之一百到位的，但是給定阿里、騰訊這樣的大平臺，它們確實具有能夠監控貸款去向的可能性。
比如說新聞中經常提到，某些使用者將借唄貸款用於還信用卡、買房、買理財產品等用途，但其實絕大部分人是守規矩的。螞蟻金服的資料就顯示，借唄的放款中有差不多70%的資金是用於消費場景的日常購物消費，它的不良貸款率低於1%。
因為阿里系自己的平臺場景是足夠豐富的，所以透過限制貸款的用途，然後監控貸款的去向，借唄現在已經是慢慢地在轉型為一款消費信貸的產品，這也是螞蟻金服自身平臺的需要。
換一個網際網路平臺，沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平臺的這種豐富的場景，你想去監控貸款的去向，難度其實就會高很多很多。