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  • 1 # 標峰理論評

    有人說家庭年收入8萬~30萬就能算一個標準的中產階級,這個標準還真不高。

    不過,由於全國各個城市收入水平不同,單從收入水平來定義中場階級是否穩妥呢?這個問題可能有點複雜。

    不過,我們可以給中產階級畫一條線,即:衣食無憂、有房有車,而且養老不愁。

    對於大多數人來說,衣食無憂很容易滿足,房車咬咬牙,勒緊一下褲腰帶也能滿足。關鍵是在完成前兩者後,還有錢達到養老不愁嗎?

    我們先來看衣食無憂、有房有車需要多少錢。

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    衣食無憂、有房有車需要多少錢?

    大玩家在這裡以一線城市北京為例,跟大家計算一下一個三口之家要保證衣食無憂,有房有車大概需要多少錢。

    對於這個數字的計算,主要涉及這幾個方面:三人日常生活、子女教育、家庭醫療、房車、旅行等。

    為了便於計算,假設你們夫妻二人28歲結婚生子,30歲買房,50歲還清房貸,60歲退休。

    日常生活:這部分主要是指吃穿住行,包括日常開銷、水電燃氣、購物、旅行、保險等。

    這筆錢人均每月5000元左右,合計:5000x3=15000元/月

    退休前總共需要:15000x12x(60-28)=576萬

    子女教育:這裡主要指孩子從幼兒園到24歲大學結束的教育基金,當然我們也可以將孩子出生後到上幼兒園這段期間的費用計算在內。

    這筆錢大概在270萬左右。

    家庭醫療:主要指每年至少3次體檢,各種疾病費用。因為每個家庭情況不一,這筆費用我們就按一家三口每年1萬元醫療費用計算。

    到退休前總共:1萬x(60-28)=32萬

    房:這應該是所有人人生的第一筆最大支出,按目前北京均價5萬/平,購買一套90平的房,你需要450萬。

    如果使用貸款,僅貸款就需要600萬左右(此處我們忽略135萬的首付)。

    車:對於一箇中產階級,沒有車是說不過去的,我們就按一輛15萬的車計算。

    也就是說,如果你在一線城市成生活,要想保證退休前衣食無憂,有房有車,最起碼需要:576萬+270萬+32萬+600萬+15萬=1493萬

    換算成年收入,你需要保證從夫妻二人28歲開始,到退休平均年收入在46.7萬左右才行,相當於人均年收入24萬,摺合成月收入為2萬/月,而且是稅後收入。

    這麼看來,光衣食無憂、有房有車就佔據了你支出的大頭,要想在此基礎上達到養老不愁,你還要多少錢呢?

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    養老不愁還需多少錢?

    我們先來看一下保證養老不愁需要準備多少錢。我們假設你60歲退休,活到80歲。

    因為已經退休,所以房車的問題應該已經解決了,這個階段主要是保證你們老倆口的衣食無憂。如果想保證工作期間的消費水平,這筆錢應該是人均5000元/月。

    由於年事已高,或多或少會面臨一些疾病,因此醫療方面的支出可能會增加,這筆錢我們按夫妻二人每年1.5萬計算。

    綜合算下來,要保證衣食無憂你們每年需要:1.5萬+5000x12x2=13.5萬。

    20年共計:13.5萬x20=270萬。

    如果算上你在工作期間繳納的社保,等你退休後,平均每月能拿到2000元左右的社保,夫妻二人合計每年能夠領到4.8萬的社保。能讓你少攢96萬,只需要攢夠174萬,看來社保還是要認真繳的。

    算上174萬的養老費用,你每個月工資可能還要增加2267元,還是稅後。

    所以,如果你在一線城市生活,從28歲成家立業開始,如果想做到衣食無憂、有車有房、養老不愁,你們夫妻二人至少需要1667萬。

    保證夫妻二人人均稅後年收入在27萬元左右,也就是稅前32萬左右。

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    如何準備養老金?

    這樣算下來,是不是作為一箇中產壓力山大。這個壓力除了房,就應該是退休後的養老生活了。

    為了讓你有一個安穩的晚年生活,大玩家有幾點建議。

    儘量提前準備退休基金

    雖然年輕時收入不高,而且用錢的地方也很多,但還是做好儲蓄投資。大玩家建議你選擇一款低風險收益高於餘額寶的定投產品,做定額投資。

    因為人的工資增長率會隨著工資收入水平提高而降低,而理財收入增長率會隨著資產水平提高而增加。

    至於每月應投資多少,大玩家建議收入低的時候定位10%左右,收入增加後可將整個比例提升至月收入的20%~30%,宜多不宜少。

    對退休基金做合理投資

    建議分為兩部分進行投資,一部分是滿足退休後的基本開銷的低風險投資,也就是吃飯,另一部分是以提高生活品質的高收益投資。

    前者建議配置一些養老保險和低風險理財產品,以跑贏通脹為主。如定投指數基金,收益會隨著你總投資金額的增加而成比例增加。

    後者建議配置一些風險略高的投資品,以追求高收益為主。如股票、股票型基金等。

    互動:你有想過老了以後的生活嗎?你計算過自己需要多少錢才可以養老無憂嗎?

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