保險就是為了轉嫁風險而存在的一種商品。那對於孩子來講，有哪些風險呢？

無非就是2類，一類是小的意外磕碰或感冒發燒去醫院看病，第二類就是重大疾病的長期治療。

這其實都是在解決“花錢”的問題。第一類是“花小錢”，第二類是“花大錢”。

解決“花小錢”的方式有兩種，第一種就是給孩子上“少兒醫保”，這個一般在街道辦事處交一兩百元就可以上；另一種就是給孩子上商業保險，有的家長單位有團險補充醫療，如果可以給家屬買的一定要買。還有就是自己給孩子購買小額醫療保險，補充門診和住院的報銷。

解決“花大錢”的方式就只有一種，就是給孩子購買重大疾病保險。

但是現在給孩子購買重疾保險往往有3個誤區，非常需要注意，否則一定買錯保險：

第1個誤區：一定要給孩子買終身的重疾險

這是很多家長常見的想法，歲數越大越容易得病，肯定要買終身的嘛。

但是，你有沒有想過，孩子現在剛出生，離終身至少還有70年以上，滄海桑田，可能都要跨世紀了，即使一份50萬保額的保險，這麼多年過去後，還能值幾個錢？可是現在你卻要為此付出大幾千元的保費，這是非常划不來的事情。

我覺得給孩子買一份保障二三十年的定期重疾險就足夠了，一年只需幾百元，保額就可以高達80萬。保到孩子成年之後，讓他自己再購買當時更好的產品。大家要知道，產品的迭代，一定是與時俱進的。

如果預算很充足，也可以給孩子買更長期的保險，比如保到60歲左右的就足可以了。確實沒有必要把一輩子都管了，實際上這一份終身的保險也管不了孩子一輩子。

第2個誤區：一定要買帶身故賠付的重疾險

如果說保險裡的身故賠付，是為了彌補家庭支柱離去後的收入斷崖，那一個孩子的身故賠償對家庭能起到什麼實質幫助作用呢？

更何況保監會對於未成年人的身故賠付是做了限制的，因此給孩子買帶身故賠付保額的終身重疾險是非常不明智的，實際上是花了很多冤枉的錢，因為身故賠付的保費在整個產品裡的佔比是很高的。

第3個誤區：給孩子買返還型保險

這個問題可以說是整個行業對百姓的誤導，設計這種保險的目的，本質上就是利用人們“圖便宜”的心理多圈百姓的錢，然後保險公司拿去投資賺更多的錢。

要知道保險公司的運營是耗費巨大的，那你交的保費怎麼可能平白無故還給你呢？一定是羊毛出在羊身上的。

本身可以花1塊錢就能買到的東西，因為你想把錢返回來，所以前面你就得花2塊錢甚至3塊錢才可以買到，然後保險公司拿你多交的錢去做投資，賺多賺少都與你無關，幾十年後，把已經貶值的不要不要的保費還給了你，這就是所謂的“返還”。

因此，綜上所述，給孩子買保險就達到2個目標就可以了：

第一是孩子日常的小磕碰小疾病的就醫花費問題，透過小額醫療險來解決。第二是解決孩子萬一罹患重大疾病後的花費問題，透過定期的高額重疾險來解決。

可能說到這，還有朋友會問，教育金保險要不要買啊？我的建議是：不是必要的。

因為教育金有3個特點：一是保費高，二是收益極低，三是可替代。

教育金並非大家想象的，存一筆錢，等孩子上學時，能提供充足的教育費用，完全不是。其主要是防止投保人身亡，不能給孩子提供教育費的作用，而這個完全可以用費用更低且槓桿更高的壽險來替代掉。

所以教育金並不是必要買的，如果家庭成員的保障型保險都購買充足、還有閒錢的情況下可以考慮購買，除此之外並不建議。

應該怎麼給孩子搭配保障？

依據上面給孩子買保險的2個目的，就能很清晰的知道要買什麼型別的保險了。

分別是意外險、醫療險和重疾險。

這裡我用1歲男寶舉例，提供一組目前市場上價效比較高的搭配方案供你參考。

該方案只有2個產品，就包括了重疾的直接賠付、意外和疾病的門急診與住院報銷責任，大到重疾，小到感冒發燒、磕磕碰碰都能賠償，責任非常全面，保額也很充足。整體價格0-17歲的不論男孩女孩都不超過2000元就可以獲得這份保障。

以上內容希望可以幫助到寶媽們。

轉自大象保險獨家解答：您好，新生兒身體抵抗力較弱，在整個少兒階段，新生兒發生重疾的機率是最高的，因而尤其需要重疾險。 0-5歲的小孩發病率明顯比6-10歲的少兒高，尤其在0歲的最高，0歲孩子是10歲左右孩子重疾發病率的2倍以上。 而女孩重疾發病率比男孩高，例如0歲時，女孩25種重大疾病發生率比男孩要高36.9%。所以新生兒一定要購買重疾險。