銀行的信貸審批實際是一門預測學，預測借款人到期能不能還款。因此還款能力是最為關注的資訊。

還款能力對於一個企業來說，說的很抽象。我一位哥哥以前是某個銀行總行評審官……他說，企業好壞，關鍵在於行業。

一個行業不行的企業，自己想要不出問題很難…上下游，互保企業出問題，一樣能搞死這個企業。

一個景氣的行業，企業只要不是專門作死，賺錢是大機率……企業有錢不願意還款，逃廢債是小機率事件。

現在新經濟對傳統行業衝擊太厲害，很多行業都不行了……因此銀行資產質量有很大下降。

注意…本人銀行信貸員20年，炒股韭菜20年。將釋出兩種內容…1，腦洞新聞…快樂生活。2，成功學內容……如有興趣，請關注

授信審批和貸後管理關注的重點大致相同，但也有區別。本文針對貸後需要持續監控的關注點來做回答。

一、財務狀況

企業財務是個變動的過程，放款後需要持續監控。財務狀況有兩個關注點：資產負債結構和盈利能力。1、如果企業負債迅速擴大，剔除固定資產投資因素，則是個不良的訊號。2、應收賬款持續增加，說明企業市場惡化。3、存貨尤其是產成品增加，說明銷售渠道不暢。4、銷售收入下降，或者利潤下降。——這些都是要關注的財務資訊。

二、現金流狀況

企業現金流對貸款的有直接的影響，有時企業儘管暫時虧損，但是現金流足夠，對貸款歸還還是有保障的。現金流的主要觀察辦法是一是企業現金流量表，二是賬戶上日均存款，三是貨款歸行狀況。

三、非財務資訊

首先是企業徵信變化，要定期查企業徵信記錄；其次掌握企業對外擔保狀況，核對徵信記錄與企業自述擔保的差異；再次是企業涉訴資訊，特別是因擔保涉訴；最後是企業日常水電費的平滑程度，如有異常要找出原因。

我是空谷寒潭，與您分享我的知識。

銀行信貸審批與風險控制，是一個複雜的過程，如果用很教條的說法，直接抄書就可以了。財務指標、非財務指標、現金流情況、行業政策等等都是重要資訊。但其實在銀行這個行業，最重要的事，是實踐。

每一個客戶都是不一樣的，沒有重複。那麼在種種獲得的客戶資訊中，信貸人員需要根據客戶的具體情況，判斷出在客戶每個階段要重點關注、監控的資訊，並結合貸後檢查，現場檢視，還要結合客戶的生活習慣、個人嗜好等才能實時掌握客戶情況，根據客戶情況變化採取下一步措施，或者對客戶建議，才是負責任的做法。