30萬存銀行大額存單，怎樣合適？

來算個賬，算完一目瞭然，該怎麼選最適合自己！

一年一存，5年後利率是多少？

一般銀行大額存單的利率上浮50%，以一年期1.5%算為2.25%，5年後本息總和：30萬*（1+2.25%）^5=335303.31，其中利息35303.31元。

5年期大額存單呢？從2015年新利率之後，5年期沒有基準利率，一般跟三年期相同，就按三年期2.75%算，同樣上浮50%之後為4.125%，一次性存入5年就沒有複利一說了，到期本息為：30萬*（1+4.125%*5）=361875元，其中利息為61875元。

兩種存法利息相差非常大，同樣5年過去了，5年期大額存單比一年一存利息高出26572元，當然這是損失流動性帶來的回報！

選擇大額存的單，長期的利率高，為了流動性呢？再去挑可以提前支取靠檔計息的大額存單，為了複利呢？選按月付息的，總之貨比三家，能佔的便宜都給佔全了。

由於央行三年期和五年期基準利率都是2.75%，而大額存單利率上浮最高只有55%，因此五年期大額存單並沒有明顯利率優勢，加上流動性差，因此非常少，相比之下自然就是三年期最合適了。

2019年三年期大額存單年利率最高達到4.2625%，多家可以按月付息的商業銀行年利率是4.18%。光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行等等都有按月付息的大額存單。

相對於到期付息的大額存單，按月付息的大額存單優勢更為明顯，因為可以享受複利。

如果拿30萬元存成按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，則每年能有12540元利息，每個月可以收到1045元。拿著每個月的利息選擇一家民營銀行存成智慧存款或者類似的現金管理類產品，可以輕鬆獲得4%以上年收益率。這樣三年後總收益能達到40710元，綜合收益率能達到4.52%，顯然要比4.2625%還要高了。

按月付息的大額存單由於每個月都有一筆穩定的利息可以使用，既可以用於理財，又可以用於日常消費或者還信用卡，是當下保本保收益理財方式中非常好的選擇。

如果對流動性有更好的要求，那麼可以考慮20萬存成按月付息的三年期大額存單，拿出10萬元存入民營銀行五年期存款。這樣一來大額存單可以每月收取固定利息，民營銀行存款有更好的流動性和存款利率，提前支取也有不低於大額存單的利率，是當下取代寶寶類貨幣基金的最佳選擇。

以某民營銀行為例，10萬元存成五年期存款，年利率5.45%，只要超過三年就可以享受這一利率，這幾乎是當下是保本保收益的最高水平了。

之所以不建議把30萬元都存到民營銀行，一方面是雞蛋不能都放在一個籃子裡，另一方面則是民營銀行畢竟是新生事物，只能透過網路存取款，放一小部分存款可以，全放不太合適。