申請房貸被銀行要求存款或購買各類理財產品，在這兩年是一個預設的潛規則了，不買就不給優惠利率。3月份我陪同我叔買房時，也遭遇了類似情況。當時我們拿了銀行流水去意向銀行諮詢貸款時，銀行就要求存兩萬定期，連存3年，然後就給優惠利率5.88%，不存就是6.125%。儘管我們最後換了一家銀行辦理貸款，但同樣也是被要求存款，不過，我們說了沒那麼多錢，銀行最後改讓我們做了一款基金定投，每月投1000，連投1年。在辦理完房貸手續後，信貸經理硬是讓我們下載了它們銀行的APP，指導我們操作完認購程式之後才讓我們走。一個月之後，貸款審批下來給的利率就是5.88%。如題主這般被要求購買黃金或其他理財產品的也是非常普遍，而貸款人不得不從，畢竟你有求於它。

這種去貸款要求存款或搭售理財產品是違反監管政策的。在00年代，銀行的這些捆綁銷售行為曾經也非常嚴重，導致民怨沸騰，最終監管機構下狠手整治了一次，銀行們消騰了好些年。近些年隨著存貸款利差的收窄，代銷各類理財產品這些中間業務就成了銀行重要的利潤來源，捆綁營銷就又捲土重來了。但是，客戶和銀行處於嚴重的不對等地位，銀行是店大欺客，即便你對它進行投訴了，銀行也會以員工解釋不清為由撇掉責任。

監管部門並不是不知曉這些情況的存在，但上有政策下有對策，監管能採取的辦法無非是對其罰款，責令其改正。但是，銀保監會並不能強迫銀行貸款，銀行可以打著客戶信用評分不足、加強風控的名義拒絕貸款。說白了，還是緣於銀行業在中國是一個半壟斷的行業，競爭不充分，銀行之所以敢明目張膽的這麼幹，就是結起了利益聯盟。因此，還是只有打破壟斷，深化市場化改革，准許外資銀行和民營銀行大批次的設立，透過充分競爭才能解決這一怪象。

對於在房貸合同中，違規搭售是監管層明令禁止的，但是在地方，這些都是“潛規則”。

按照銀銀監會的要求，銀行作為貸款方在給客戶辦理貸款時，不得搭售保險或者理財或者購買貴金屬之類的產品。但是這些規定往往流於形式，最終有多少效力，後續監管問題根本沒有人來監管和約束銀行的行為。

題主是遇到了搭售黃金，筆者親戚則是遇到了搭售保險的情況。這些本不應該出現的搭售，卻稱了銀行的“潛規則”，幫助他們完成各項考核指標。

現實中確實是存在的，作為資金需求方的我們，根本沒有討教還價的餘地。按規定你是可以投訴，但是後面銀行不放款給你，不批准貸款給你，你損失的時間；或者以較低的房貸利率為誘惑，讓你去購買他們的搭售產品。而且很多購房合同中都寫明瞭，房貸下不來，定金是不退的，這個又是幾萬甚至是幾十萬的損失，這樣權衡利弊一下，絕大多數人都會默默忍受的。

綜上所述，這樣的情況不合法，不合理，但是現實中確實存在的。我們沒有精力和時間去和這樣的違法行為去鬥爭。

對於這種操作銀保監會是明確禁止的，不允許在貸款辦理中搭售其他產品。

目前，中國在各類貸款中經常會出現搭售其他產品的情況，比如說辦理房屋按揭貸款銀行會要求購房者買保險、基金等，這個其實是違反了銀保監會的規定，銀保監會明確規定，在發放貸款的時候不允許搭售其他相關的各類產品，但是銀行為了完成各項任務指標，經常會潛規則的要求借款人購買保險、基金、理財產品，同時用貸款利率的優惠來做一個交換，如果你不購買相關的產品，那麼久無法享受利率的優惠。