對於你來說兩三年以後結婚剛需用房，現在理財建議你選擇保守型理財相對來說比較合適，不建議選擇高收益高風險理財產品，因為高收益高風險理財產品無法保障你本金安全，防止影響你結婚以及後期購房所以建議你選擇保守型理財。按照你目前所描述的情況，建議你把這120萬存款分散，存款加短期穩健性理財，這樣搭配存款的利息收益不僅不會受到影響，存款的靈活性相對來說還是有所提高。即便是在遇到某種事著急錢，你完全可以提前支取或終止一筆存款或理財產品剩餘存款利息收益是不會受到任何影響。

如何搭配

一：家庭備用金

家庭備用金主要用於維持你的家庭正常生活開銷，以及醫療所需的存款，不過考慮到你還未成家，未購房，結婚以及購房都又是筆不小的開銷，為了保障你以後家庭生活不受影響，建議你拿出現在存款的50%，選擇銀行大額存款或國債當做備用金。

60萬元分為2筆各銀行存款30萬，這樣可規避存款保險限額又增加存款靈活性，還有就是雖說大額存款以及國債，不如理財產品收益高，但是安全受存款保險條件保護，存款利率也比普通存款收益高，靈活性也不錯可轉讓，抵押，利息提前支取。

二：30%存款選擇網際網路銀行智慧存款

選擇網際網路民營銀行智慧存款，主要是這類民營銀行不僅僅是存款利率高，存款計息方式階梯計息比傳統的計息方式相對來說存款更加靈活。存款安全上可以放心這類網際網路民營銀行也是經央行審批透過併成立的合法合規的正規銀行，推出的智慧存款產品符合監管要求受存款保險保障。三：20%存款選擇短期穩健性理財產品

剩餘的20%存款選擇中短期穩健性理財產品，這類產品本金風險係數低，收益穩定，本金安全虧損本金機率很小。比較適合剛接觸理財以及保守型理財的選擇。基金定投每月1000元，先試著瞭解瞭解清楚基金產品後能看懂增長趨勢後，可選擇把穩健型理財上的部分存款轉移到基金產品上，收益略高些的是會（不過本金虧損機率也就增加）。

總結

股票，期貨，外匯，貴金屬等高風險產品建議你別考慮，本金虧損機率極大，你未成家以及未購房，結婚與購房等等後續開銷還很大選擇保守型比較合適，存款的靈活性高利息收益也不錯，即便是你在2年後結婚購房，這些網際網路民營銀行以及短期理財上隨用隨取的存款不夠你買房，你完全可以轉讓一筆家庭備用金裡的3年期大額存單或國債。其次也是因為未知（不確定因素）何時結婚何時需用到這筆存款，所以才這樣搭配，這樣搭配的存款完全可以隨用隨取很靈活存款收益也不受影響。

如果是買房子的錢我一般都建議直接買房子，現在房子價格雖然漲的不是很誇張，但是每年還是有變化的，以前沒有及時買房子的都後悔了，理財的話我推薦國債、大額存單或者民營銀行存款，安全收益高。

不知道你在幾線城市生活，120萬元的資金雖然不是小數目，如果在一線城市或者二線城市買房子可能不算很多，但是如果在三線或者四線城市這筆錢基本上夠買到100平米左右的房子。既然三年後需要買房子，那理財不能有風險，基本上把選擇理財的三個前提條件都明確了：本金120萬元，理財時長三年，風險承受能力最好為無風險，透過上述三個條件我們很容易就能鎖定一些靠譜的理財方式。

第一種推薦，國債。

國債的風險等級是最低的，一般我們認為是沒有風險的。目前中國發行國債有三年期與五年期兩種選擇，正好匹配你的理財時間。三年期國債按照今年9月份剛剛發行的利率來看可以達到4%。購買渠道需要透過各大銀行購買，可以是櫃檯或者線上申購都可以。但是有一個問題就是國債不是隨時能夠購買的，需要等待國家發行才可以。按照年化4%的利率水平，如果本金120萬元，每年可以獲得4.8萬元收益，三年可以獲得14.4萬元收益，房子又可以多買幾平米或者裝修的錢基本上就夠了。

第二種推薦，大額存單。

大額存單顧名思義就是大額的存款，這是銀行推出的專門針對高額存款客戶推出的一種存款。以前起存點為50萬元，不過近些年已經降到了20萬元，我見過的一般國有銀行、商業銀行如中信、光大、興業等銀行有售。具體利率水平各家銀行不是統一的，但是三年期的大額存單最低的利率都是4%，有可能達到4.5%的利率水平。如果選擇大額存單每年可以比國債多收益6000元，三年多收益18000元。

第三種推薦，民營銀行存款。

隨著國家對金融體系的不斷完善，現在湧現出了18家民營銀行，也就是股東是民營企業的銀行。這些銀行實力遠落後於傳統銀行，所以在攬儲方面給出的優惠力度最大。以前關注到小米金融平臺有幾家民營銀行存款產品，一個月期限的收益率為4.2%，三年期的最高為5%，我認為還是很划算的。近幾天支付寶也推出類似產品，本身收益率加上給的收益券一年期利率可以達到4.5%的水平。如果以三年期本金120萬元計算，每年收益為6萬元，三年18萬元，又可以多買幾平米。

綜上我們分析了三種理財方式，各有特點，從收益性上來看民營銀行存款最合適。不過我建議如果能提前買房子可以提前買，畢竟目前房子還是一個增值產品。

建議：

首先，因為是剛需，立刻買房

其次，把剩下的一部分資金用於穩健理財，考慮未來裝修用，或者結婚用

然後把剩下的資金用於考慮買投資高風險的產品如股票或者進行保險規劃

首先，買房子這種事情，多花點時間研究買到好房子的機率就更大些

題主兩三年以後就需要考慮結婚，完全可以現在就關注下所在城市的房地產行情，儘管現在從全國看，房價總體處於調整階段，但因為每個城市的情況不一樣，所以，如果早花點時間研究下身邊的樓市，一方面會以比較合理的價格買到，同時也更容易買到心儀的房子，比如戶型、周邊配套等等，而這些，如果是匆忙確定的話，結局就未必那麼完美了。個人認為，在未來的1-2年之內，你一定會找到一個比較好的時機，用5年之內最划算的價格買到房子，而不是等到5年之後再去買房。

所以，如果從這個角度考慮的話，保持你120萬現金資產的合理流動性是很重要的一件事。

其次，考慮到流動性，一些看似利息還不錯的長期固定收益類需要仔細甄別

比如定期存款、定期國債，大額存單之類（這些品種的流動性和收益率比較，我曾經誘多單獨的帖子進行說明，有需要了解的可以透過查詢瞭解）這些品種其實都可以排除在外了。120萬其實達到了一些高階理財品種的門檻要求（目前到2020年底還有一段時間），比如有些信託產品，這些品種還可以剛性兌付，且收益率比較高，完全還可以吃最後的這點政策紅利。

最後，綜合考慮的話，建議設定成理財的組合

如果你是有一定風險承受能力的人，建議其中的三分之二用於保本型的理財產品投資，餘下的三分之一約40萬可以考慮投資指數基金，也許2年之後，這三分之一超過你現在的三分之二，也說不定噢。