根據中國經濟發展轉型，以及國家調控房地產的需要，國家推出了LPR定價的利率計算方式。

也就是你現在買房做按揭貸款的話，不再是走的基準利率上下浮動的利率計價了，而是採取LPR加減基點的利率計息方式。

而LPR又分為一年期的LPR和5年期期以上的lpr，而且這兩者利率是獨立的，幾乎是互不影響的。

咱們常見的信用貸或者短期的抵押貸，都是用的一年期的lpr計息，而買房的按揭貸款，因為動輒都在20年以上，所以採取的5年期以上的lpr計息方式。

而在未來5至10年內，金融圈包括宏觀經濟分析來看，普遍認為5年期LPR大機率是要下行的，而一年期的lpr才有上浮的機率。

所以如果你的房貸所剩貸款年限在15年以內，或者你的房子不長期持有的話，是建議選擇lpr計息的。

因為大機率你會享受lpr下行，給你帶來的利率優惠，雖然幅度不會太大，但每個月幾十塊錢，也是錢啊。

大家好，我是勇談。8月31日LPR轉換就到期了，到底要不要轉換LPR利率？之前在一篇文章中已經給大家詳細講了個人的幾點觀察，今天藉此機會再次跟大家分享下自己的觀察。LPR利率到底是怎麼回事？LPR利率在經歷了一段時間的下降後為何如今又有上浮的跡象？

LPR利率到底是怎麼回事？其利率上浮或下跌跟什麼有直接關係？LPR利率之所以受到大家關注的主要原因就是跟房貸掛鉤了，從2019年10月8日起所有的房貸利率都要選擇LPR利率，過去以固定利率貸款的方式已經成為歷史

這裡有幾點需要跟大家解釋下，目前我們所說的LPR利率分為兩種：LPR固定利率（永久不變）和LPR浮動利率。LPR浮動利率大家都很容易理解，每一個月的20日釋出下一個月的LPR利率，利率波動隨著市場貨幣環境變化而波動。這裡重點介紹下LPR固定利率，幾點觀察：

過去固定利率（4.9%）時代，這個固定利率並不是一成不變的，隨著央行的升降息的時候一般存貸款利率都會變動。如上圖所示是近20年來中國房貸利率走勢圖，可以看到房貸利率一直處於波動狀態，央行降息房貸利率就降低，反之房貸利率就升高。LPR固定利率是一成不變的利率，也就是我經常說的永久不變。比如：你如今的房貸利率是5.88%，轉換成LPR利率後也就是LPR利率+加點（永久不變）的方式。根據目前的LPR利率為4.65%來說也就是4.65%+1.23%（加點永久不變），轉換為LPR浮動利率那麼後期隨著LPR利率的波動房貸利率也隨即波動，但是選擇固定利率後也就是永久固定5.88%的利率要持續到房貸換完為止。那麼影響LPR利率的關鍵因素在哪？幾點分享給大家

中國LPR利率目前實行的是18家報價行報價，然後加權平均計算後得出LPR利率的。那麼銀行報價高低就成為影響LPR利率的關鍵，銀行報價高低取決於什麼呢？說的簡單點就是市場貨幣充裕度，當市場貨幣緊張的時候各大行的報價肯定會高，反之亦然。所以學會判斷市場貨幣充裕度才是能否抓住LPR利率走勢的關鍵。幾點分享：

年初和年末一般是國內市場貨幣緊張的時刻，這個時候LPR利率一般不會低。原因也很簡單，國內傳統節日春節基本都在年初，年末的時候也是各個公司、企業發放工資、年終獎金的時候，市場上的資金緊張比較普遍。央行的貨幣政策是關鍵，寬鬆的貨幣環境是保證LPR利率持續走低的關鍵，目前來看或許可能未來就未必了。寬鬆的貨幣環境確實有利於市場經濟發展，不過從2019年後國內貨幣政策已經開始逐步調整為穩健為主，要不是2020年疫情爆發後國內M2增速突破兩位數的增長几乎沒有可能。到底該如何選擇？固定還是浮動？大家要學會取捨改變過去的固定利率轉為LPR利率，某種程度上就是要避免影響降息對於房地產市場的影響傳統固定利率方式下，降息常常被解讀為鼓勵大家買房（這也讓央行很無語），可以說傳統的降息、加息的金融手段已經很難滿足如今市場差異化需求。如何能夠在既保證企業降低融資成本的情況下，儘量避免減少對於房地產市場的刺激？這就是推出LPR利率是背景之一，推出LPR利率後哪怕LPR利率有所下降，真正反映到房地產市場上也不明顯，因為銀行還有自主權。拿如今的情況來說，幾乎沒有一家銀行是按照LPR利率來發放貸款的，都是在此基礎上進行向上浮動基本是常態操作。引導銀行調整1年期LPR利率，區別對待1年期及5年期LPR利率將會成為常態。大家需要知道的是LPR利率實施的另一個關鍵因素在於降低中小企業融資成本，畢竟過去以中工農建為主的大銀行更加青睞於大企業；加入了包括深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行等其實主要目的就是讓更多的中小微企業能夠獲得支援。那麼對於貸款購房者來說到底要不要選擇轉換LPR利率？具體問題具體分析

一般來說多數人都是需要轉換為LPR利率的，只不過是浮動利率還是固定利率的區別。那麼今天就跟大家講講到底該選擇浮動利率還是固定利率？幾點觀察：

剩餘貸款期限5年以內或貸款利率在5%以下的就不要折騰了，肯定要選擇固定利率。可以負責任的說，哪怕未來LPR利率持續走低，房貸利率低於5%的情況也很難出現。大家需要知道的是LPR利率是浮動利率，上漲和下降是沒有辦法100%確定的。貸款利率超過6%的朋友其實可以試試轉換為LPR浮動利率，畢竟利率已經很高了，再高能高到哪裡去？萬一利率下降了呢？其實這就有點賭的成分，房貸利率超過6%已經屬於高房貸利率了，哪怕再高也其實沒有什麼好怕的。如果轉換了選擇幾月份其實是有講究的，儘量選擇第二季度的月份。上面已經提到了這點，年初和年末一般是國內市場貨幣緊張的時刻，這個時候市場上都是缺錢的，LPR利率自然也不會低到哪裡去。一般來說3-8月份銀行的錢袋子相對比較充裕，大家選擇月份也可以做一個參考。

綜上，LPR利率顧名思義就是浮動利率，喜歡一成不變的朋友自然優先選擇固定利率，這樣也不用為還貸金額增加或減少費心；想要賭一賭LPR利率持續走低的朋友可以選擇浮動利率，這就看各位的心情了。各位覺得呢？原創不易未經允許不得隨意轉載，喜歡房產等問題的朋友可以點贊、關注、訂購勇談的專欄，更多優質內容繼續貢獻中。