你這個問題是把責任險和意外險混淆了。

1.

意外險肯定是給被保險人自己買的，在被保人出現因為意外傷害造成的經濟損失，意外險針對於此進行賠償。

2.

責任險是指當事人對於其他人造成的財產或者人身健康造成損失，對此而進行的責任賠償。

責任險通常是包括財產損失和人身傷亡損失的。

所以單純的拿意外險和責任險作比較這個不太恰當，相比兩個險種來說，責任險應該是包含意外險的。

針對於你的舉例進行回答：

如果商家對你造成了人身傷害，那商家不單單隻針對於你的身體傷害和醫療支出進行賠償，還有一些其他費用，比如說你隨身攜帶的財產損失、你的工資損失、你的精神損失等賠償。

而如果你自身也有意外傷害保險的話，而且帶有住院津貼，那你可以針對於津貼部分也能申請補償。

意外險保障的是被保人因為意外傷殘或者身故賠付保額，如果附加的有意外醫療的話還可以報銷意外受傷治療期間的醫療費。假如你買了10萬的意外險附加一萬的意外醫療，自己不小心摔傷了，花了5000塊治療，康復後沒有任何影響，那麼你就可以用意外醫療報銷掉這5000塊的花費。如果不小心從高空掉下來花了1萬，康復後不能恢復原來的健康狀況，經過傷殘評定達到10級傷殘了，那麼你可以報銷這一萬的醫療費，還能再得到一萬的賠償。傷殘賠付比例是：十級賠保額的10%，九級賠保額的20%，八級賠保額的30%……以此類推。鑑定標準有國家標準。

就題主得例子來說，商家的招牌砸到了你，如果你花了10萬治療，那麼商家除了要賠償你的十萬花費外，還要賠償你的誤工費，精神損失等等費用，如果被砸傷殘了，還要按照你當地的傷殘等級賠償相應的傷殘費，另外，如果你本身有意外險，那麼商家賠付你十萬的醫療費後，意外醫療就不能再報銷了，因為醫療費總額就是十萬，商家已經賠償了，保險公司不會再報銷，如果達到傷殘標準了，那麼保險公司還會按照賠付比例賠付你傷殘保額。

附：如果商家購買的有商家責任險，那麼商家因為自己的過失對你造成的所有合理賠償都可以找保險公司賠付。

保險只是一種風險轉移的商品，就像你買了電視並不能當冰箱用一樣，買什麼就保什麼，沒有買就保不了。沒有什麼騙人不騙人，說保險騙人的一般都是買錯了險種或者沒有如實告知。

1、意外險：

購買的是未來發生的不可控因素導致損失慘重的補償：分、人生意外、財產意外、農作物意外等意外保險。

2、意外險保的的是被保人：

投保人投保，被保人承保、受益人（是在被保人身故後）所獲的的意外補償。

3、自己傷害自己：

屬於自我傷害（不在意外保險責任範圍之內）所以稱故意傷害（保險公司是不會進行理賠的）

這種行為是屬於違法行為（有故意騙保行為）

大哥，你說的受害人是指三者吧。聽著真嚇人。

意外傷害包含意外傷殘和意外身故。傷殘肯定是給被保人的，身故了肯定就是給受益人的。