雖然P2P的本質是民間借貸，屬於貸款範疇。但比起一般的民間借貸和銀行貸款，有著其自生的特點，主要表現在以下四個方面：

一、關係扁平化

相比傳統的民間借貸，P2P的最大特點是點對點，即最終資金供給方和最終資金需求方直接建立借貸關係，資金鍊條較短，借貸關係扁平化。這又兩個好處：第一，不存在多次的借貸關係，最終的資金供給方有可能取得更高的利率，最終的資金需求方有可能以較低的利率獲得資金，提高了借貸低效率；第二，不存在參與到借貸關係中的信用中介，沒有由於信用中介資金鍊斷裂而觸發的整個借貸體系的風險。

二、資訊透明化

P2P的第二個特點是以網路為中介，可以突破資訊傳遞的時間和空間限制，其導致的最直接結果就是資訊相對透明，借貸雙方撮合效率提高，撮合時間縮短。並且，資訊能在借貸雙方之間直接傳遞，少去了中間環節，可以避免資訊在傳遞過程中的失真。

三、信貸理財化

P2P的貸款人借出資金是為了理財的需要，這是整個民間借貸近年來的發展趨勢。在傳統的銀行借貸關係中，儲戶將資金存到銀行，是為了儲存資金，在傳統的民間借貸關係中，大多數貸款人是出於親緣關係、地緣關係或業緣關係出借資金，借出資金的第一目的是為了維護關係而非資金增值。而P2P則不然——借貸雙方透過網路建立關係，貸款人借款的目的就是為了資金的增值，實際上是將借貸作為理財的工具。

四、利率市朝

P2P的利率由兩種確定方式，一是在有擔保的情況下，貸款人獲得利率由擔保方確定，借款人付出的資金成本等於貸款人獲得利率加上風險報酬；二是在無擔保的情況下，借貸利率由借貸雙方競價確定。無論哪種確定方式，利率都是市場資金真實價格的反應。