一

雖然早在春秋時期，就出現了兌換貨幣的組織。但“錢莊”一詞，直至嘉靖時期才正式出現，到乾隆年間才發展成一定規模。

錢莊有公私兼營也有私人專屬，其中大錢莊具備現今商業銀行的基本業務，例如存款業務、貸款業務等；而小錢裝則僅僅從事兌換業務，基本上完全不能跟如今的商業銀行等同。

二

明、清兩朝並沒有對錢莊設定明確的監管機構，只是偶爾會在特殊時期對其進行適當的控制。因為古代講究的是“重農抑商”，雖然明清時期，民間思想較為自由，商業運動開始萌芽。但朝廷為維持其統治的穩定性，斷是不會公開鼓勵這類金融活動的。

錢莊是中國古代的一種傳統金融機構，延續的時間很長，一直到解放後。關於錢莊的起源，說法不一。有些人把它追溯到唐代時的飛錢。飛錢是唐代經營異地匯兌的一種金融機構。而錢莊這個稱呼是在明清時期才開始形成的。錢莊的鼎盛時期是清代中晚期。主要是因為這一時期長途販運業開始繁榮起來，還有晚清時期外資銀行的進入。外資銀行對中國市場不瞭解，因此透過錢莊這個代理機構來開展業務。在這個過程當中，錢莊獲得了外資銀行的資本，因此迅速發展。晚清鼎盛時期，上海的錢莊數量最高超過100家。還成立了南北兩個行會。上海的錢莊同業公會舊址在現在上海黃浦區古城公園內，離城隍廟不遠。上海也是當時中國錢莊業的中心。除了上海以外，天津和漢口也是錢莊聚集的城市。上世紀二三十年代是錢莊業的最後的美好時光。依託當時的短暫的經濟繁榮，錢莊業迅速發展。但是隨著戰爭的爆發，錢莊業迅速衰落。抗戰勝利之後雖然有短暫的復甦，不過由於通貨膨脹對於金融機構形成了巨大打擊，錢莊業由此一蹶不振。到了解放的時候，錢莊業實際上已經病入膏肓。之後錢莊業被清理。雖然在晚清時期就有人提出向西方近代銀行轉型，但是錢莊業始終堅持較為傳統的經營模式，沒有一家錢莊轉型成為銀行。所以錢莊業的結局是比較悲劇的。

從業務來看，錢莊和當代的銀行相比業務範圍要窄一些，不過由於和銀行確實有很多相似之處，因此當時的外華人將錢莊稱為中國本土銀行，譯為native bank。錢莊的主要業務是發行和承兌莊票，短期商業貸款，儲蓄存款以及貨幣兌換。錢莊透過發行莊票的方式向外提供信用。莊票是錢莊發行的商業票據。和現代的商業票據相比，莊票的最大特點是不記名，錢莊見票即付不核對持票人的資訊。錢莊是配合長途販運業發展起來的，因此短期商業貸款是錢莊的主要業務之一。錢莊向採購商發放短期商業貸款，供其採購，銷售完畢之後，錢莊再收回貸款。錢莊運營資本的來源主要有三個，第一是自有資本，第二是臨時到市場上拆借，物件主要是其他錢莊和外國銀行，第三就是向公眾吸收存款。和現代銀行不同，錢莊比較依賴前兩個途徑。存款不是錢莊運營資本的主要來源。當代銀行則主要依靠存款來籌集資本。中國在民國法幣改革以前，幣制極為混亂，因此在外匯市場之外，還存在一個內匯市場。晚清時期，雖然採用白銀本位，但各地區和各地機構採用不同的基準單位，需要專門的金融機構進行匯兌核算，錢莊就承擔了這樣的責任。比如戶部，作為國家財政機構，計量單位為庫平銀。海關是另一個重要的財政機構，計量單位為海關兩。上海地方商界採用的是九八歸元，沒有實體單位，是一個虛設的記賬單位。進入民國以後，各軍閥自行發行貨幣，也需要內匯市場。在進行跨區貿易的時候就勢必要透過錢莊進行結算。

除了業務有差異之外，在經營管理上錢莊和現代銀行也有很多區別。第一，錢莊的經營管理模式是非常傳統的。在上文中已經提到了錢莊的莊票是不記名的，這樣就增加了冒名匯兌的風險。曾經有人提議向外國銀行學習，採用記名方式發行，但是被錢莊拒絕。第二，錢莊的貸款不採用抵押貸款模式，而採用信用貸款模式。這也是中國較為傳統的經營方式。不過這就導致了錢莊的經營風險比較大，尤其在市場發生異常波動的時候，錢莊很容易因此破產。上海曾經爆發過好幾次錢莊業危機，每次都有大批錢莊倒閉。實際上反映了錢莊的風險管理能力較差。第三，錢莊都是單體經營的，不實行連鎖經營制度。因此錢莊透過代理機制來擴充套件經銷網路。透過同業公會進行同業之間的清帳。這也是和現代銀行的連鎖經營模式有顯著差異之處。

至於對錢莊的監管，在晚清時期，沒有專門的監管機構。清政府對於經濟活動的管理是較為寬鬆的，主要透過行會自行監管。到了民國時期，開始引入西方的經濟管理模式。財政部下設銀錢司，專門負責金融機構的管理。雖然名為銀錢司，但並非僅監管銀行和錢莊，包括保險公司這樣的其他金融機構也歸其監管。其職能大致相當於現在某些國家的金融監管委員會，負責所有金融機構的監管。但由於級別較低，人手也不足，所以實際上監管力度並不強。主要還是依賴於同業公會的自行監管。

總的來說，錢莊是私人經營的一種類銀行機構，但也不能簡單的稱之為民營銀行。在特殊的歷史環境下，政府監管的影響不大，主要依賴於錢莊業的自律。

古代錢莊不是具有現代意義的銀行。銀行是商品貨幣經濟發展到一定高度時的產物。

“錢莊”、“錢鋪”是明清時期出現的金融機構，與西歐的銀行一樣，也起源於鑄幣兌換。主要經營放貸業務、吸收存款和經營金銀銅錢兌換。由於當時沒有高度發達的商品貨幣經濟，所以沒有發展為銀行。

現代意義的銀行誕生以前，存在一種高利貸銀行，由於利息率很高，借款人大多不是用於追加資本以獲取利潤，而是為了取得一般的購買手段和支付手段。因而高利貸銀行不具備現代銀行的功能，錢莊的放款利息率也很高。

像郵政儲蓄機構，農村信用合作社，城市信用合作社，也具有存、貸款功能，但它們不能稱為銀行。儲蓄機構的資金來源主要靠存款，但它的貸款物件是其存款客戶，而不是像商業銀行一樣向全社會提供貸款。信用合作社的資金來源主要會員的存款和會員繳納的股金，其貸款物件是其會員，因而也不能稱之為銀行。

現代意義的銀行最大的特點是實行部分準備金制度，能夠創造出貨幣，而古代的錢莊不具備創造貨幣的功能。