房貸最基本的規則就是貸款越少利息越少，貸款利率越高利息越多，貸款時間越短利息越少。

房貸基準利率是4.9%，上浮25%就是6.125%，這是保本理財不能達到的高度，很高。

考慮到等額本金的還款方式前期壓力較大，加上多數銀行為了賺更多利息都不支援等額本金的還款方式，所以我們只以等額本息的還款方式來分析。

假如是貸款10年，每個月還款是4800元，需要還的利息是14.6萬元。

假如是貸款15年，每個月還款是3658元，需要還的利息是22.8萬元。

假如是貸款20年，每個月還款是3112元，需要還的利息是31.7萬元。

假如是貸款30年，每個月還款是2613元，需要還的利息是51萬元。

從上面的資料可以清楚的看到，貸款時間短，總的利息少，但是每月還款金額多。

至於還多少年合適，關鍵要看你的家庭收入。

所以按照上面的看法，假如你貸款10年，就要達到1.6萬元家庭月收入。

假如貸款15年，就要達到1.2萬元家庭月收入。

假如貸款20年，就要達到1萬元家庭月收入。

假如貸款30萬能，就要達到8710元家庭月收入。

每月還完房貸還能有富餘，這樣才能攢下錢，才能防範未知風險，比如疾病、失業。手上資金寬裕了，則可以申請提前還款，減輕壓力。

依然是銀行為了多賺錢，提前還款只讓減少月還款額，而不允許縮短年限，否則後者能省更多的利息。