全國農商行、農村信用社和農村合作銀行一起構成了中國農村金融體系，但並未全國聯網核算，各地農商行基本以市、縣級獨立法人呈現，各自為陣。因此，在存款利率市場化條件下，由於實行利率自主定價，所以每個地方農商行存款利率都有差異，在央行基準利率基礎上上浮幅度不同。

以普通定期存款1年期為例，央行頒佈的基準利率為1.5%，而農商行、農村信用社和農合行上浮區間在16.7-28.5%，即最低官網利率為1.75%，最高官網利率為2.25%。按照這樣計算，1萬元存1年到期利息最低為175，最高可以達到225。

而官網利率往往與實際利率還有差異。以農商行為代表的地方性銀行，因為品牌影響不大，業務地域限制明顯，以及客戶基礎薄弱等不良因素，在存款吸收方面往往比國有大銀行和全國性股份制銀行壓力更大。如何爭得一席之地，就不得不以提高利率為攬存利器。這類小型銀行最熱衷於搞階段性存款優惠活動，比如開門紅，季度衝刺，年末規模的維護等，推出所謂“大額存款”，繞過了“大額存單管理暫行辦法”監管，將起存金額調整為1-10萬，期限主要以1年期為主，利率可能超過4%，吸引了大量中低端客戶。雖然這類產品不是經常有，但如果你趕上了時間，仍然可以獲得超過4%的利率，1萬存一年利息也是400多，而且還有可能得到禮品或積分，偷著樂吧。

要想把1萬本金的利息最大化，還是購買創新型存款（智慧存款）最好。因為1萬本金確實太小，選擇範圍狹窄，傳統銀行大額存單不夠起存門檻，國債雖然100起購，但至少3年期才能達到4%。而目前互金平臺上的智慧存款，隨存隨取利率也在3.8-4%區間，而且屬於銀行存款類產品，受存款保險條例保護，100即可起存，門檻極低，在安全性、效益性和流動性上都遠遠超過傳統定期存款，保本保息零風險，為什麼不試一試呢？

現在銀行體系記憶體款利率除了傳說中的17家民營銀行之外，農商行可謂是在存款利率上獨領風騷的一檔。

正常銀行存款利率排序是：

民營銀行＞農商行＞郵儲和其他商業銀行＞五大國有銀行

此圖是我所在當地的農商行最新的利率宣傳單，可以看出一年定期存款利率是2.175%，而同區域內的五大行一年定期利率是1.95%，最高的也不超過2.1%。