放開中小銀行，加重銀行間的無序競爭，造成社會融資成本升高。中小銀行缺乏國家信用保障，又容易受地方政府幹預，如果不考慮某些人的既得利益，越早撤併對國家金融安全越有利。

由於這一議題涉及到中小銀行、儲戶、網際網路金融平臺、監管層等多個層面，是一個大家比較關注的問題。為更好地回覆這一邀答，需要將一些背景、概念和監管政策的變化作些簡單的分析介紹。

一、相關監管新規

不知大家關注沒有？最近一段時間，央行和中國銀保監會對商業銀行，特別是中小銀行，或非銀行金融機構的存貸款業務作出了一系列新規，傳出了從嚴監管的最強音。

去年11月2日晚，也就是螞蟻lPO前夜，馬雲被監管四部門約談的當晚，銀保監會會同人民銀行聯合釋出《網路小額貸款業務管理暫行為法(徵求意見稿)》，開始對金融科技與網路貸款監管收緊。僅隔1天，上交所表示暫緩螞蟻上市。

《辦法》禁止跨省展業，機構註冊在哪兒，就只能在哪辦理業務；將個人使用者的小貸餘額上限卡在30萬，且不超過個人近三年年均收入的三分之一；對單筆聯合貸款，小貸公司自己出資比例不得低於30%，這就是為去槓桿放的大招。

其實，近幾年來監管部門一直在嚴勵打擊P2P網貸。去年11月底，中國銀保監會就通報，全國實際運營的P2P網貸機構已由高峰時的5000家，至全部清零，可謂全軍覆沒。而其它一些大的平臺都轉型小貸公司，也將受到更嚴勵的監管約束。

新年伊始，元月15日，中國銀保監會與華人民銀行釋出了《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》。要求商業銀行不得透過非自營渠道開展定期存款或定活兩便存款業務，不得藉助網路等手段違反或規避監管規定。

2月4日，央行再出新規，地方法人不得以各種方式開辦異地存款業務。

二、從加強網路貸款監管破題

伴隨著網際網路金融發展，過去鼓勵P2P發展，也是為了積極探索擴大融資渠道，解決中小企業融資難融資貴的問題。

但實際上，一直以來網貸亂象叢生：隨意擴大放款物件，如對一些不符合條件的物件放款，貸款利率普遍遠高於商業銀行貸款利率，有的形成了事實上的高利貸，還有一些非法的P2P網貸機構甚至採取一些非法手段催收。不少機構“爆雷”，或跑路，引發了系列社會問題。

即使是有些獲批的小貸平臺公司，往往擅自提高貸款定價，用少量自有資本，聯合一些地方商業銀行聯合放款。其槓桿率驚人的問題十分嚴重，存在較大的系統性風險。

而且貸款更是普而不惠。因此，監管部門及時採取果斷措施，從嚴監管是十分必要的。

三、從源頭上管住網路存款資金

而管住了網路貸款，剩下就該整治存款亂象，從源頭上加強這些銀行的存款資金管理了。

那些網路存款產品或異地存款，大都是由一些地方中小銀行，利用網際網路金融平臺實現的。

那什麼是地方性法人銀行？就是由地方政府或商業組織出資並依法成立的，以盈利為目的的商業銀行。包括區域性地方銀行和地市級地方銀行。這是相對四大國有商業銀行，或全國性股份制商業銀行而言。

從網際網路角度看，商業銀行的非自營渠道，不是指本行搭建的網上銀行(掌上銀行)等平臺，而是利用一些大的網際網路金融平臺，如螞蟻金服、京東金融等平臺銷售存款、理財產品。

不少地方中小銀行選擇與這些平臺合作，就是為了利用其品牌影響，及流量入口，擴大獲客渠道，快速提升存款市場份額，解決自身知名度不高，獲客難的問題。

而在合作中相應增加的成本，最終都將轉移到貸款者身上。正因如此，這些中小銀行的貸款利率普通比國有商業銀行偏高，一般高出20%一30%。

而這裡所指的異地存款業務，主要是指在註冊地以外地方辦理的存款業務。商業銀行法對商業銀行依法設定，經營範圍和服務區域等是有嚴格規定的。在本地依法獲批設定的地方法人銀行，是不能跨省跨市開辦網點，辦理存款等金融服務的。

但網際網路金融的出現，將網路延伸，打破了區域界限，不需異地設定機構，照樣能透過網際網路和第三方網路平臺，辦理存款業務。這無疑是逃避了監管，無形中把自己變成了一家全國性銀行。

更可怕的是，這些銀行利用三方平臺銷售存款形成的資金量驚人，佔比很高。有不少又反過來提供給了網路金融平臺放款，充當了高倍槓桿。有報道，許多網際網路金融平臺發放的貸款有90%以上是由商業銀行提供的。一旦形成風險，這些中小銀行和儲戶的命運可想而知。

四、從嚴監管，守護儲戶錢袋子

近幾年來，一些商業銀行為適應網際網路金融發展態勢，利用網際網路銷售個人存款產品，拓展了獲客渠道，也提高了服務效率。

但存在問題更是不少：如對消費者權益與資訊保護不到位；存款產品管理不規範，搞高息存款，擾亂了利率市場秩序；脫離監管，違反市場利率定價自律機制相關規定，也突破了地方法人銀行經營區域限制；並且非自營平臺存款產品穩定性較差，給商業銀行流動性管理帶來了挑戰。

監管部門加強以利率為核心的存款管理，主要考慮的是利率定價具有較強的外部性。存款市場競爭秩序事關老百姓的切身利益。

近幾年來，隨著利率市場化改革的深入，銀行存款利率從名義上，不再設定上下限。但市場利率定價自律機制卻有一個隱含的上限。利率市場化絕不是某些中小銀行，或網際網路金融平臺隨意抬高利率，行無秩競爭的理由和幌子。

監管部門正著手打擊哪些打著金融創新的愰子，搞存款產品偽“創新”。或借科技創新之名，行金融業務之實，逃避監管，擾亂市場秩序的行為。

所以央行要求，必須貫徹金融為民的使命初心，督促地方法人迴歸當地的本源，維護存款市場秩序，守護好老百的錢袋子。

目前，螞蟻、理財寶、京東金融、度小滿等各大網際網路金融平臺正在紛紛下架網際網路存款產品。對此前儲戶的存款依然受到保護，消費者可以到期支取，也可提前支取。

五、新規後，中小銀行和儲戶應該如何做？

這些新的要求與規定實施後，短期看，肯定會對一些地方性中小銀行的經營產生較大的影響。

但同時也規避了其潛在的風險，保護了儲戶的利益。長期看，有利於形成依法公平規範的競爭秩序，有利於商業銀行與網際網路金融平臺的可持續健康發展。

對地方中小銀行而言，應該以金融科技為支撐，切實做好自身的數字化轉型，打造自身數字化服務平臺，提升金融服務的能力；

突出自身特色與差異化服務，深耕細分市場，在服務地方經濟發展中，找到契合點，增強經營實力；

還可透過併購重組，區域融合等發展方式，增強區域金融實力。

對儲戶而言，也要有風險與自我保護意識：不參與民間借貸與投資理財；不相信某些地方銀行或網路平臺過高的利率承諾，難受法律保護與維權；

到銀行網點辦理存款業務，最好選擇國有大型商業銀行的國家信用保障，看清網點是否有存款保險標誌等。