廣大使用者已經對騰訊：“壟斷”“ 店大欺客” “女裝大佬陪聊”“機器人陪玩”“免費遊戲”“歡樂豆套路消費”已經深惡痛絕。

或許光明正大收費比你們套路收費更好！

希望抖系出品一款真正不存在套路的社交軟體救廣大使用者出水深火熱的套路中！

昨天剛剛開通。

這是什麼概念？

也就是說，只要花了錢，就要付利息。

利息高不高？非常高！

1000塊錢，每天0.04％的利率。

看起來好像不高是吧？

換算一下，1000塊錢，每天付0.4元。1萬塊錢，每天付4塊錢利息。

不過也說不一定，萬一以後人家改了呢？

改成不要利息，和花唄一樣至少30天免息期？

那我還是挺期待的。

分付的優勢：

1，海量的有支付行為的使用者。據公開資料顯示，微信支付綁卡使用者數已經超過8億，當然，這個資料僅是漏斗的最上面的資料，活躍使用者數量才是核心資料，代表了支付業務的實際競爭力。保守估計，微信支付活躍使用者數超過4億，這都是分付的基礎使用者。

2，分付使用者有多樣化的場景需求。相比於京東金融和螞蟻金服，騰訊在金融領域的佈局一點也不晚，一點也不差。花唄和白條的主要支付場景是商品，基於京東和淘寶、天貓的產品和服務。而分付基於微信的生態圈，極容易拓展到微信自有服務和三方小程式。這樣，支付場景將大大擴充套件，從購買商品一個場景擴充套件到無處不在。比如微信讀書，需要付費閱讀，可以使用分付支付；比如通過微信通道購買京東和拼多多的商品，可以使用分付；比如通過微信在airbnb上租房，也可以使用分付；比如發微信紅包甚至轉賬，也可以先使用分付（這個場景特殊，可能需要新增一個產品型別，如“微先付”）。

3，分付的風險管控有獨特之處。相比花唄和白條，是基於使用者購買商品形成的信用資料作為授信基礎，分付的授信依據會更加豐富。微信是社交屬性極強的一款通訊工具，其附加功能健全，生態系統完善，基本可以收集到使用者各方面的資訊。除性別、年齡之外，如地點、時間、職業、學歷水平、婚姻狀況、社交關係、收入水平、消費水平、資產狀況等等資訊都非常容易收集或分析出來。這些附加的資訊對於風險管理來說，非常重要。

4，分付的差異化競爭花唄和白條的交易原理很簡單。以花唄為例，花唄通過資料模型提供使用者授信額度，交易形成時，小貸公司提供額度以內的資金給使用者，使用者使用此資金購買商品或服務從而形成債權，免息期內，使用者向小貸公司還款。當還款觸發最低還款額或初始交易就是分期付款時，商業保理公司購買使用者和小貸公司之間形成的債權，從而釋放小貸公司的資金（保持小貸公司賬期在一個月左右，充分利用槓桿率）。此時使用者向保理公司支付還款。微信支付積累下來的場景極其多樣化，與其用一家小貸公司和保理公司來打造一樣的產品，用同質化的服務來參與競爭，不如和多方合作，將分付公司打造成一個平臺，引入外部小貸公司的資金進行放款（當然，要看騰訊的現金流和風險管理水平，是否需要引入外部機構），同時各地小貸公司面向個人放款時都得走一遍微信授信的流程，提供信用額度參考值和決策建議。如此一來，分散風險的同時啟用和採集使用者信用支付資料，更有可能能快速上量，從而搶佔市場。平臺化是分付可以選擇的一個方向。而花唄和白條在這個方向上明顯有短板。

5，基於強社交關係的獲客和催收如前所述，微信有強社交關係，這是在獲客和催收兩個環節上都比較突出的優勢。先說獲客，目前，微粒貸、借唄、花唄等產品都是面向特定使用者開放的，需要資料模型給出授信決策後，才開放許可權，是白名單制，主動型獲取客戶。而分付的強社交屬性，可以配合白名單制，開放被動型獲客通道，使用者向分付提出開通或提額申請，由已經開通的優質客戶“信用擔保”，可以提高信用分數或信用額度，同時增加二者的信用關聯度，為可能發生的違約增加資料維度，以便後續催收。再說催收，使用者獲利授信的某一維度肯定是人脈，不要問我為什麼，連芝麻信用這種弱社交關係都知道要用人脈來判斷使用者品質，何況是分付。微信的朋友關係、群關係、新增好友的方式（群聊、當面掃一掃、手機通訊錄、QQ好友等）都是自然而然的基礎資料或使用者授權可得的資料，完全可以使用關係網的資料將一個失聯使用者挖出來，這種得天獨厚的優勢，在催收上很有想象空間。

分付的劣勢：

1，習慣的力量使用者已經在購物上使用花唄和白條，分付在這一塊市場上的推廣和運營是一場硬仗，如果改變使用者心智模型，在虛擬信用卡領域再加上一個分付，可能需要極大的話題效應和品牌強推才能短期內達到效果。

2，初期使用者品質的風險排除已知的風險客戶，如果已經有了白條和花唄，仍然積極使用分付的客戶，是潛在的多頭負責客戶。分付在多頭負債查重和第一批使用者篩查時，需要非常謹慎，不能為了資料增長而忽視風險，從而成為花唄、白條逾期風險的接盤俠。這就是為什麼是初期要注意風險，那麼後期呢？後期使用者基數起來之後，有了還款資料，可以修正授信模型，風險降低也是必然了。

3，時間視窗不多傳言2019年第四季度分付才上線，溫馨提示請分付儘早上線，千萬不要跳票延期。目前，金融政策監管趨緊，經濟形勢樂觀度不高，此類業務帶來的消費主義思潮日漸上漲，無論是民間資料公司還是國家統計機關，在消費資料統計方面存在較大誤差，從而在政策制定和更新方面受到較多限制。而這些巨頭的商業資料只能代表公司的投入和表內數字，不能反應國民消費的實際情況。在某一天也設定準入門檻也是有可能的，如果這一天較早到來，那麼花唄和白條面臨的只是整改，而分付可能就要無限期延後上線了。

一直模仿別人，從未被別人超越的騰訊又出手了。可惜，支付寶的花唄模式沒有專利費，要是有專利，騰訊得賠本。