相信有信用卡並正常使用的人都沒少接到過銀行信用卡分期還款的電話吧。

我有四張信用卡。工行建行交通和浦發。相比之下，工行打的電話是最少的，建行次之。浦發推銷萬用金和商品，交行最可惡，額度最低，不僅推銷保險，而且不管帳單多少，每個月都打電話要讓分期。

為什麼銀行如此孜孜不倦地打電推薦呢？主要原因還是：

每個在銀行工作的員工，無論在哪個部門，都有相應的業績任務。信用卡屬於銀行的信貸部門，為了完成任務，只有本期帳單一出，都會給客戶打電話，羅列分期還款的各種好處。那麼信用卡分期還款真的划算嗎？

我們以浦發銀行分期5000元，3個月，6個月，12個月分別來計算一下。

分期三個月還清每月需還款1666.67，手續費45，三期手續費共135，費率0.90%。

分期六個月還清每月需還款833.33，手續費42.9，六期手續費共257.4，費率0.858%。

分期十二個月還清每月需還款416.67，手續費40.7，十二期手續費共488.4，費率0.814%。

相對四大行來講 ，這個分期手續費還是比較高的。

每個月分期還款，本金不斷減少，但手續費是不變的，算下來，真實利息要比實際上貴大約兩倍。

可以得出結論，銀行打電話推薦的目的就是有利可圖。盈利才是銀行的重要目的。

分期手續費不是年化的貸款利率 ！二者幾乎相差2倍 ，所以銀行樂此不疲 欺瞞不懂得韭菜上套 .本金不能到期一次性還！而手續費卻按照本金月月全額計算分母的方法，再配上電話營銷連哄帶騙的輔助一點禮品或打折，實質就是欺詐！

信用卡分期還款業務為什麼得到銀行的推薦？

第一：信用卡是接近五十天免息，如果都是按時還款，銀行只能賺刷卡時收取的手續費，大概萬六十左右，即一個月一萬收益是六十元。其中還有中間商的費用。

第二：如果分期還款，那麼利息可以達到萬一千，就是一萬元每期的手續是八百到一千左右。

收益遠高於正常還款行為，

所以銀行會力推分期業務。

分期業務，是銀行重要盈利方式，當然受銀行推薦。

銀行的核心業務之一是吸納存款，需要付息給儲戶，有資金和運營成本，普遍是年化3.8%左右。

96費改後，刷卡手續費下調至0.6%，減去收單機構和銀聯部分，標準類商戶每刷1萬元，銀行得利45元。

刷0.38%費率商戶，銀行虧一點，刷0費率公益類商戶，銀行虧大了。

為何銀行還在大力推廣信用卡？因為有利可圖。

正常消費，全額還款，銀行賺不了幾個錢。

但銀行有其他盈利方式：ATM機取現、超限費、最低還款、定製費、年費、各種罰息。

其中信用卡分期是銀行重要盈利方式，而且手續費不夠透明。

各大銀行表面分期手續費是7.5%左右，不同銀行，不同期數，手續費也不同。

要注意的是，已經還款期數越多，剩下需還本金越少，但仍按照全額計息，實際年化利息接近翻倍。

為了盈利，銀行會熱情邀請分期，其他銀行可以拒絕，有三家銀行要注意。

1、光大銀行。邀請分期很熱情，甚至會威脅降額，但可以拒絕，一般是外包的話務團隊，沒有許可權處理持卡人資訊。如果不想被騷擾，可致電光大官方客服，備註不接受分期邀請，就能避免騷擾。

2、浦發銀行。非常注重盈利，分期貢獻了都好說，如果電話邀請分期被拒，可能真的會被降額。浦發客服許可權大，不接受分期邀請，又不想被降額，要注意跟客服溝通好。

3、交通銀行。是風控最嚴厲的銀行，動不動就會收到風控簡訊。如果客服致電分期被拒，可能一言不合就會降額封卡。

被各大銀行邀請分期，也可能是風控因素不斷累積，要貢獻了。自己感到有風險，又不想用卡受助，可把賬單30%金額或單筆消費分6期。

信用卡分期可以自己主動通過網上銀行申請，也有銀行傳送簡訊或者電話客戶邀請分期。為什麼銀行推薦持卡人信用卡分期：

一、信用卡作為消費金融產品，信用卡分期銀行收取的是分期手續費而不是利率，手續費和利率兩個不同的概念是有很大區別：首先表現在財務報表上一個是利息收入，一個是手續費佣金收入，財務上的意義就不同；其次監管要求發展普惠金融，要求銀行利率下調實“惠”，信用卡的分期手續費遠遠高於銀行的消費貸款利率，銀行通過信用卡分期來增加營業收入和利潤。

二、刷卡消費銀行的收益來源於POS機刷卡分潤，根據發改委的規定POS費率=髮卡行費率+清算機構費率+收單機服務費率，目前POS機刷卡費率在 0.6%左右，根據規定貸記卡即信用卡發行機構分潤不高於0.45％，簡單的理解就是在一筆刷卡消費交易中髮卡銀行抽取的手續費不高於0.45％，而相對於信用卡分期月分期手續費一般在0.7％且是等額本息，對比刷卡交易收取的手續費和分期付款收取的手續費，可以看出銀行更喜歡收益高的信用卡消費分期。

三、銀行會主動邀請一些所謂的優質客戶辦理分期付款，信用卡持卡人根據自己的資金使用情況合理選擇。筆者也了解到，一些信用卡套現的人群為了規避信用卡被風控也會通過信用卡分期這種方法來避免信用卡被凍結的風險，但是否有效，有待觀察。

持卡人如果只是正常的刷卡消費，並且做全額的還款。銀行就只能賺取刷卡手續費，刷卡手續費其實是很低的，刷卡手續費本來就已經很低了。但是髮卡銀行還要跟另外兩個機構分這個錢。

髮卡銀行拿一部分，卡組織也要拿走一部分，我們國家主要是銀聯，也就是銀聯要拿一部分，然後收單機構也要拿走一部分。這樣你拿點我拿點銀行就賺不了多少錢了。

但是分期不一樣，你分期的話就會產生手續費，這個手續費就全部是發行信用卡的銀行的。

可能有的人會說，最低還款賺的會更多，但是如果最低還款的話，銀行的本金有可能就沒有那麼安全，所以銀行更願意持卡人做分期還款，而不願意持卡人做最低還款。

信用卡盈利點有幾個，簡單來說分別是：1.年費，2.利息費用，3.刷卡手續費，4.其他類（取現費，掛失費等辦理業務產生的費用），5.分期費用。我們分別來看一下這幾個費用，來給其排個名，您就知道為什麼銀行喜歡推薦分期了。

一，年費

年費是信用卡持卡人啟用卡之後，要繳納的使用費。一年收取一次，你可以看成是參加了銀行的VIP會員所付出的費用。這個費用多數是可以免掉的。一般普通卡以及金卡都可以通過刷卡次數達標來免除年費的收取。小白金卡也會有積分來抵還年費的做法，大白金卡有可能必須收取年費。

當然，這次年費的收取，都是在啟用卡之後才能收取。但是有一種例外的情況，就是在辦卡的時候您已經通過不同方式授權收取年費，銀行就有權利收取未啟用卡片的年費。

銀監會2009年釋出的關於進一步規範銀行卡業務的通知，通知明確要求：“持卡人啟用信用卡前，銀行業金融機構不得扣收任何費用，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音或電子簽名方式授權銀行業金融機構扣收費用的除外。”

多數人的卡，都是白金卡之下。所以銀行能通過年費收取的費用，相對較少。只是相對的說。

二，利息費用

信用卡的使用是有利息的，當一個客戶開始最低還款的時候，或者客戶取現就會開始收取每天萬分之五的利息。這個利息還算是一個複利。只要最低還款，當期的剩餘本金加上利息都會計入下一個賬單裡面。每個賬單會不停的疊加利息。

雖然看似很賺錢， 但是我認為銀行應該是不喜歡這類情況的。

我們都知道，信用卡全額還款是不用利息的。如果算好賬單日以及還款日，可以有長達50來天的免息期（各家銀行有區別）。那麼最低還款這個事情，多數來說會出現在無法承擔本期的全額賬單的人身上。最低還款代表著客戶的還款能力以及有所下降，雖然銀行能通過這個銀行收到利息，但是銀行也害怕客戶逾期。所以雖然利息算起來很高，滯納金也不少，但是基於銀行對於信用卡逾期率是有所考核的，銀行更不希望你還最低還款額和利息。

三，刷卡手續費

其實這個專案算是隱藏的比較深的，多數商家來說都會承擔了這部分的費用。所以我們在外面使用信用卡消費的時候是感覺不到的。

但是比較明顯的是在淘寶上，淘寶上如果商家不承擔信用卡的通道費，那麼是由買家自己承擔的。淘寶上的手續費還是比較貴的按照1%來計算。

其實在2016年內的時候，國家出過相關規定，在消費的時候使用信用卡產生的手續費不封頂，原意是為了防止套現。但是實際在我看來，套現的人還在套現，反而增加了使用人的麻煩。例如我本人，去4S店買車的時候，如果放在2016年以前，我完全可以全部都用信用卡來消費。但是現在如果想刷信用卡，4S就會要求自己承擔0.6%的手續費。

那麼這個刷卡手續費進了誰的口袋呢？

一共有三個口袋等著呢。

1、髮卡機構，也就是給你辦信用卡的銀行，信用卡也是信貸產品，也是要成本的，銀行當然不會做虧本的買賣，這是手續費的最大頭了，自從9.6匯改以來，總體手續費在萬分60元上下，髮卡行至少要划走40到50元不等。

2、清算機構，也就是央行底下的銀聯清算組織，正常交易的款項都是經過銀聯清算第二個工作日到帳的，單筆最高不超過7.5元，通常交易1萬元大約需要3一5元不等。

3、收單機構，主要由銀行和第三方支付持牌機構組成，手續費扣除了前面1、2項費用，剩下就歸第收單機構了。

據說這部分的費用分配方式按照發卡行7，收單機構2，清算機構1。這部分銀行因為幾乎不用管理，不需要投入什麼人力物力，再加上這個是被動收入，需要客戶消費了之後才會有這部分的錢。

四、其他類費用

1，掛失費

通常銀行在我們掛失信用卡之後，第一時間想到的肯定是掛失信用卡。之後為了繼續使用這張信用卡，我們也會選擇補辦，但是補辦信用卡的時候都會收取一筆費用。各家的費用都不同。銀行不可能等著人人都把卡給丟了，所以絕對不可能靠這個來實現盈利。

2，取現費

信用卡如果在ATM機子上直接去現金，銀行就賺的多了，一個是取現費用，再一個是從取現當日起就開始算利息了。多數信用卡用卡人也都知道信用卡取現是非常貴的。多數如果不是真的逼 到一定程度，沒有人會選擇信用卡取現的。

所以，銀行想要靠持卡人取現來賺錢就特別難。

五、分期費用

銀行也是很雞賊的，往往會打折免息的旗號來進行宣傳，但是“免息不代表免費”，因為不用利息的同時，都是要給分期手續費的。

1，合理的賺錢

對於個人來說，分期之後也是定時定額的進行還款。對於還款人來說相對的壓力小一些。可以說是銀行刺激消費的一種手段。

對於銀行來說，適當的減輕了用卡人的經濟壓力，並且也能獲得一部分收益。而且這部分的收益來算不算低，能夠很明顯的增加銀行的利潤，自然銀行就會大力去推行了。

2，增加黏度

在一個方面，銀行通過給你辦理了分期，無形中是給你增加了一個關注，您每個月都要準時的去還款，那麼無形中您就會要注意銀行的資訊。對現在競爭這麼激烈的銀行市場來說，能增加自己的曝光度，當然是非常樂於如此的。

所以銀行喜歡分期不是沒有原因的，畢竟這個是銀行增加盈利又能擴大自我曝光的最好方法了。

總結

綜上所述，我認為幾項排名應該是：刷卡手續費>分期費用>利息費用>年費>其他費用。

分期能帶來的也不僅僅是利潤這個回事。激烈的競爭，讓持卡人有了更多的選擇，通過分期可以增加的曝光度以及粘性，對銀行來說我認為是更看重的。