首先我們要分清楚銀行的利率計算模式。在辦理銀行貸款時，銀行正常是以基準利率為準，根據不同貸款型別上浮百分之幾的方式；因此，不同型別、不同期限的貸款的基準利率和上浮浮度是不同的。

其次，遇到基準利率上調或下調時，正常要看合同利率是按月、季或年調整，也就是說有利率調整時，也是在月結息、季結息或年結息後才會調整利率。

最後，這裡指的面籤是籤時貸款合同還是簽訂貸款意向書。如果是簽訂貸款合同，那麼貸款利率即使有調整也是按上述的調整方式進行調整；如果只是簽訂貸款意向書，貸款還需經過稽核審批等程式，因此貸款利率還是得等到貸款合同簽訂為準。

這裡再提醒朋友，每個銀行即使同類產品的貸款利率也是有差異，因此在考慮融資成本以及結合自身條件，在申請時，可以多家諮詢貸款利率、申請標準、額度等方面，進行比較。

一般所謂的面籤，只不過是銀行與你簽訂的貸款意向書罷了，此時給定的房貸利率，只能做一個參考，並不代表最終的利率！

1、申請階段，也就是通常所說的“面籤”

貸款人將各種材料準備齊全後，向銀行提交房貸申請。此時，信貸員會給出一個貸款參考利率，比如5.39%。

但其實，這個利率，只不過是信貸員初步稽核資料後，根據個人經驗、結合本行房貸政策，綜合判斷出來的而已，準確率或許能達到80%~90%，但卻不一定是最終的利率！

2、審查階段（複核）

是由各大銀行授信審批部門，詳細審查貸款人資料後，包括歷史信貸記錄、個人徵信、銀行流水、房產估值等，來決定是否可以貸款以及具體的房貸利率。

如果期間發現，貸款人信用不良、房貸政策變化，可能就會導致最終房貸利率會上升（比如，由5.39%上調至5.635%）！此時，一般信貸員會及時聯絡貸款人的！

3、審批階段。審查通過後，交給銀行領導審批而已！

首先，第一時間聯絡銀行信貸員，確認房貸利率上漲的原因！如果不是觸碰“硬性標準”（房貸政策調整、信用汙點），可否透過其他渠道解決，比如，購買一部分銀行理財產品！

其次，如果第一步走不通，那麼此時，要麼接受較高利率的房貸，要麼也可直接“拒絕”，換家銀行重新申請房貸的！不過，同一個地區，房貸利率、稽核的標準基本相差不大，換家銀行，房貸利率也不見得一定會低一點的！

先說答案吧，面籤的利率本質上什麼都代表不了最終的利率，要以借款合同（雙方簽字蓋章）或借據為準。

很多人在貸款尤其是房貸時會遇到這種問題，比如去申請貸款，面籤時說的是基準利率，過了幾天銀行通知利率漲了，變成上浮10%，這種情況該怎麼辦呢？

要解決這個問題，我們先得來了解一下造成這個問題的原因是什麼。

在銀行申請貸款，大致有這麼幾個階段

2.提交申請材料。比如房貸申請資料包括買賣雙方身份證、戶口本、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證等），買方（也就是貸款申請人）還需要提供首付款證明、收入證明、銀行流水等。

這個時候，貸款申請表上會填寫一個申請利率，這個利率，一般是銀行工作人員根據本行現在執行的房貸利率，結合申請人的徵信等綜合情況給出來的利率出來的而已，根據經驗與最終執行的利率相同的機率應該在95%以上，但是不一定就是最終的利率。

3.審批階段

審批部門收到貸款業務申請後，會根據借款申請人的資訊，徵信情況、收入情況、房屋情況等綜合判斷貸款的風險，決定最終的利率。

比如徵信情況如果十分不好，連續三次累計六次（五年內）出現逾期，一般會拒絕貸款，如果一兩次出現逾期，有可能就會提高貸款利率來對沖風險。

再比如如果在審批期間遇到信貸政策調整，比如首套房利率從基準調高到上浮5%，那麼就會按調整後的利率執行，而不是面籤時的利率。

4.簽訂借款合同

借款人（購房者）簽字按手印，銀行加蓋法人章和公章，約定合同條款，包括還款方式、年限、利率等，這個時候的利率才是真正的利率、

5.辦理抵押、保證等手續

6.根據借款合同借據，銀行放款

如何解決？這得分情況

第一種，如果是個別銀行的調整，那麼趕緊申請終止申請，到還沒有調整的銀行重新申請貸款，打個比方，我遇到過逾期一次在甲銀行要上浮10%而在乙銀行仍然可以執行基準的情況。

第二種，全體銀行統一上浮，這一般是地區性的調整，沒什麼辦法

第三種，威脅投訴爭取一下吧，每年銀監局都會接到這種投訴，但以我的經驗，如果剛面籤第二天就調整，通常不會有什麼結果，但是如果面籤提交完整資料後幾天調整，有可能有效，你可以說是銀行審批太慢造成的。

現實中很多人在辦理房貸時，往往會遇到這類問題，到銀行申請貸款時，簽訂了一個利率（或者未簽訂，系客戶經理告知的利率），結果幾天或者一段時間後，突然通知你，原來的利率無效，貸款利率要重新調整，進行上浮，那為什麼會這樣呢？

銀行的客戶經理是沒有許可權決定最終的貸款利率是多少的，一般而言貸款利率是由銀行授信審查部門決定的（當然行領導可能會修改，但是很少會這樣），面籤時客戶經理告知的利率只是他按照自身的經歷和當前的政策預估的利率，雖然大部分情況下八九不離時，但是總會有出入的時候，所以這時候就會告知你利率上漲了。

這種情況一般是你個人的因素所導致的。銀行的貸款利率是根據每個個體的實際情況來決定的，不過現實中，大部分人的基礎情況相差不會很大，所以房貸利率基本都一樣，因此出現與他人不一致，就是你個人的原因（比如你徵信有問題或者你存在其他不利的資訊），故而銀行提高了你的利率。

有過貸款經歷的人應該知道，如果是商業貸款，那麼貸款審批較快，短則幾天，長則半個月，款項就下來了（信貸資金充足的情況下）；但如果是組合貸款，因為公積金部分要等到封頂才會下貸，所以這個時間可能就是幾個月甚至一整年，特別是遇到信貸資金緊張的時候，跨年是常見的事情。

漫長的等待中，銀行的信貸政策是可能發生變化的，比如總行要求把首套最低利率由基準上浮5%提高為10%，那麼所有未放款已審批的貸款，都必須要重新更換利率協議。

這種情況一般都是普遍性的，不僅僅是你個人，整個樓盤的貸款者都一樣，所以你可以諮詢一下其他貸款人的情況。

對於貸款而言，我們是處於弱勢的地位，無論哪種，基本上沒有反抗的餘地，此時能解決的辦法只有兩種：一是查詢開發商合作的其他銀行的利率（各家銀行的政策不一，或許有出入，可以選擇更換銀行）；另一種則是購買貸款銀行的理財或者保險等產品，一般購買一定額度的產品，貸款利率都可以享受到一定的優惠。除此之外，就只能夠認命了。