汽車保險從大的方面來說分為交強險與商業險。

交強險顧名思義，是交通強制購買的險種，其他的商業險可以根據自己的實際車輛情況，用車情況，周圍環境等情況組合購買。

下面分別介紹幾種場景下的車險險種，希望大家能夠了解自己在什麼情形下購買何種險種。

一、建議必買險種。

1、交強險

定義：交強險是機動車交通事故責任強制保險的簡稱，是對投保車輛在發生道路交通事故後依法應承擔的經濟損害賠償責任進行賠償的一種強制保險。

場景：新車上牌之前必須已經購買交強險。被交警查到沒有購買此險種會扣分罰款並處以罰繳兩倍強險費用（購買之後會發一個強險標誌，要貼在車窗玻璃上）。

主要作用：交強險的保額是固定的。死亡賠付11萬，醫療費用賠付1萬，財產損失只賠付2千。如果你開車撞到了別人的車是賠別人車的損失，自己的車沒有賠（自己車的損失是在車損險裡面賠）。對方的車是不是要你賠要看交警事故責任，如果是對方追尾你的車，你是沒有責任的，對方負責把你的車修好。

2、不計免賠特約險

定義：不計免賠率特約條款屬於附加險的一種。該險種通常是指經特別約定，保險事故發生後，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。場景：在很多事故的賠償中，保險公司都有5%-20%的免賠率，買了不計免賠特約險，保險公司就能在事故發生後進行全額賠償。

主要作用：沒買要自己承擔一部分的風險。買了的話，這部分風險就可以由保險公司來承擔的，這樣最多就可以得到100%的賠償。

3、商業第三者責任險

定義：第三者責任險是指被保險人允許的合格駕駛員，在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。

場景：在車輛使用過程中發生意外事故時，導致第三者遭受人身傷亡和財產損失，需由投保人承擔的賠償責任，保險公司對於超過交強險賠償限額以上的部分，按照合同規定賠償。

主要作用：如果撞壞豪車或駕車致人重傷，賠償可能高達幾十萬，交強險最多賠12.2萬。但是購買了此險種，交強險賠付不足的部分，就可以由保險公司賠償。

4、車輛損失險

定義：車輛損失險負責賠償由於自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種。

場景：購買5年之內的車輛或駕駛技術、駕駛習慣不能對車輛安全提供較高的保障，建議購買此險種。

主要作用：若不保這個險種，車輛碰撞後，需要自費修理費。幾萬甚至幾十萬元的費用還是比較高的。

但是車損險只對車體損傷進行賠償，小部件的單獨損壞不在理賠範圍內，比如：輪胎、後視鏡等等。除此之外，酒後駕車、未年檢、發動機進水後再啟動造成損壞、車子零件被偷、地震、未拿到臨時牌照的新車等一律不賠。

二、酌情考慮險種

除了以上四種，其他險種，可以根據自己的車況和行車習慣決定是否購買。

1、涉水險

定義：涉水險是指被保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹後致使發動機損壞可給予賠償。

場景：它是專門為發動機購買的附加險。用來賠償保險機動車在使用過程中，因發動機進水後導致的發動機的直接損毀。也就是說涉水險=發動機特別損失險。如果您在經常開車的環境下雨比較頻繁，地勢比較低窪，每年都有積水情況請予考慮。

注意：如果以下情況而導致發動機受損，會受到保險公司的拒賠：

A.進水後二次啟動導致發動機損壞;明知積水嚴重還涉水行駛的;

B.車庫進水被淹。

特別是第一種情況，在水中熄火後，千萬不要二次啟動。二次啟動後，連桿會彎折變形，保險公司很容易辨別。

車庫進水被淹，不是涉水的問題，買了涉水險也沒用。這種情況，車損險會賠，包括髮動機損失。

2、自燃險

定義：保險車輛在使用過程中，由於本車電路、線路、油路、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災。

注意：火災等外因引起的車輛燃燒不包含在內。

新車一般不用買此險，因為在保修期內，一旦自燃會由廠家負責。前提是廠家能夠負責。

若是擅自改裝、加裝電器導致的自燃以及僅造成車輛電器、線路、供油系統、供氣系統損失的保險公司是不賠的。還有，自燃險一般都有20%左右的免賠率。

3、全車盜搶險

定義：搶盜險是指如果整車被盜、搶經縣級以上公安刑偵部門立案偵查證實滿60-90天而沒有下落的。保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬裝置丟失需要修復的合理費用。由保險公司直接賠償。

對於剛購入新車的車主來說，新車盜搶險是有必要的，兩年以內的新車被盜風險都較大，當然也要看什麼車，如果是微型車或者A級車，可以考慮不買。

4、劃痕險

定義：劃痕險全稱車身劃痕損失險，家庭自用車輛、非營業車輛可投保，是指在保險期間內，保險車輛發生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷，保險公司按實際損失負責賠償。

注意：劃痕險是車損險的附加險，即投保了機動車損失保險的，可投保劃痕險。劃痕險跟車損險最大的區別在於,車輛劃痕險的保障責任是“他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕”。

場景：車停在路邊，車身被人劃了一道或者電瓶車什麼的刮擦劃痕來，但又找不到肇事者了,此時，劃痕險就發揮了作用,也就是說劃痕險是具有“賠付免現場”和“不需要給出劃痕理由”兩大特點。

5、玻璃險

定義：保險車輛在使用過程中，發生本車玻璃破碎的損失的一種商業保險。玻璃破碎，是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現破損的情況。

場景：高檔車、豪華車建議購買此險，適用於經常被敲車窗偷東西的或者車玻璃經常被砸的。

三、保險組合

1、基本保障型：

險種組合：交強險、車損險。

適用物件：老車或者駕駛技術較好的車主

特點：費用適度，保障基本風險，發生相關理賠，只能獲得部分賠償。

2、經濟保障性：

險種組合：交強險、車損險、三者險、基本險不計免賠

適用物件：精打細算的車友

特點：價效比最高，車主最關心的大風險都有保障，保費不高。險種實用。

3、最佳保障型：

險種組合：交強險、車損險、三者險、基本險不計免賠、車上人員責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、劃痕險。

適用物件：新手或高檔新車

特點：投保價值大，但對於新手來說物有所值。

現在費改等改革措施不斷推出。出險報案情況與購買保費掛鉤。不同保險公司的保險條款略微有些不同，請大家購買保險時候，請根據自身車況情況，開車情況，歷史購買保險情況，綜合考慮，如何買保險。

基本配置：交強險，三者，車損，車上人員，不計免賠。怕丟失就加盜搶（現在好像丟車事件少了）如果新車加劃痕，玻璃單獨破碎。其它應該就不需要了，如自燃，涉水等。

皮卡車投保建議皮卡車因為不受限牌資源控制，而且具客貨兩用的實用性，得到越來越多車主的青睞。福特拓路者正屬於皮卡車系列，核定載重量0.675噸。保險建議投保組合交商組合。商業險可以投保車損險，三者100萬或150萬，座位險和不計免賠。經常說到的“車輛損失無法找到第三方特約險”，這個主要適用於家用客車，核保規則中不支援貨車投保。因為使用習慣上，貨車車主比較客車會粗糙很多。買保險划算貨比三家每個車主都想服務好價格低，我作為車主也不例外。其實在現在競爭如此激烈的車險環境裡，皮卡車雖然在車輛使用性質中歸屬為：兩噸以下貨車，但是在保險公司的核保裡，這種0.7噸以下的還是會參照客車規則。所以各家保險公司的報價是差不多的。三者險建議保高點，是基於汽車的行駛也許偏市郊外圍，相對交通事故易發，電動車，非機動車和行人忽然從沒有交通訊號燈的路口鑽出來搶道。選擇保險公司上，主要還是考慮理賠服務能力，公司業務規模越大，基層機構的核賠許可權相對也大，相對理賠時效也會更快捷。一般來說，保險公司的非事故救援服務物件主要是10座以下客車，貨車不適用。具體可以諮詢一下保險公司。