題主說的這個事是確實存在的客觀事實，但更常見情況是五年期存款和三年期存款利率是一樣的！

我是蘇妹兒一位11年投資經驗的理財師與你聊聊財經圈那點事！

銀行存款理論上不是存的時間越長利率應該越高麼？為什麼五年期存款利率會和三年期利率持平甚至還不如三年期利率呢？

其實很簡單，國家不希望也不支援國民長期儲蓄！為啥呢？大家都知道天朝子民喜歡儲蓄！試想一下如果大家賺了錢都去存在銀行裡，何以刺激消費、拉動內需？

現如今躺在銀行裡的居民存款已經是個天文數字！如果能合理調動這筆存款將為GDP增長貢獻不可多得的力量！

一個都想當公務員的國家是不健康的，一個只想儲蓄的小朋友也是不健康的！

首先先糾正一下題目，5年期定期存款利率比3年期還低的確實存在 ，但是僅僅是極個別的銀行。

實際情況是大部分的國有銀行和股份制銀行3年期定期和5年期定期是持平的或者5年期略高於3年期，在一些小型的商業銀行（比如城商行、民營銀行）5年期是要比3年期高出很多的。

為什麼會存在部分銀行的5年期定期利率比3年期還要低，或者持平呢？

很簡單，兩方面因素：

第一，外部因素。央行在2015年10月以後就沒有在設立五年期定期存款的指導利率了，而且在存款方面商業銀行之前一直執行上浮比例的政策就是有“上限無下限”，現如今上限50%也已經取消了。五年期定期制定任何利率都不足為奇，只要銀行覺得可行，都是可以的。

第二，內部因素。商業銀行的主要利潤點就在於利差，商業銀行的總行在核算資金成本是有一套很嚴格的體系的，也是我之前就介紹過的FTP利率定價系統，在內部核算中，銀行更加偏向於1-3年之內的存款，因為利率定價比較低，作為銀行方來說放貸的資金成本比較低。而3-5年的存款相對而言FTP定價就很高，相應的放貸資金成本就很高，利潤收入就會很少。所以銀行傾向於營銷短期存款，並不鼓勵營銷中長期的存款，主要表現形式就是對外的存款利率上面，五年期定的比較低。

簡單的說，存款時間越長銀行就越不賺錢，定的低一些有利於營銷客戶選擇短期存款，從何獲得最大的利差收入。銀行制定一些利率政策都是要考慮到全年收入核算的，不是毫無根據做的，當然也要適應客戶需求，大部分客戶還是認為時間越長利率應該越高才對，所以五年期定期大部分銀行並沒有比三年低，而是適度的做了調整，持平居多。