等額本息還款方式每月償還的貸款本金與利息總和固定，月還款壓力均衡，但各月所還本金和所還利息此消彼長——貸款還款前期償還的利息多、本金少，還款後期償還的本金多、利息少。

如果提前還清貸款，一次性得還的金額為剩餘本金和至還清貸款當日的未還利息。提前還款節省利息的多少跟提前還清貸款的時間有關，同一筆貸款，提前還的時間越早，節省的利息越多。

適合提前還貸的人需要符合以下三個條件：首先，選擇了等額本息還款法並且處於還貸前5年之內，這樣的人可以提前還貸，因為可以省下很多利息。其次，自己手上有閒餘資金，但又苦於沒有其他投資途徑，或者投資收益率小於貸款利率。最後，不久的將來有大筆開支的可能性較小。

等額本息提前還款，提前還的越多早，節省的利息越多，因此如果購房者手頭有閒餘資金，可以提早進行還款。

才還款一年零一個月，若是資金寬鬆，也沒有大的消費，建議提前還了合適。

這裡有個前提條件，那就是房價的未知風險，上漲好說，下跌不大也好說，就怕腰斬式暴跌，因為那樣的話都可以放棄這個房子了，如果也不在乎徵信的話，送給銀行好了，現在看，這事是極端情況下才可能出現的現象，可能性非常小，即使出現，也不是你自己的房子貶值，大家的都一樣。

排除上面所說的極端情形，個人建議還是提前還清貸款的好。

等額本息是市場上主流的兩種還款方式之一，很多人在還房貸和車貸的時候都會選擇使用等額本息進行還款，那麼等額本息最佳還款時間是什麼時候，如何還款才能利益最大化呢?

一、等額本息特點

　等額本息是指每個月回款的還款額是固定的(包含利息和本金)但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

　它的特點主要是，貸款年限期內，每月還貸的金額是固定的。適合工薪族、收入穩定的普通家庭，房貸既能夠承擔，又能保證不影響到生活。

　　下面小小金融就透過一個例子來看看，如果我們等額本息借款每月需要償還多少貸款。

舉例：借款50萬元，10年還清，年預期年化利率5.15%。 等額本息計算公式(月還款金額)=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]，或者我們可以選取網上的計算器幫助計算。

　計算得出，月均還款5340.01元，總共所需還款為640,801.31元，其中利息總額為140,801.31元

　二、等額本息最佳還款時間

等額本息在還款的時候，會將剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款餘額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，那麼我們在前段時間的還款中佔比最大的就是產生的利息。

如果我們想要出的錢更少那就要想辦法降低利息的計算，而等額本息是先還利息後還本金，整個貸款中的前半部分基本上是利息佔比最大，後半部分則是本金佔比最大。因此，我們只要在1/2之前提前還款，就可以有效減少利息;當超過1/2的還款週期時，就不用提前還款了，因為這個時候，你的利息已基本還完，剩下的只有本金，此時再進行提前還款就沒有什麼意義了。

　理論上等額本息提前還款的時間是隻要在1/2之前都是比較划算的，但是有些貸款可能不支援提前還款減少利息，甚至還有部分貸款會針對提前還款收取違約金。

至於到底要不要提前還貸，小小金融小編建議大家先看自己的實際情況。提前還款雖然能減少還款利息，但同時也會加重我們的財務負擔，而且通貨膨脹之下，提前還款是不是真的划算真的不能一概而論，因為每個家庭的財富情況不一樣，因此對利息的承受能力也是不一樣的。

貸款還款方式其實本來可以有千千萬萬種，而等額本息和等額本金是兩種最簡單的，也是最易於操作的。 等額本息是每月還的錢都相等（每月還的本金＋剩餘本金產生的月利息），等額本金是每月還的錢中本金部分相等（貸款總額/貸款年數/12個月），利息還是等於剩餘本金的月利息。兩種還款方式銀行都沒有多收一分錢利息，你欠多少本金銀行就收你多少利息。 為什麼等額本金感覺還的利息少，因為等額本金每次還的本金多，欠的本金少，產生的利息自然就少。為什麼說還款方式有千千萬萬種，因為加入了提前還款之後，就讓還款方式不一樣了，如果你手裡有錢又不懂投資，每年都可以提前還一部分，那麼所欠的本金也就相應減少，每月所還的錢本金加利息也會減少。如果懂得投資，收益率很高，那幹嘛要把錢還給銀行呢，甚至都可以向銀行多借錢，假如向銀行借錢利率是5%，投資收益是6%，那向銀行借的錢越多，賺的就越多，這個錢最好永遠欠著，永遠不還，每年都多賺1%。如果有房子抵押能向銀行借到1000萬，拿去投資，每年什麼不幹都能賺10萬塊。但是實際上呢，很多人不懂投資，所以錢還是提前還了吧，選等額本息和等額本金並沒有差別，都是可以提前還款的。但是如果會投資，還是選等額本息吧，甚至極端的還款方式都可以只還利息，本金到最後再還，但是銀行不允許。2017年1月15號更新：換一種方式回答。我有個做生意的朋友想借錢做生意，要借600萬，利息給的很高，年利率8%。我很心動，但是我手上沒錢，我手裡只有一套別墅，後來我就想了，乾脆以這套別墅抵押給銀行向銀行借了600萬，經過一番討價還價，銀行給我5%的利率，然後我把貸來的600萬拿給我朋友，他承諾每月還我5萬本金加上每月的利息，第一月還9萬，第二月8.966萬，第三月還8.9333萬，第四月還8.9萬……銀行那邊讓我每個月還給銀行一部分本金，要麼一月還5萬本金，一年還60萬，10年還清，再加上每月的利息，然後我算了下，第一個月要還7.5萬，第二個月要還7.479萬，第三個月要還7.458萬……怎麼一個月要還這麼多，我不願意幹，就問銀行，還有沒有別的還款方式，銀行說還有個等額本息還款方式，我說那我一個月要還多少，櫃檯人員一番計算後說一個月要還63639元，其中第一月本金38639，利息25000，我算了一下，本金要比第一種還款方式一個月少還1萬多，這個錢我可以拿去繼續放貸，年利率還是8%，多好啊，我很開心，就這麼愉快的決定了。這樣我每月淨賺的錢又可以拿去放貸了。首先說結果：等額本息和等額本金在銀行存款和貸款利率相同的情況下是沒有任何區別的。如果有好的理財方式請選擇等額本息，不會理財請選擇等額本金。最近在買房，今天用Excel充分細緻的算了一下兩個的差別。 首先說一下貸款情況：貸款總額61萬，利率在基準利率0.049的基礎上打9折，是0.0441，共貸款30年。按貸款61萬算 先上一個結果等額本息：610000+490970＝1100970等額本金：610000+404635＝1014635利息差距：490970-404635＝86335 一般人都覺的等額本息多支付了86335的利息，不划算。但實際上是不是這樣呢？ 我們來具體剖析一下 等額本息月還款3058.25，等額本金第一月3936.19，第二月3929.96，逐月遞減。可以看出等額本金第一月比等額本息多還了877.94元。 那麼我們換一個思路，假如我們把等額本金還的3936.19元分為3058.25+877.94兩部分，3058.25還給銀行，877.94存銀行，這877.94元30年後有多少利息呢（利率0.0441，當然實際未必有那麼高，或者買基金比這更高），約2326元。第二個月多還的錢利息是2309元，那麼等額本金在還款額比3058.25多的時間之前，每個月多的錢放銀行裡都是有利息的。當等額本金的月還款額低於等額本息時是約12年後（142個月）。 最終可以得出結論：等額本息和等額本金是一樣的，選任何一種都佔不了便宜也吃不了虧。結論怎麼得出的，接下來我選擇另一種方式詳細計算。 很多人買房在還了一定時間的貸款後有錢了都會選擇提前還款，現在以還款10年後一次性提前還款來計算兩者的區別。 等額本息10年共還854125元：本金122864，利息244125，一次性提前還款487136。 等額本金10年共還834581元：本金203333，利息224548，一次性提前還款406700。 可以看出還款10年，等額本息比等額本金少還了60892，一次性還款卻多拿出80436，差距為19544。 所以大家都覺得等額本息虧了，多給了銀行19544的利息。 你們忽略了一點，等額本金每個月比等額本息多還的錢如果放銀行難道沒有利息嗎？？？ 那麼我們來計算一下這10年來每個月多還的錢有多少利息，計算結果是19576的利息。計算過程下面貼圖，你會驚訝的發現和19544很接近。 所以透過以上計算：等額本息和等額本金在存款貸款利率相同的情況下是沒有任何區別的。關鍵在於選擇等額本息的話，手裡的餘錢要能找到利率大於貸款利率的理財方式，這樣我們就是賺的。如果你不會理財，只會默默的把錢存銀行，那你還是提前把錢還了吧。