風險的結構即風險的要素.一般認為,風險由風險因素,風險事故和損失構成,這些要素的共同作用,決定了風險的存在,發展和發生.

(一)風險因素

1.含義

風險因素是指引起或增加風險發生的機會或擴大損失程度的原因和條件,它是導致風險發生的潛在原因.

形式

風險因素可分為物質風險因素,道德風險因素和心理風險因素.

(1)物質風險因素.這是指有形的,並能直接影響事物物理功能的因素,即某一標的本身所具有的足以引起或增加風險發生的機會和損失幅度的客觀原因.如地殼的異常變化,惡劣的氣候,疾病傳染等.物質因素不為人力所控制,是人力無法左右的因素.

(2)道德風險因素.這是指與人的品德修養有關的無形的因素,即指由於個人不誠實,不正直或不軌企圖,促使風險事故發生,以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件.如縱火,欺詐,放毒等.這些不道德的行為必然促使風險發生的頻率增加和損失幅度的擴大.

(3)心理風險因素.這是指與人的心理狀態有關的無形的因素,即指由於人的不注意,不關心,僥倖,或存在依賴保險心理,以致增加風險事故發生的機率和損失幅度的因素.例如,企業或個人由於投保財產保險,就放鬆了對財物的保護;投保了人身保險,就忽視自身的身體健康等.

上述風險因素中,由於道德風險因素和心理風險因素都是無形的,都與個人自身行為方式相聯絡,而在實踐中又難以分界定,所以通常將兩者統稱為人為因素,以便區分.

(二)風險事故

含義

風險事故是指造成生命財產損害的偶發事件,是造成損害的直接原因,只有透過風險事故的發生,才能導致損失.

2.風險事故意味著風險的可能性轉化為現實性,即風險的發生.

(三)損失

含義

(1)就廣義的損失而言,它是指某種事件的發生,給人們造成物質財富的減少和精神上的痛苦.

(2)從保險角度來看,損失是指非故意的,非預期的和非計劃的經濟價值的減少(狹義損失的定義).

保險所指損失必須滿足兩個要素:一是非故意的,非計劃的,非預期的;二是經濟價值或經濟收入的減少.兩者缺一不可.

2.分類

損失,在保險行業中又可分為直接損失和間接損失.

(1)直接損失是指承保風險造成的財產本身的損失;

(2)間接損失是指由於直接損失而引起的損失,間接損失包括收入減少,利潤損失以及後果損失等.

(四)風險因素,風險事故,損失三者之間的關係

風險是由風險因素,風險事故和損失三者構成的統一體,它們之間存在著一種因果關係,簡單表述為:

增加或產生

　　風險由風險因素、風險事故和損失三個基本要素構成。　　

1.風險因素　　風險因素是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。一般根據風險因素的性質劃分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。　　

2.風險事故　　風險事故是指造成生命財產損失的偶發事件。　　

3.損失　　損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。