大家好，我是銀行人，不立而立。

你這種情況不必擔心，是可以辦理的。我做了八年的信貸客戶經理，沒有流水，有定期存款也是可以的，只要能證明你年收入穩定，材料不僅僅限於流水。

下面我總結了幾點，沒有流水辦房貸的化解措施，拋磚引玉大家參考一下

一、因從事行業特殊性無現金流的，可以開具收入證明或提供單位工資條來替代。

二、 對於自由職業或者經商的因特殊原因無流水的，提供合法的大額資產證明

比如，電商或者一些老年經營者。我曾經我一群這樣的客戶，賣水果的，季節性比較明顯，有錢就存家裡保險櫃，等季節過了，到銀行一次性存定期或者買理財。 這些人沒有流水，但是這些理財、定期存款、基金等等大額資產能夠很好的反映客戶的資本積累，這些也可以佐證收入。

三、無流水且無大額資產的追加共同借款人

沒有流水，別的也沒有，怎麼辦？

一般是要求追加一個有收入的直系親屬作為共同借款人，同時留下五個緊急聯絡人電話來實現貸款審批。

結論：銀行流水僅僅是房貸的一個參考標準，不是唯一標準，很多不懂的人或者一些不負責任的客戶經理，把銀行流水作為準入客戶的唯一條件這是不正確的，房貸的條件很寬鬆。

本人從事信貸工作十餘年，對於銀行怎樣稽核房貸客戶還是比較瞭解的，主要是圍繞這麼兩個方面進行：

一、工作是否穩定

這個主要是根據客戶提供的資料，看看在什麼單位工作。如果是公務員、老師、醫生、政府工作人員、國企員工、電力、金融行業員工等穩定工作的，而且在個人徵信裡面也說明是這個單位的員工，順便看一下養老保險繳費、公積金繳費情況，反推一下收入情況，綜合評定一下即可。

銀行流水，我只是作為一個參考條件，並不起決定作用。當然，如果定期存款數額較大，就可以更加斷定你具有一定的還款能力。

二、個人徵信情況

稽核客戶是否能做房貸，最重要的一個方面就是看個人徵信是否有逾期還款記錄、有沒有擔保、有沒有呆賬、凍結等情況。如果有的話，就比較謹慎對待這個客戶，審批就比較嚴格一些。尤期是逾期還款次數大於三次的，連續逾期三個月以上的，就直接拒絕掉。

先說一點，在銀行辦理房貸，並不一定要銀行流水。只要定期存款足夠多，還怕貸不到款項嗎？銀行房貸審批主要看兩個關鍵因素：個人徵信、月收入。

現在的徵信不良記錄是儲存五年，五年後自動覆蓋，不過對於銀行而言一般只看最近三年的（有的是兩年），只要最近三年你不發生累六逾三（指三年內累計發生逾期（欠息）6次或者連續發生逾期（欠息）3次），那麼這個徵信都有救。當然這個只是前提條件，證明你的徵信符合條件，並不一定就能審批透過，如果說銀行信貸資金充足，客戶較少時，你這個條件沒問題，但是當銀行信貸額度不足，且客戶較多時，銀行是會挑客戶的，這時候你很難競爭贏那些徵信完美之人。

此外徵信還有關鍵的一點——網貸，如果個人徵信報告體現的網貸餘額較高，那麼銀行審批透過的機率也不高，因為完全可以認為是說透過網貸來充當首付款的（目前銀監抓這個非常嚴厲）。如果沒有餘額了，影響就相對較小，但並非無影響，特別是存在多筆網貸記錄的，完全可以認為你除了體現在徵信報告上的貸款記錄之外，還存在未體現在徵信上的網貸。

一般而言，銀行對於月收入的要求是：月入金額是月供金額的兩倍及以上。月入金額可以透過繳納的公積金計算，也可以透過納稅證明計算，還可以透過公司開立的收入證明認定。

此外，即使你收入不夠月供的2倍，甚至你無任何工作及流水，只要你提供的個人資產足夠多（比如你的定期及理財，每年的利息收入完全覆蓋房貸產生的利息），那麼銀行還是會發放你這筆貸款的，所以無流水並非就不能貸款。

不能，銀行流水是要考察你，每個月有沒有穩定收入。你存定期不能證明你有穩定的收入，不能房貸。一般計算，每月收入的50%用以歸還貸款本息。你收入金額過低銀行會建議你減少貸款數額或延長貸款期限。