零首付購車其實是違法的。

按照華人民銀行、銀監會頒佈的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低於20%。也就是說，國家不允許零首付購車。但在某些客戶強烈購車慾望的支援下，各種擦邊球就應運而生了，對於其中的潛規則買賣雙方都心知肚明，所以我稱其為“願打願挨”型。

1、提高價格

這個非常容易理解。比如原來賣8萬一臺的車，現在提價到10萬，這樣拿發票去貸款時，最高就可以貸到8萬元，就可以滿足銷售商的回款需求了。但是客戶分期還款時可不是按照8萬元來還，而是按照10萬元來還，再加上各種手續費、保險、購置稅和較高的利息，到最後算下來，可能要還的是十四五萬左右。

至於如何將發票開到10萬併成功貸到錢，客戶根本就不用管，我們內部自然有溝通，客戶只要籤個合同認同這個做法就可以了。他們要做的，就是開著車到處顯擺，然後想著按月還貸款吧。

2、以租代售

剛才說的提高價格的做法，在辦完貸款後這個車是登記在客戶名下的。而以租代售的方式則是另外一種了，就是有實力的公司透過與車商談，以很優惠的價格將車購買並登記在車商名下，然後吸引客戶來按月付款，等還完所有的貸款後才把車登記在你名下。比如最近比較火的“X豆網”。

這種從表面上看沒有違反《汽車貸款協議》，因為車是公司的，但是購買者要付出的價格往往超過原車很多。一方面，他賣的車都是廠商指導價，而且是冷門的車行，比4S店實際售出價要高很多，另一方面，各種手續費、利息加起來，也是很大一筆數目。

咱們以“X豆網”推出的一款FOCUS為例，按照網站規則，要先分期付款一年後再決定是否全款購車或者分期購車，這兩個價格分別是（不考慮保證金）：

A（0首付+分期購車）：首付（0）+月供（2689）X 期數（12）+一年後分期購車（3056X36）+提車服務費（2900）=145184元

B（0首付+全款購車）：首付（0）+月供（2689）X 期數（12）+一年後全款購車（93837）+提車服務費（2900）=129005元

而在正規4S店購買呢？全款購車只需115000元，按三年分期付款利率12%以內，考慮2000元左右手續費以後，總花費也才126000元。到底誰划算，要看大家自己判斷。

1、吸引客戶

搞這種套路呢，既要讓人看起來高大上，一眼看上去就有實力，又不能以正規公司的名義，讓人抓到把柄和證據。我們一般以中介的角色出現，靠的就是各種卡片小廣告以及在貼吧、微信朋友圈這種網路推廣。廣告詞一般都是比較誘人的啦，“不收一分錢、讓你開新車”、“買車能融資、開新車、貸百萬”等等。

2、三份資料

客戶來了以後，我們一般會告訴他，確實是“零首付購車”，由我們來墊資付首付，你只要配合我們用信用卡把首付錢套現回來，然後每個月付首付就可以了。但是要配合我們去貸款，確保你貸得最多、利息最低。

來的客戶都是急不可耐要開到新車的，看到我們這麼熱情的服務和便利的條件，早就放下戒備了。一般會按照我們要求的去做，而這個時候，我們的前期陷阱才正式開始佈設。

主要是三份資料。一份是申辦銀行信用卡的表格和他的全部資料，告訴客戶這種是為了套現，還首付，他們也能理解。一份是代購買車手續的委託書，有的時候還會去公證處做個公正，這個主要是給我們自己加個護身符，真有一天鬧到法庭也有話說。一份是出借合同，但是不填出借人。客戶一般也不太在意，讓怎麼簽字怎麼簽字。

3、墊資買車

搞完這個以後，我們會去合作的車商那裡購買指定的車型，這個首付一般由我們來墊資。由於跟車商的合作關係都很好，一般都是按最低20%來付，100萬的車也就付20萬，畢竟捨不得孩子套不上狼嘛。當然，車下來後，我們會帶著客戶去車管所進行登記，讓客戶先吃顆定心丸，方便下一步套路。

4、抵押貸款

車也到了，證件也辦好了，我們當初墊資付的首付、還有手續費，客戶總得給我們吧。客戶既然選擇了零首付購車，肯定沒有錢付首付啊，怎麼辦呢？有我們服務呀。去銀行抵押貸款啊。銀行業務員每個月本來就有放貸款的任務，又看到客戶開了一輛新車，別提到高興多安心了，馬上就辦好了抵押貸。貸款下來後，我們之前墊資的首付錢就回爐了。到了這個階段，我們已經穩賺不虧了。但是搞套路的人，哪有這麼輕易滿足呢。

首先，零首付購車的人都是沒錢但想開新車的，所以有一個共同的心理需求，就是急著開新車，從而放鬆的警惕。

零首付購車的套路分兩種，一種是使用者自願的，一種是被坑的。

自願的是什麼意思呢？就是本來10萬的車，但車商給你開12萬的發票，用發票去貸款，但你還貸款是還12萬的，也就是說你買的車除了利率多出了2萬，而這就是車商賺的差價。

被坑的是什麼呢？就是在一些非正規渠道吸引購車者來零首付購車，告訴他們公司可以墊付首付幫他們購車，但要求他們在他們那裡申辦一張信用開，代購委託書和出借合同。

這些都辦好了，車商確實會幫你墊付首付，還會帶你去車管所走正式的規程，讓你放心。然後再將你買的車拿去抵押貸款，那麼車商的首付錢實際上就回來了。

開上新車的你完全放下了防備，車商就會以內部驗車的一些藉口為由將你車開車，去一些小型借貸公司多次辦理抵押借貸，從中套利，別忘記你當初還辦了信用卡，因為當初你的信用卡申請是交給車商的，他們辦了卡以後就會將信用卡套現獲利。

也就是說你的信用被別人騙走了，如果好一點這些人會把車還你，然後消失，幾個月後你就會收到負債電話。如果這些人狠一點，他就會將你的車賣到黑市，然後消失。

而此時的你已經負債累累。

和房產一樣，為了控制風險，汽車貸款其實也是有最低首付比例要求的，對此政策也有明確規定，以個人購車為例：傳統汽車首付最低20%，新能源汽車首付比例最低為15%，二手車首付最低為30%。如果首付低於這個比例，顯然就是違規的。

所以，那些所謂的零首付購車，肯定是不符合規定的。而且從做生意的本質來說，肯定也是不具備可行性的：零首付意味著購車的人完全零成本，這導致退換、損毀甚至違約的成本也就變成了零——你如果使用暴力手段去追索債權是違法的，你又沒有將這一違約記錄放到芝麻信用、人民銀行的徵信系統。零首付購車者的違約成本幾乎為零，所以，這樣的生意沒法做下去。

既然正常的商業邏輯行不通，那麼零首付購車只能從另外的途徑實現盈利，這些途徑要麼是灰色的，要麼直接就是違法的，總結現有案例，無非是以下幾種：

一，套路貸。這已經不是簡單的高利貸，而是帶有詐騙屬性。舉個例子，甲到4S店A零首付買一輛賣價20萬元的車，不管是不是零首付，雙方總得簽訂購車合同吧？總得辦車貸吧？然後套路貸的套路就上演了，孔方兄大概總結了一下其中的邏輯鏈條：

4S店A推薦貸款公司B，B透過銀行轉賬（有銀行記錄，證明有債權債務關係）給甲發放一筆25萬元的貸款，請注意，這25萬元貸款比購車全款還要高5萬元。

這多出的5萬元，貸款公司B說：沒事，只是走個過場，因為按照法律規定，購車必須20%的首付款（25萬*20%）

甲付20萬元車款把車給4S店A。

甲拿著剩下的5萬元還給貸款公司B，請注意，這裡一定是現金還給B（銀行沒有記錄，就沒有還款的證據），而不能是銀行轉賬。

在完成上述步驟之後，套路貸的人就可以收網了，收網其實很簡單了。一般是故意在約定還款日製造各種理由不收款，導致甲違約，違約之後就要罰息，罰息之後利滾利，很快就會滾到一個讓購車者無法承受的程度，同時抵押的車輛被收回，還欠下一屁股債。

二、除了套路貸款，還有一種慣用手法就是虛高價格。比如原價40萬的車，標價50萬賣。購車的人雖然看似零首付，但實際上已經多出付出了10萬元，這個和20%的首付也沒什麼差別了。

三、偷換概念。比如有些4S店，車主買車後1年才能過戶給車主（相當於這一年車輛抵押給了4S店），而在最初的這一年內，你就需要交月供，這和租一年車有啥區別呢？

總之，羊毛出在羊身上，沒有不花錢就能享受到高品質商品和服務的，有些人將車當成了炫耀性消費，忘記了需要還錢這個事情，所以才會落入上述圈套。只要端正好自己的消費心態，不管什麼套路，都騙不了你。

願意“零首付購車”的群體主要有兩種，一種是愛慕虛榮，手裡沒錢還想開新車的；另一種是想透過“零首付購車”，既能買到車還能套現貸款的。

然而，在我們眼中，他們都是待宰的“肉雞”，只是宰的程度不一樣而已。有的只是“傷筋動骨”，但大部分都是“殺雞取卵”。相應的，我把零首付購車的套路也分為“願打願挨型”和“幕後黑洞型”。

當然，前兩種一般被官方也認為是較為正規的“套路”，一般也不怎麼管，畢竟他多收取的費用還不算很高，對於我這種搞套路貸的人來說，也是不屑於去做的。我們要玩，一定是要玩大的，一定要讓你在開到車後背負鉅額債務，或者即使開不到車也要揹負鉅額債務，而且還要讓他無處說理、無法告贏。這種型別的套路非常多，今天我儘可能多的把多種手法集合在一起。