銀行的利潤只有貸款來錢最快還有外匯換算還有貴金屬投資。其他的都是吸收存款業務。最主要的還是放貸今年房貸浮動一點點對於一套房來說少幾萬多幾十萬的貸款利息。這是我們存錢的利，來看看我們貸款上浮後差不多5.5左右了

總體來說，還是靠吸收存款，然後發放貸款收息盈利。

即貸款利率減去存款利率這個利差就是銀行的收入。

而現在還有這幾種方式，同行業拆借。即把存款借給別的銀行用從中收利息。

還有自營式的理財產品，以單位名義出售股份，吸金理財賺取利潤，炒外匯等等。

目前商業銀行的收入主要依賴存貸息差和中間收入。存貸息差就是貸款的利息為收入，存款的利息作為成本，二者的差值就是銀行的利潤。說的更形象的話，就是銀行利用了資金流通訊息的不對稱性。有人想讓手頭的資金升值但找不到投資渠道；有人有資金需求但找不到資金來源，而銀行就是他們二者的資金中介。

其次中間收入包括一些代理業務比如代收代繳個水電費啊，賣個保險啊等等。

目前銀行業出現轉型，不同性質的銀行也已經出現了不同的收入指標和形式，但目前來看存貸息差依舊是商業銀行核心模式，也是銀行問世以來的主要目的。

說到銀行，這種金融機構是大家再熟悉不過的了。我們透過銀行存錢，轉賬，貸款，購買理財產品，辦信用卡等等。但是，大家對銀行的熟悉，也差不多是停留在以上列出的專案中。

銀行的盈利方式大致分為兩大類，一是利差收入，二是非利差收入。所謂利差收入，就是指貸款利息收入與存款利息支出的差額。這種盈利方式在中國的銀行業中所佔的比重相當大，當數中國最最主要的盈利方式了。

通俗一點講，就是說銀行先吸取大量的客戶到該銀行網點來存款，在客戶存款的時候給客戶提供相應的利息。然後將客戶存在銀行裡面的錢當做他的資本，以更高的利息率借貸給其他人，透過這些人來達到賺錢的目的。說白了，銀行就是賺取存款利息與貸款利息之間的差額。

我們不得不承認，銀行採用這種方式，既不耗時費力，又輕輕鬆鬆賺取了高額的利潤，不愧為資本家的行徑呀！其實，銀行也就是靠著“借錢生蛋”這樣的一招鮮賺取了大量的金錢。

前面已經說到了，除了利差收入以外，銀行盈利的方式還有非利差收入。利差收入包括很多專案，比如儲存卡收取年費，辦理承兌，資金證明等收取的手續費，信用卡年費以及逾期利息，銀行理財產品等等。這些收入在銀行的盈利中起到的是錦上添花的作用。

本來，銀行憑藉利差收入就已經賺盆滿缽滿了，但是誰還嫌錢多不是，當然是賺得越多越好啦！因此，比如透過發放信用卡，不僅可以收取一些年費，還可以從那些逾期的信用卡中小賺一筆。再比如透過向客戶售賣理財產品，也可以得到相應的利潤。至於其他的非利差收入手段，在這裡就不一一贅述了。

總之，銀行盈利的方式有很多，因為作為以盈利為第一要務的金融機構，其盈利的方式是隻有大家想不到的，沒有銀行做不到的。

息差

就是透過吸收存款，然後把錢放出去獲得息差，目前主要有貸款，同業市場，央行準備金，投資債券幾種方式可以帶來利差。比如目前一年前的存款利率是1.95%左右，而貸款的利率最少在4.35%以上（實際會更高），那息差就有2.4%，當然實際每個銀行的息差是不一樣的，因為存款結構不也一樣，比如工行去年的息差是2.22%，這是比較正常的水平。

下表是部分銀行息差對營業收入的貢獻率：

銀行中間通常是表外業務，而且業務型別比較多，常見的有以下幾種

1、支付結算

包括支票結算，承兌匯票，進口押匯等。

2、代理業務

包括代理基金銷售，代理證券的發行於兌付，代收代付等。

3、理財業務

包括私人企業理財，對公理財等，比如我們常見的各種銀行理財產品就是這塊業務。

4、諮詢服務類

銀行利用自己的客戶優勢，規模優勢以及管理優勢，為個人或企業提供一些諮詢顧問的服務，比如資訊諮詢、資信評估、工程監理、企業信用評估、企業管理諮詢，投資銀行等。

5、擔保承諾業務

銀行自身資質比較高，信用等級高，因此可以透過做擔保獲得收入，比如銀行保函、銀行承兌匯票，備用信用證，貸款承諾業務等。

6、資產託管業務

目前市場有很多金融機構在為客戶提供服務的時候，監管部門為了保障使用者的利益，要求這些機構必須實行資金託管，比如基金資產託管，p2p平臺託管等，我們熟悉的天弘餘額寶就是由中信銀行託管，每年光託管費就十幾個億。

7、其它業務

銀行中間業務比較多，而且銀行經常有一些創新的業務出來，所以還有其它業務我們就不一一列舉了。

作為曾經銀行人士，從年終結算的報表大概可以看出來。大意可以歸結為：

1、放貸，這個根據存貸比，因為有利差的存在，而且體量大，早期銀行主要利潤就是這個。

2、理財，現在銀行很普遍了，特別是商業銀行普遍較高，民眾的理財意識也越來越好。銀行有個部門會把這塊理財資金投向於，如同業拆借，債券，期權等等，也是賺利差。

3、中間業務收入。這個到後期也很厲害了，賣保險，黃金，信用卡，換匯等等這些收入…

4、櫃檯基礎業務收入，如匯款，對公業務賬戶管理等…

現在的收入構成很多，銀行賺的多，主要是高負債率，體量大，所以看起來賺的就多。

就拿四大行+中國銀行，2018年公佈的業績：

1.農業銀行淨利潤2028億元

2.中國銀行淨利潤1801億元

3.交通銀行淨利潤736.3億元

4.建設銀行淨利潤2546.55億元

5.工商銀行淨利潤2977億元

再仔細差看財報資料，利息收入仍佔據著銀行收入的絕大部分。換言之，利息收入仍是支撐大型銀行淨利潤上升的動力所在。

但是，筆者認為，只靠息差，不進行金融上的創新，躺著賺錢的時代早晚會結束的。

1、利息收入

2018年，工商銀行利息總收入9480.94億元，其中公司類貸款及墊款利息收入4077.79億元，個人貸款利息收入2178.60億元，票據貼現利息收入143.92億元，金融投資利息收入2001.57億元，存放其他金融機構利息收入586.60億元，存放中央銀行利息收入492.46億元。

2018年工商銀行手續費及佣金收入1623.47億元，其中銀行卡手續費收入437.19億元。

2018年工商銀行投資收益188.21億元。

2018年工商銀行其他收入528.79億元，其中保費收入334.20億元，其他收入194.59億元。

銀行低利率吸收存款，高利率投放貸款，賺取利率差。銀行吸收存款後，把存款放貸給資金需求方。資金需求方因此要支付相應的利息等。交易完成後，銀行就賺取了存款和放貸之間的利率差，形成銀行的收入之一。銀行還透過銀行類保險，銷售理財基金類產品，金融服務費，私募方式發行基金，提高收益。銀行的總收入扣除各種人工與運營成本，就形成了銀行的利潤，從而盈利。

根據18年上市銀行年報資料，利息收入佔銀行營業收入的77.9%，是銀行主要收入的來源。利息收入主要是貸款和墊款收入，佔比接近85%。另外還有會有投資利息收入，存拆放同業利息收入，其他金融機構利息收入。銀行透過生息資產收益率，減去計息負債成本算出貸款和墊款的淨利息收入。因此，我們可以看到，有一些銀行因為吸儲的成本太高，進而只能追求較高風險高收益的資產，帶來的影響就是會有較高的不良率，所以每家銀行都在追求有更高的生息資產收益和更低的計息負債成本，這就是淨利差。

這裡有一個點，雖然利息收入是銀行的主要收入來源，但由於銀行的收益前置風險後置，放貸款出去的錢，下個月就可以收到利息且直接算入銀行的當期收益，但是在本金還沒收回來之後，都有可能這筆本金收不回來，成為不良資產。所以，有一些銀行投資者，把銀行非息收入佔比作為評估銀行的重要指標，因為非息收入是無風險收益。

銀行非息收入，主要是手續費及佣金收入和其他非息收入。手續費及佣金很好理解，就是銀行卡手續費，佣金就是各種通道費用。其他非息收入主要是投資收益和公允價值變動。因此，如果對銀行非息收入有了解的，在分析銀行的收入時需要把其他非息收入剔除，因為投資收益和公允價值變動損益都是不可持續的。

當然，目前各大銀行都在佈局金融科技，還有理財子公司，往後看，銀行的盈利模式會越來寬。

上面講的都是銀行的收入，但是銀行盈利=收入-費用。

銀行的費用，主要是資產減值損失和業務管理費用，其中，資產減值損失是銀行主要的費用支出，業務管理費就是員工費用和折舊攤銷。資產減值損失就是前面提到的，銀行需要對未來風險做資產評估，對不良資產進行核銷和撥備計提等。

因此，銀行收入主要是靠利息收入，費用主要在資產減值損失，兩者相減得出盈利。當然，這只是非常簡化之後的銀行業務模式，實際過程中，會比這複雜的多。