銀行賺的就是利差，你的存款是它的負債啊，負債成本越低當然越好，銀行才捨不得多給你錢呢。變成貨幣基金銀行只能收服務費或者管理費，還沒有銀行賺你活期的利差大。這叫躺賺。所以現在銀行的角度，他根本沒有動力取消活期，它更想取消的是貨幣基金！

這要從這兩種東西的性質說起。很多人覺得各類寶寶類產品，存取都非常方便，有的甚至實時到賬跟銀行的活期差不多，所以就把所有的活期存款都放到了寶寶類產品裡，但是他和銀行存款是完全不同的兩種東西，所以這種東西永遠不可能被互相取代。

先說銀行存款，她是各家商業銀行最基礎的金融產品，銀行依靠吸收存款，然後向央行上交存款準備金，剩餘的錢用來發放貸款，賺取利差，如果銀行沒有存款，那麼它將沒有辦法發放貸款。所以這種產品是銀行必須要做的。如果利息低，根據相關政策，個上銀行可以提高貸款，存款等利率，來滿足自己的經營利潤，但不會取消這種產品。

而各種寶寶類的貨幣基金，它實際的頭像確實和銀行存款有重疊，比如他可以，投資大額存單，銀行間協定存款，以及各種短期拆借類存款。但是這些，投資標的都是具有高流動性的短期產品，雖然一部分資金最終進入了銀行存款這個範疇。但是隻能做短暫的為銀行週轉的需要，不能長期的存放在銀行的存款中，否則收益將跟銀行存款的利息相差不多，而會造成大量的客戶從各類寶寶產品中流失。而寶寶類的產品主要的收益是在這些特定的時間點上，投資各種金融產品和買賣各類的金融產品作為差價，獲得相比一般的存款收益要高的方式來為客戶提供收益。同樣因為存在於各類產品的買賣，所以也就決定了他是一個不適宜長期放置於銀行存款的產品。而現在很多寶寶類的貨幣基金實現的及時到賬功能，其實是各家基金公司和銀行達成的一個特定默契，為客戶提供的贖回墊付機制，本來貨幣基金應該在贖回後的下一個工作日到賬是正常的模式，但是基金公司利用自有資金或者跟銀行相匹配的相應資金進行的墊付來達到馬上到賬的功能，才實現了，貨幣基金的及時到賬，這個服務只是為了吸引更多的客戶來購買相應的貨幣基金，並不是貨幣基金，應該具有的屬性，因此大家不要被及時到賬這個功能，所迷惑，以為他就是活期存款，然而並不是。

眼光放開一些，你會發現貨幣基金並沒有取代活期存款的作用。

說到靈活性，有的人會說，貨幣基金隨取隨用，和銀行活期一樣，真的是這樣嗎？我這能說，對於資金不大的，可能是這樣，對於大量資金，並不是。

《關於進一步規範貨幣市場基金網際網路銷售、贖回相關服務的指導意見》，自2018年6月1日起正式施行其中規定，對單個投資者持有的單隻貨幣市場基金，設定在單一基金銷售機構單日不高於1萬元的“T+0贖回提現”額度上限，除取得基金銷售業務資格的商業銀行外，禁止其他機構或個人以任何方式為“T+0贖回提現”業務提供墊支。

從中我們可以瞭解三點，第一，所謂貨幣基金的隨取隨用，其實是T+0快速贖回，因為貨幣基金也要進行日常的交易和管理，投資者要用，也要贖回，你去餘額寶贖回也會提示你，如果選擇當日到賬（也就是T+0快速贖回）當日是不產生利息的，如果選擇第二日到賬，會有利息；第二，快速贖回，實際上是銀行或者基金公司為你提供墊款，就是用他們的錢先支付給你，同時發出贖回指令，等你的錢到賬再還給銀行或者基金公司；第三，從2018年6月1日開始快速贖回的限額為1萬元，如果超過這個金額，想現金或轉賬至少得第二天。

而活期存款，雖然利息低，那是因為並沒有去做投資，所以隨時可以取現或轉賬，另外所謂快速贖回墊款資金從哪裡來？也是從機構的活期賬戶裡來啊，活期存款怎麼可能取消？

貨幣基金的風險性很小，但你說沒有風險也不對，歷史上，至少有3次單隻貨幣基金當日收益為負的現象發生，所以貨幣基金有投資風險性。

此外，貨幣基金如果規模過大，還有流動性風險，就是當投資者某一時段大量贖回，別說快速贖回了，就是普通贖回，基金公司的兌付壓力也很大，未必就能保證按時兌付。

所以，銀行活期沒取消，是有道理的。

　　貨幣基金當日快速贖回有1萬塊錢的限制，它本身與銀行活期存在本質的區別，流動性不在同一層面上，特別是大資金的週轉。

　　即使貨幣基金不受1萬塊錢的當日快速贖回限制，貨幣基金也存在較大的流動性缺陷，它的最大贖回是受留存現金的影響。比如超過基金規模10%的鉅額贖回或集體贖回，它根本是無法及時變現的。

　　貨幣基金之所以有收益它並不是一種借貸行為，存在發行主體，而是一種資產管理配置。比如配置國債、央行票據和同業存款等，如果遇到鉅額贖回，留存的現金不夠用於支付贖回金額，是要變賣持有的有價證券（便賣不出去投資者無法贖回，流動性受一定限制）；並不像銀行具有獨立法人地位，留存的現金不足可以透過銀行間同業拆借等手段補充現金流。

　　況且，貨幣本身屬於基金產品，它應當遵循基金相應的規定，贖回是需要經過一個基金份額確認過程，而期限通常為一個交易日到兩個交易日。比如今天下午3:00（交易日）之前贖回，那麼只有在明天是交易日的情況下才能到賬；如果是下午3:00（交易日）之後贖回，那麼則將延續一個交易日到後天才能到賬。即遵循餘額寶1萬以上資金贖回流程。

　　而我們所看到的1萬以下可以當日快速贖回，那是基於第三方支付平臺與商業銀行合作的結果，即投資者快速到賬金額不來自於貨幣基金（基金份額確認）的資金，而是商業銀行的墊資行為。

　　比如當日贖回，商業銀行先行墊付給投資者，而基金份額需第2個交易日或第3個交易確認，這期限所產生的收益歸墊資方商業銀行所有。

　　那麼商業銀行的錢是哪來的呢？還不是銀行活期。如果商業銀行取消了活期，那麼資金從何而來呢？總不能拿較高利率的定期存款去墊資吧！這可能導致虧損，比如三年定期支付4%的存款利率，而墊資之後只能獲得2.5%的收益率，且風險被放大。

　　何況貨幣基金是基金公司發行的資管產品，而活期是銀行吸收的存款，這兩者本身就存在本質的區別，包括流動性、安全性，和投資關係都不在同一層面上。難道你吃米飯就不讓別人吃麵條了嗎？

貨幣基金與銀行存款有本質的不同，兩者屬於不同的市場上的產品，彼此誰都無法取代誰。

首先，存款是銀行的基礎產品，銀行是唯一能經營存取款的金融機構，儲戶的存款對銀行來說是負債。貨幣基金是一款投資品，對基金公司來說，投資者把自己的錢委託基金公司投資。

其次，正因為不同的屬性，存款是受到存款保險制度保障的，而貨幣基金則屬於投資，不受國家保護。換句話說，存款的安全性遠高於貨幣基金。相對於存款的無條件兌付，貨幣基金也有虧損的可能。

再次，銀行存款是要付利息的，這是《儲蓄條例》中規定的“存款有息”，因此利息支付是剛性的。而貨幣基金投資的收益是浮動的，基金公司並不擔保一定有正收益，因此不是剛性的。

最後，活期存款還有支付功能，貨幣基金雖然也有價值，但並不能作為支付手段進行支付。貨幣基金最後必須得轉成銀行存款，才能對外支付。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

銀行不會取消活期存款，貨幣基金也無法取代活期存款，因為貨幣基金與活期存款本質上不是同一種產品。

一、銀行的盈利模式

活期存款實際上是銀行對儲戶的負債，銀行吸收存款再放出貸款說白了就是向儲戶借錢（存款），再以放貸的形式出借給需要資金的人賺取利差，而賺取利差也是銀行重要的盈利模式，所以銀行巴不得收入的存款利息越低越好，相比定期存款，利率更低的活期存款顯然更有吸引力更能賺取利潤，銀行怎麼捨得自廢武功把活期存款廢除。

二、貨幣基金的盈利模式

貨幣基金與存款不同，它是投資者把錢交給基金公司等金融機構打理，主要投資於現金、定期存款、票據、債券等。就是說，貨幣基金雖然有部分流入到存款中，但是與存款不能劃等號。

三、流動性

很多貨幣基金號稱贖回秒到賬，其實是基金公司對贖回的份額進行了墊付，所以如果出現鉅額贖回，貨幣基金就無法滿足快速贖回的要求了。以餘額寶為例，雖然4月10日餘額寶宣佈放開限購，但是贖回仍然卡在每日1萬的限額，那麼餘額寶只能作為一個現金管理工具，大額轉出仍然無法替代銀行存款，流動性上來說活期存款更勝一籌。

四、安全性

現在國家打破剛兌，理財產品不允許承諾剛性兌付，就是說餘額寶作為貨幣基金也是可能虧損的，即使風險較低。而活期存款受存款保險賠付覆蓋，50萬以下100%賠付，活期存款顯然安全性更高一些。

銀行活期即使收益率遠遠不如貨幣基金，但是在某些方面依然有著不可替代的優勢，任何的理財產品只要沒有被淘汰，都是有它存在的原因，而且銀行也沒有必要取消活期。

貨幣基金這樣的理財產品不一定會實現保本，在特殊的情況下，可能會發生虧損，它畢竟是一種投資於銀行存款，債券以及其他的投資理財產品，銀行存款基本上不可能發生損失，但是債券和其他發生損失的可能性比較大，當這部分的損失超過了其他部分的收益，那麼總體的表現就是損失，所以貨幣基金不一定保本。

活期存款則一定保本，無論銀行拿著你的資金放貸是虧損還是不虧損，那麼銀行都會按照規定來給你付息，所以在風險上面，活期的風險小於貨幣基金，它的安全性是貨幣基金並不具備的。

當儲戶把錢放在銀行裡面成為活期存款的時候，那麼銀行只需要備用一定的準備金，其他的資金全部拿去放貸，這些放貸的利率都比較高，而銀行吸收資金的成本在0.3%左右，即使加上沒有放出去的準備金的存款成本，總體上來自活期的貸款成本和比較低，無形之中給銀行也會產生巨大的利潤，用幾個字來概括，就是吸收活期成本低，放出貸款利率高，利差也較大。

貨幣基金的確優於活期存款，一份人都喜歡把閒錢放在貨幣基金裡面，但是另外一部分人因為理財知識的匱乏以及接受程度比較低，依然不會選擇貨幣基金，而是選擇銀行活期，對於這部分的儲戶，銀行活期依然存在理財的受眾，有存在的意義。