判斷一個貸款是不是高利貸，我們必須要算出他的年利率才知道，根據國家規定，超過36%的年利率是不受法律保護的，也就是說超過36%的年利率就是高利貸。

我們來算一下你這個貸款的年利率。貸款7萬元，分24期，每月還款4708元。總還款額就是4708×24=112992元，利息就是112992-70000=42992元。等額本息還款，我們用貸款計算器可以很簡單的計算出來，年利率是51%，已經超過36%的界限了，這個貸款就是高利貸。

首先高利貸是一種索取特別高額利息的貸款行為，依據你所描述的情形，等額本息方式還款，網上可以找到貸款計算器，計算出來的實際年利率約是50.97%，肯定屬於特別高額利息了。

根據最新的司法解釋，年利率不超過24%的利息，法院會支援；年利率超過36%的，超過的利息無效；年利率在24%到36%之間的，雖然可以請求返還超過部分的利息，但是已經給過的可能要不回來了。

建議你停止還款，讓對方起訴你。你現在已經還了18個月，總共還了84744元，其中本金約49212元，利息35532元，已經多還的利息估計是要不回來了，但剩餘的20788萬元本金，按照年利率24%計算最多再支付2494.56元利息，本息合計23282.56元就可以了，最終一共是108026.56元，比原先可以少還4965.44元。

當然這是我的看法，最後結果還是要依據法院認定。

先表明個人觀點，你借的確實是高利貸！雖然不知道是那家貸款公司放給你的，但是都無法改變它是高利貸的本質！！！很多熱心的網友都幫你算出這筆貸款真實的年化利率，51%的年利率，這個利率是遠高於國家定義的高利貸（36%的年化利率）

個人觀點還是看自己是什麼發現是高利貸的。因為國家支援的貸款利率是24%，超過36%部分，雖然國家不予支援，但是已經支付的情況也是不支援追回的，也就是你前期支付的利息只能是那樣了，就算是高利貸，只要你自己已經給了，國家也幫不了你！

如果是貸款一開始就發覺的話，那麼你是完全有止損的意義，因為可以幫你省下一大筆利息！但是你現在是還款到第18個月，也就是貸款週期的四分之三，現在開始止損只能節省不到5000元的利息支出，而且還要面臨逾期的罰息成本，如果是上報徵信的貸款，還要承擔信報有逾期的記錄，這對個人來說都是相當不利的！尤其是為了節省五千元的利息而付出這麼大的成本，算上罰息部分，可能最終需要支付的費用還不如你直接還高利貸的費用便宜！

面對這種情況比較合適的方式是向有關單位舉報，或者自己先於貸款機構向法院起訴，避免自己承擔逾期後果以及罰息的相關費用！！！

如果你連舉報或者起訴的勇氣都沒有，那就老老實實還這筆高利貸吧！因為等對方起訴你是一個漫長的過程，真到那一天，可能你的罰息費用就足以讓你崩潰了！！！

還用說嗎？算一下就懂了，7萬分24期，每期還4708一個月，24期都差不多11萬2千多了。。。差不多五萬的利息了，你放銀行兩年能有多少錢？而且這只是名面的利息，你還要交一個管理費，服務費之類，這些並不在支出裡面，但是你卻要給的。說白了，這些錢，除了拿來賭敢借，做生意他不一定敢，正常人也不會借這種錢，不要老是被網那種憑本事賺來的錢，憑什麼要還？開玩笑，錢真是借來不用還？你以為他是你爸啊！沒有這種好事，這種錢，只要一借，會拖累你進入另一個世界，我深有體會。

按照房貸等額本息的演算法，這個利率在51%左右了，有些網友因此得出結論，這個貸款是高利貸。然而，已經有朋友指出，這個不是高利貸。

1. 我們需要搞清楚高利貸的定義。

2. 房貸年利率和年化利率存在差別。

高利貸，和容易理解的一個概念，就是指索取特別高額利息的貸款。但是，關於多高才算特別高呢？這個就會存在爭議，產生糾紛。因此，我們國家的法律就有針對這個“高利貸”做出規定。

根據2015年9月1日開始實施的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，高利貸以是否超過36%為標準，超過36%就算高利貸，沒超過不算。此外，利率超過24%不到36%的部分受保護程度會受到一定程度的影響。

不過需要指出的是，高利貸額利息採用通用的貸款利息的計算方式。

高利貸利息=借款金額*利率*期限

換句話說，

年化利率=（總利息/貸款金額）/年份數

不管你採用什麼計算方式，認定高利貸的標磚是按照這個公式計算的。採用複利計算利息的貸款方式（利滾利），如果月利率達到3%，實際上年化利率超過了36%，因此也屬於高利貸。而另外的一些貸款方式，計算方式和這個不一樣，月利率3%，年化利率會低於36%，則不屬於高利貸。

房貸主要有兩種計息方式，一種是等額本金，另外一種是等額本息。

必須要給大家解釋一下，現有的答案都沒有搞清楚，房貸的計算方式不是我們上文提到的通用的貸款利息的計算方式。這也是為什麼會有房貸計算器存在的原因。房貸的利息是根據你實際佔用本金的時間來計算的。而通用的貸款利息是按照你的總貸款金額來計算的。大家可以理解成房貸是按月結算利息的，年利率是月利率的大約十二倍，並不是把你整個貸款的總利息跟貸款金額相除算出來的。而且房貸利率通常會有浮動，不是固定不變的。

這就是為什麼我們的律師朋友算出來的利率30.7%，不屬於高利貸。而我們的另外幾位網友用房貸計算器算出來，利率高達50%以上。如果按照等額本息計算，這筆貸款的年利率的確高達50%。因為，房貸計算利息是你用多久算多久的，並不是每個月都按照貸款總額計算。

很明顯，題主說的這個情況不是高利貸。用房貸計算普通貸款利率是錯誤的計算方式。題主的貸款年化利率就是30.7%，沒有觸及36%的高利貸標準線。

參考知乎網友“兩隻老貓”在相關問題下答案做的圖，比較直觀地體現出來這兩種借貸方式的區別。（他的假設資料是200萬貸款，30年期限）

我可以稍微總結一下這兩種貸款方式的區別：

等額本金：每個月還款中，本金不變。剛開始還款壓力很大，後期還款壓力較小，總利息較低。

等額本息：每個月還款總金額不變，一開始的還款壓力相對等額本金較小，但是還款壓力一直維持這個水平。總利息較低。

兩種方式各有優劣，對於資金比較緊張，收入能力較強的朋友，可以考慮等額本息。而對於資金比較充裕，但是收入水平一般的朋友，等額本金更有優勢。因為賺錢能力強的朋友，後期資金充裕，所以，儘可能把還款壓力往後推。而資金充裕的朋友，不需要佔用這筆資金作為其他用途，等額本金可以節省不少總利息。

至於土豪，不差錢，請隨意。全款付也是可以的。

2018年1月22日，《人民公安報》第06版刑偵專題版面以《“網貸”掩蓋下的騙局》對分局刑偵大隊打掉一系列跨省詐騙犯罪團伙進行了報道。原文轉載如下：福建省三明市公安局梅列分局刑偵大隊偵破了一起專門利用網際網路金融借貸寶P2P借貸平臺實施詐騙的案件，抓獲嫌疑人35名，初步查實該案件嫌疑人140餘名，受害群眾遍佈全國各地多達1000餘人，涉案金額高達1000餘萬元。查證受害人300餘名，查實被騙金額350餘萬元。該詐騙集團成員年紀非常年輕，充分利用借貸寶平臺監管漏洞，呈流水化作業，組織架構嚴密，層級明顯，分工明確，有組織、有計劃、有劇本、有套路地實施詐騙活動，呈現集團化犯罪特徵，依據詐騙所得金額進行業績考核提成，鼓動團伙成員瘋狂作案。透過借貸寶，就等於擁有了一個屬於自己的小銀行。在借貸寶，我們一方面可以依靠自己的信用向朋友借錢，以滿足資金週轉，投資等個人需要。另一方面，也可以看到朋友的借款需求，在自行判斷借款人的可靠性和斟酌利率是否合適之後，將自有閒置資金借出，更進一步，你可以透過“賺利差”為有借款需求的朋友和有閒錢的朋友搭橋，並且從中賺取“辛苦費”（利差）。西方是否存在這樣的模式呢?當然，的確有些公司正在往這方向嘗試。理論上，Facebook可以提供這樣的服務，傳聞他們也正在探索。最大的問題是Facebook賬號的質量以及活躍度，這其中存在很多假的或不穩定的Facebook賬戶。還有一個問題，大家隨即和別人成為“朋友”，但其中不少人在我們的社交網路裡並不是熟悉的人。Facebook的平均粉絲數量是338，而這裡面有多少真正的朋友，無法得知。中國的情形卻不同，出現了借貸寶個人專業放貸大規模融資並非法拆借，質變為未經金融監管部門批准從事專門放貸業務的金融機構。人人開銀行、人人都是銀行家、人人辦金融、每一位使用者都不再僅僅是金融體系的被動參與者，而是金融體系的建立者，每個人都可以擁有自己的金融機構，從事經常性放貸業務，非法經營 、 非法集資 、 詐騙等行為 ，這種行為客觀上損害了社會公共利益，必然嚴重擾亂金融秩序，造成金融監管紊亂，導致最終崩盤的現象，對網際網路金融行業及社會誠信產生巨大的危害。

現代社會的執行以及國家安全的保障與以網際網路為核心的網路息息相關 。

網際網路金融具有雙重性 , 既要保障金融業務的安全性 , 又要保障網際網路使用者的體驗 , 網際網路金融始終在尋找兩者之間的平衡點 。

但相對於使用者體驗 , 金融安全仍是工作重點 。

網際網路金融犯罪相比較刑法規定的傳統的盜竊 、詐騙犯罪有其獨特性 , 其危害性遠超過傳統的盜竊，詐騙犯罪 。

如果是我就不還，借7萬兩年還十一萬1千2百9十9，這個點要算十7個點了，如果你是兩年一次還清那就是兩個多點，而你每個月要還4千多這就是高利息了