網貸目前被誤解很深，首先今年下半年來暴雷很多，其次還有現金貸等超高利率在瘋狂洗劫使用者。但是不代表網貸行業就難以存在，就沒有意義。網貸行業被定義為資訊中介，提供借款方和出借人的撮合服務。從合規角度來說，平臺反而是沒風險的，大家比拼的是風控能力了。經歷過這次大浪淘沙，有真正風控能力，踏實幹事的平臺可以成長髮展起來。

近年來，網貸行業如此之快，說明有市場需求，有存在的必要。只是網貸行業發展過程中，出現了很多亂象，給行業發展掛上了罵名。P2P爆雷，龐氏騙局，校園貸，高利貸等亂象擾亂了行業的有序發展，監管出手，會讓網貸行業健康有序發展。前期發展起來的平臺，在使用者流量上存在一定優勢，一些後進入的不合規的小平臺將被淘汰或者清退。最後能活下來的平臺，在合規發展的同事，要提高自身的風險管理能力，提高大資料分析能力，不斷創新產品，才能不斷滿足使用者需求的變化。

網路借貸離不開高利貸。

網際網路金融的核心競爭力在於低廉的資訊成本。理論上可以免費獲得借貸雙方的需求，同時可以運用網際網路手段做有效準確的信用評估。

第一點其實任何一個社群網站都可以做到，別說現有的借貸需求，很多時候，那些推廣的人把未來的借款需求，理財需求，潛在需求都拿來推銷了。因此供求資訊其實不難找的，實在不行，銀行貸款視窗排隊的中年男人，理財視窗徘徊的白髮奶奶，一抓一卡車人，根本不需要高技術。

第二點——低廉的信用評估成本。你要知道貸款人的信用，又有兩個方法。一個是用自己積累的資料，一般的網貸沒有；另一個是外部找資料，可是想想，哪有什麼便宜有價值的資料呢？估計除了阿狸騰訊用自己的多年深耕細作的積累，甚至有膽子用大資料做信用分級，不會出大問題（出了問題也賠的起），一般的公司，連黑市買電話都是一筆鉅額開銷了。

可是錢必須得投出去啊，否則那些高利息理財咋支付呢？而且低於百分之五就鐵定賠了（一些小公司低於百分之十就無法運營了，等不到百分之五）。所以大多數又有兩個辦法，第一，抱大腿。拼命拉“存款”，等到實力足夠，跟著一些大佬穩賺不賠，這幾乎就是賭博，因為前期的燒錢付息毫無回報，好不容易等到躋身於大佬行列了，發現大佬也是會賠的。第二，就是利用原有資源。把錢借給自己熟悉的老客戶，可控的老客戶，幹起了高利貸的老本行。

後面的內容可能會因為得罪一些力量被和諧，所以我決定——寫得詳細點。

接上文，高利貸一是不合法，二是不好看。你看平臺的借款人顯示總是那幾個中年油膩男或者苦大仇深女，傻子都會禁不住懷疑。所以包裝成了新的主營業務。網貸新規出現之前，這些公司做證券化的業務，也就是把線上的借貸資金轉移到線下，透過回購的方式，讓借款儘快回到平臺內部，再集中線下借給那幾個老客戶。回購也只是形象說法，其實方法五花八門，估計大家也沒興趣聽。這裡就說最有意思的一招——消費貸化為風險投資。本來是說借給消費者，小額借貸，其實是線上網站的包裝而已，資金沒有給任何消費者，只是彙集起來，給了準備富貴險中求的高利貸者。

說得太多了，今天先到這吧。

網貸需要監管，嚴厲打擊非法網貸，小額貸，無抵押貸款等，太坑人了，最好是取締民間借貸，利息高的不像話，多少人被害，被跳樓，自殺的，比比皆是啊

不能一刀切，要分開看，部分網貸平臺還是比較規範，值得新來的。

P2P整頓到了最後關頭，以後備案透過的機構會受到市場和客戶的青睞，發展會越來越好。

網貸作為銀行貸款的一種補充，填補了銀行貸款無法涉及到長尾客戶群體貸款，是國家普惠金融的重要組成部分，現在正處於一種野蠻生長時期，它不會消亡，只會逐步走向規範。

正規的網貸是持牌的國家認可的金融中介服務公司，從中收取手續費和法律認可的年利率36％以內的貸款利息。高於利率紅線36%則不受國家法律保護，也就是俗稱的“地下錢庒”，也是受打擊的，持牌公司超過利率紅線也可訴諸法律的，一個事物的存在就有它存在的必然性，我們國家政策也在加強民間金額機構的管理和審批。

有需求就有市場，這是不變的事實，網貸平臺由於其借款門檻較低，獲取方式簡便，借款利率較高等特點，近年來發展極為迅速，行業規模出現了飆升，部分網貸平臺和現金貸已經上市或在籌備上市過程中，想想都是可怕的！

去年網貸平臺和現金貸的監管驟然升級，其主要整改點就在於牌照、利息和暴力催收，尤其是高利息和暴力催收，相信大家去年在網上或者新聞上看到了許多因為高利息或者暴力催收引發的慘案，讓人記憶最深的就是把人逼死了，還要去墳上要賬，實在是過分！

2017年7月份網貸平臺被監管，12月份現金貸整改，可以說2017年是網貸平臺和現金貸的整改年，有問題的平臺都將被整改。據統計百分之九十的平臺都將被清理出局，能存活的應該都是比較靠譜的吧，所以說，網貸的存活還是很久很久的吧。

如果你已經陷入網貸坑，就看看下面吧:1，拒絕大手大腳，拒絕過度消費。2，踏實工作，協商還款。3，認真務實，還了，就別再借出來，沒意義！4，要活的Sunny。我說的都是認真的，我就是這樣一步一步的走過來的，終於都還了，心情突然特別好，如釋重負。也敢於和朋友，和家人，開心的聊天了。

現金貸業務已成為互金平臺利潤的主要支柱，多家P2P平臺轉型現金貸後實現大幅盈利，但其中隱藏的一大隱患，多數平臺已經超越了36%的利率紅線。而趣店的輿論風波也引發了監管對現金貸行業整治的加速，此前一線城市各家互金平臺已被要求自查，預計年內會有更嚴厲的監管政策加強對行業平臺的引導。而一旦利率強制降低到36%以下，將會有大批的平臺被洗牌出局，謀求轉型將是唯一出路。

利率僅佔借款總費用10%？

拍拍貸在10月份向美國證券交易所提交的招股說明書顯示，拍拍貸在2015年虧損7214萬元，但到了2016年盈利5.01億元。今年上半年，拍拍貸總營收約為人民幣17.33億元，淨利潤則達到10.49億元，利潤率超過60%。

是什麼原因讓拍拍貸利潤在2016年實現扭虧為盈？2015年拍拍貸發放貸款總額僅為50億元，到了2016年，貸款總額增長接近4倍，達194.24億元。而在今年上半年，拍拍貸就已經放出了264.3億元的貸款，遠超去年全年。

另外，拍拍貸的招股說明書顯示，2015年、2016年和2017年上半年，貸款利率在24%以上的交易量分別為1.74億、24億、23億，分別佔同期促成借款交易總額的3.4%、12.1%和8.7%。而在其收入結構中，貸款服務費為拍拍貸營收的重要組成部分，佔2017年上半年毛收入的75%以上。

曹操貸是拍拍貸的現金貸產品，其官網顯示日利率為0.03%，如果按正常期限還款，借款費用包括借款利率（日費率0.03%）以及服務費（0.27%/天）兩項。這兩項費用加起來，借款費用為0.3%/天，按年化利率計算為109.5%。如此高的年化利率，便清楚拍拍貸的吸金利器是什麼了。

藉此，我們不妨算算曹操貸的借款費用。假設借款1000元，期限7天，借款費用的計算方式為：1000元*0.3%*7=21元，假設借款期限為一年（52周），除本金以外，借款費用為1092元。由此可見，日費率看上去只有0.03/天，不到借款費用的10%，但服務費在總費用中佔比高達90%。拍拍貸官網只公佈了借款利率，並未明確給出借款服務費用，所以如果只看網站介紹，得出的結果跟實際費率差別很大。而服務費正是現金貸的暴利源泉。

趣店借款費用超過36%紅線

剛剛上市的趣店更是熱鬧非凡，這邊剛剛登入紐交所，讓國內的投資人獲得了大豐收，那邊從趣店的現金貸產品裡挖出了利潤背後的這塊“肥肉”。趣店釋出的招股說明書顯示，趣店2015年虧損2.33億元,到了2016年，不僅扭虧為盈，利潤直逼6億元，今年上半年的利潤更是接近10億元。在招股說明書中趣店專門提到，83.3%的利潤是對客戶收取的金融服務費，可見金融服務費對趣店的利潤貢獻。那麼，到底“來分期”產品利率有多高，若首次借款1000元，借款期限3個月，來分期APP端顯示每個月需還款353.53元，實際承受利率為3%/月，摺合成實際年化利率則為36%。如果是正常還款的情況下，來分期的年化利率看上去並未超過36%的監管紅線，但借款人出現逾期未還現象，則需要繳納滯納金、逾期罰息等費用。

根據借款協議，逾期未還需要每日向平臺支付違約金直到償清逾期欠款，違約金自逾期之日開始收取，其計算公式為：違約金=逾期金額*0.05%*逾期天數。結合借款利息、服務費用和逾期違約金三項費用來看，如果逾期,則實際年化利率將高於36%。

現金貸在這個由消費慾望撐開的巨大市場裡，靠現金貸業務支撐業績儼然成為互金公司的救命稻草，而在利率背後的隱形費用，則是構成現金貸 高利 貸形象的原罪。這場嗜血的饕餮盛宴還能持續多久，筆者認為時間視窗機會會比預想的結束得快得多，而還在跑步進場的新玩家，也可能會面臨各項政策壓力和輿論壓力以及行業風險累積的尷尬局面。

那些打著內部操作的都是騙子。

1、網貸已經是一個成熟行業。目前網際網路借貸已經是一個很成熟的領域，10來年了，因此不會一時半會就消失。

2、網際網路金融暴雷的影響。網貸是技術的成果，網際網路金融暴雷會加速技術的迭代，因為未來網際網路金融可能會模式上變化。目前，暴雷事件讓網際網路金融行業的信心，投資人信心收到很大的影響。

3、網貸行業需要積極轉型。這一個很好理解，目前形勢不好，獲得客戶的成本加大，因此，需要積極的轉型，金融科技，智慧城市，金融物聯網，區塊鏈等，不要界定金融邊界。

4、網貸最終會消失與重生。這個很好理解，任何一個模式都會被取代，網貸最終也可能消失，最終一個新的模式誕生，但是未來很長一短時間網貸依然存在，至少在新模式出來之前。