小微企業存在一個起步過程，剛開始營業額不多，繳稅很少，企業名下沒有很多廠房，裝置，原材料，銀行無法評估公司經營能力，還款能力，所以融資很難。做生意也是一步一步來，當公司營業額上來了，並且有大量繳稅，企業融資難題就解決了，現在很多銀行推出了企業稅金貸款，額度還可以，並且利息很低。

小微企業融資難，也不能一味地責怪銀行。

1、小微企業經營規模小，客戶往往單一，抗市場風險能力差，面臨市場衝擊時，大企業能夠大而不倒死而不僵，小微企業就不行，一受衝擊就可能倒閉。

2、小微企業因為發展時間短，資產積累有限，往往企業資產比較弱，申請融資時可提供抵押物少。

3、從銀行內部業績考核來說，做一筆小微企業貸款與做一筆大企業貸款相比，流程相差不大，銀行業務經理付出的時間精力也差不多。在這種情況下，業務經理自然優先辦理大企業貸款。

4、小微企業往往銷售額少，資金流量小，與大企業相比，對銀行業績貢獻度不多，自然不受銀行待見。

至於融資貴的問題，如上所述，小微企業抗風險能力弱能提供抵押物少，按照風險定價原理，融資成本自然就貴。

解決小微企業融資難融資貴的問題，國家政策扶持必不可少。

小微企業為什麼融資難融資貴？

我分析小微企業融資難融資貴有下面幾點：

1、企業自身經營困難

大部分企業自身是在高槓杆、前期盲目擴張，新舊經濟專案衍接上問題很嚴重上。近期國內經濟增長速度放緩，轉型升級、淘汰過剩產能、國際貿易摩擦等經濟大環境因素，也一定程度影響了企業的經營，增加了經營風險程度。在經營過程中，時不時銀行或其它融資渠道還對企業“抽貸”“斷貸“。企業更是經營困難，這種情況也不符合銀行的放貸的原則。

2、中小民營企業缺少能”擔保“的”硬體“和“軟體”

(2)軟體上：大部中小民營企業普遍存在經營不規範、財務不透明、信用記錄缺失等問題，銀行獲取和驗證企業相關資訊與企業不對稱。這些情況都很難獲得銀行融資。

3、融資渠道很少

(1)銀行產品設計不匹配

中小企業存在生生產經營中需要中長期融資，但銀行的融資產品沒法與企業對應，出現供需矛盾形成短貸長用現象。

(2)銀行考核制度

部分銀行對中小企業貸款不良問責處罰的制度比較嚴，使得銀行工作人員不願對中小企業貸款。

(3)非銀行第三方融資

近期中國的風投市場不活躍、私募基金規模小、債券市場不夠成熟。截至2018年三季度末，中國社會融資規模總量197萬億元，其中金融機構貸款總量134萬億元，佔比約68%；其他社會融資總量63萬億元，佔比約32%。因此間接融資仍是企業投資的主要資金來源。

在目前國際，國內巨集觀經濟環境都處在下行週期、轉型升級，淘汰舊產能，貨幣政策的資金風險機制不允許資金放貸給這些小微企業，這樣市場上的資金價格肯定就上漲了，小微企業融資成本下降不了，融資成本肯定就貴了。

1、貴在第三方非銀行機構的借貸

2、貴在過橋費

每年銀行需要小微企業到期還款，但企業的業務回款一時跟不上，沒錢還上。這時小微企業只有從小貸公司或民間機構借入過橋資金來還上，等銀行過一段時期續貸的錢下來後，再將續貸的錢還上民間機構的過橋資金，這樣來來去去，企業在小貸公司、民間融資等非正規金融渠道與銀行之間經常地借款和還貸，這樣過橋費用很高，支付的費用估計在貸款本金的2%∽3%左右。

總之由於民營中小企業處於產業鏈末端，經營風險相對較大，從市場優化資源配置的角度看，融資收益必須要覆蓋資金、業務成本和符合風險溢價，才能使融資可持續。因此各融資主體在風控要求下是嚴控中小企業融資，這樣必然就導致融資難。

要解決這個問題必須要政府主導，商業銀行或多方融資渠道參與，企業自身管理過硬，這樣三方共同發力，這個融資難的問題必將化解。

銀行有著嚴格的風控。

如果銀行出現大規模壞賬那就意味著可能虧損，所以銀行對於借款人的信用稽核是非常嚴的，尤其是大銀行。

中小企業通常來說一沒多少固定資產，二沒有穩定的盈利模式，三沒有高的信用等級，所以很難從銀行貸到錢。

我知道小企業融資難是多方面的，首先是投資人的不信任，因為是小企業，在投資人的面前就是個回報週期長，回報利潤小的企業，這也是很多投資人說看不起的，而且小企業在下銀行貸款方面也是非常的困難的，因為基礎薄弱再加上信用不夠，可抵押給銀行的東西少，這時候能向銀行借到錢是非常困難的，就算借到了也是一種很少小數目，根本不能夠維持公司的運轉。而且小公司的客戶的數量是非常很小的，這時候利潤的收入也是非常的少的，整體的公司收益都不是很很符合人們的希望，這也是一種 今在現實當中不管是銀行或者是投資人他都是以追求利潤為目的的，投資小企業是非常少的，而且風險是巨大的，很容易就造成的倒閉，也就造成了融資難融資貴，是由於它的利息是非常的高，向別人借高利貸借錢的也是非常貴的，不管從什麼方面分析，小企業很難發展

小微企業融資難，融資貴，背後的原因有以下幾個背景因素：

1.首先銀行業一般都只能幹“錦上添花”的事，不會幹“雪中送炭”的活，嫌貧愛富就是銀行業的根，這沒有錯，它們的天職是用錢賺錢。

2.小微企業成長不易，當中的稅務及銀行徵信一般評級不高，按照銀行貸款稽核標準來說一般難入池批准。

3.小微企業有很多具備優質的成長因素，但是很多都倒在了黎明前一刻，讓很多創業者們對銀行業大佬的做法感到心寒。

4.以上種種因素導致小微企業只能承受高息貸款，在刀尖上添血。

小微企業貸款難貸款貴，小微企業熬過平均3年死亡期才能得到銀行資金支援，這裡麵包括難和貴兩個問題。

第一、小微企業發展不穩定。小微企業平均壽命不到3年。很多小微企業經營者不具備創業素質，工作不如意突發奇想的想創業，腦袋一拍公司開起，經營一段時間發現技術、產品不具有市場優勢，然後想提升改造升級，這時候又缺錢，缺錢就想到銀行去貸款。你說銀行敢貸嗎？

第二、小微企業稅收以及財務混亂。小微企業稅務制度不完善，不重視發票稅收，偷稅漏稅普遍存在；小微企業財務制度不健全，小微企業主把公司賬戶上的資金和自己的錢隨意週轉，公私款項不分。銀行在給小微企業審批貸款的時候主要參考企業的經營業績，稅收以及財務兩項核心指標出現問題，銀行稽核通不過。

第三、小微企業缺乏有效抵押物。銀行一般對小微企業都是採取抵押擔保貸款，小微企業場地廠房一般都是租用，缺乏可靠的擔保物，銀行不肯貸。

第四、小微企業通過市面上各類的擔保公司、小額貸款公司取得銀行貸款，但其中各種擔保費、中介費、諮詢服務費又抬高了融資貸款的成本。

第五、近日國家發展改革委開展“信易貸”，緩解中小微企業融資難融資貴問題， 對於規範經營的企業政策上是有扶持的。

小微企業貸款難貸款貴是長期存在大問題，解決這個問題一要靠政策指導銀行敢給小微企業貸款和利率補貼，二是小微企業要有自己的核心競爭力，通過資金快速搶佔市場，而不是通過貸款資金延遲倒閉。

小微企業融資難不外乎如下幾點：

第一，小微企業固定資產少，缺少可靠的抵押物。一般小微企業以貿易，諮詢，服務為主，這樣的企業即使有很好的發展前景和利潤，但是能作為抵押的固定資產太少。比如房產，裝置，生產用車等。現在銀行抵押貸款評估除了房產外，對裝置，車輛的評估價值極低，因而將小微企業貸款評估為高風險業務，為此，銀行必須提高貸款利率以抵消風險，導致了小微企業融資成本高啟。

第二，小微企業經營現金流不穩定，導致通過銀行風控難度大。小微企業一般為大企業做配套服務，很少直接對接終端客戶。這樣導致小微企業的現金流繫結在配套的大企業上，形成終端客戶>配套大企業>小微企業的現金流路徑，小微企業的現金獲取取決於配套大企業的經營情況，加上現在的配套大企業更多地通過遲滯小微企業現金獲取更多利潤。因此小微企業現金流不穩定，這樣的現金流量表很難得到銀行風控部門的好感，貸款請求往往通不過風控部門。

第三，中國的間接金融占主導地位，直接金融發展落後。中國以銀行為主的間接金融融資佔行業規模90%以上，直接融資比例不足10%，而美國的直接融資比例超過50%。而小微企業最需要的是利率合理的資金，如果能有可靠的直接融資渠道，通過引入風險投資者直接融資，對小微企業而言就是最大的支援。目前，政府部門牽頭成立了若干產業發展基金，但主要是大企業，小微企業只有望梅止渴。

第四，中國的擔保，增信業務尚處於起步階段，無法對小微企業進行大規模的支援。目前，各地方政府牽頭成立了各種擔保公司，增信公司，以國資為後盾為小微企業背書，幫助其獲取融資。但是數量畢竟有限，加上管理不到位，無法形成規模，可以說沒有達到對小微企業的扶持效果。

目前，對於小微企業的融資問題，各地方政府開始了多種嘗試，主流的作法如下：

一是依託高校科研能力，建立產業發展研究院。如清華大學在全國建立了10多個產業研究院，說白了就是企業孵化基地。利用清華大學的名氣和技術實力，加上地方政府的資金支援，為小微企業提供融資支援，入駐小微企業可以清華大學產業研究院的名義進行融資，資金成本得到有效控制。

二是由地方政府發起建立擔保公司和增信公司，為小微企業企業融資背書，一定程度上緩解了小微企業的融資難問題。

三是政府牽頭成立產業發展資金，配合產業園區招商專案，為入駐企業提供資金支援。

因此，目前對小微企業的融資支援以政府為主導，民營資本並未充分參與，其模式和方式均在探索之中。小微企業的融資難度最終取決於中國直接金融的發展程度。中國作為發展中國家，在短時間內建立完備的直接金融體系難度極大，需要進一步擴大開放，引入先進國家的資金和管理方式，強化直接金融體系的發展，為小微企業提供資金支援。