划算對於不同的人來說其實可以有不同的標準，有人會認為提前還款對自己有特別的價值就是一種划算，有人認為不提前還款可以獲取更多利益才能說得上划算。考慮提前歸還房貸是否划算可以基於兩個方面，一是個人的價值取向因素，二是房貸成本與擬用來還款的現金收益的對比，下面我們藉助題目所補充的內容作為例子分別瞭解一下上述兩個因素。

在生活中不同人的價值觀難免會有不同的地方，比如在提前還房貸這件事情上，並不是每個人都願意在利益上精打細算的，有人會更關注提前還款給自己帶來的可以減輕壓力等等的好處，或者覺得對於自己來說，不提前歸還房貸、手握現金也只是瞎折騰，倒不如提前還款，無債一身輕，這些降壓減息的操作，對自己來說也是一種划算。

一、提前還款減輕了自己的壓力。

房貸是以資金的使用時間來進行每月計息，本金還得越多，隨後計算的利息就越少，成本也會越少，同時也可以選擇讓自己每月還款額更少一些。以按題目補充所說的內容舉個例子，40萬房貸，利率為5.39%，期限是30年，計劃3年後提前還款20萬。這是屬於部分提前還款的操作，它的具體變化需要看自己選擇那一種處理方式。

1、選擇縮短還款期限、保持每月還款額大致不變的方式。

這種方式是提前還款後剩餘本金變少了，但每月保持與原來每月還款額接近的數額，測算出來大概是2261左右，另一方面把需要還款的時間縮短了，把原來需要還到2049年的提前到只需要還到2030年，提早了19年結束還款生涯，同時利息也節省了30萬左右，這也是壓力被大大減輕的一種，對於注重這個影響因素的人來說，這也是一種划算。

2、選擇把每月的還款額減少、但保持原來的還款期限不變的方式。

這種方式是提前還款後，不改變原來商定的30年的還款期限，由於房貸本金需要減去提前還進去的20萬，所以重新計算每月還款額後變成了1058元左右，這種方式總共只比原來節省18萬左右的利息，原因是房貸剩餘的本金使用時間比上面那種要長，相應的成本也會上面那種方式更多一些，但好處是每月的還款壓力更低。如果這種方式對自己而言有價值，那也可以算是一種划算。

因此從壓力方面來說，有人會認為減輕了就是一種價值，就是一種划算，這也是很實在因素。

二、不想折騰，或者看不上在不提前還款的情況下所得的現金收益，喜歡早還早輕鬆。

很多人都會有自己固定的賺錢方式，以自己原有的方式已經有不錯的收入，對於拿本來計劃提前還房貸的現金來做其他投資或者理財的做法不太感興趣，同時普通的途徑甚至跑不過自己房貸所要求的5.39%的利率，即使可以，如果沒有特別的投資出口或者投資能力，在深入成本分析以及減去房貸成本後，並沒有為自己帶來多少收益，與其白折騰一翻，倒不如早點還掉還舒服一些，特別那些沒有多少空餘時間的人，提前還了倒是少了很多事。

站在這個角度來說，提前歸還房貸對於他們也是一種划算。

成本與收益的對比是相對於喜歡精打細算或者有不錯的投資理財能力的人而言的。其中房貸成本的變化很小，但手上的現金能獲取多少收益卻與個人的資金運用能力有關，對於精打細算的人來說，現金的收益能蓋過房貸的成本就是一種划算。

一、有能力利用手上的現金獲取更大收益的人，有需要的話先不提前歸還會更划算。

這個其實很好理解了，房貸雖然有成本，但如果自己有不錯的投資渠道和不錯的投資能力，那相對於房貸比較低的成本來說，完全有可能賺取更多的盈利的。換一個角度來看，幾乎沒有其他渠道可以用5.39%的年化利率拿到一筆可以讓人使用二三十年的資金，如果這20萬不提前還，那等於自己以房貸利率獲取了一筆可供投資的資金，對於一個有資金使用能力的人來說，是可以有很多想像空間的，收益高了自然會比提前歸還更划算。

二、現金收益一般的人，收益所得不會比房貸成本強多少，選擇提前還款可能更划算。

收益要看個人能力，如果只能透過普通的存款型理財來獲取收益，這一類的收益是很低的，比5.39%還要高的存款型理財並不多，很多大額定存都在4%-5%的年化收益之間，即使有些場面商行可以稍稍超過5%，那也是一存就需要幾年都不能動用才能保證收益，連房貸成本都跑不贏。

而做組合型理財就要看能力了，其實即使到8%，算上自己每月需要歸還給銀行的錢，把這些累積起來一起攤分理財收益，即把8%的收益同時也攤到這些還進去的錢上面，才能真正體現針對房貸成本而言的收益，這樣折算下來收益就要大打折扣，即使能超過房貸成本，也所得無多，因此沒有特別的投資或理財能力，往往只會是我們表面上覺得收益高了，實際上並不是我們看到的那樣，這樣還不如早點還了划算。

總的來說，每個人對“划算”的理解可能會因為價值觀或者利益的對比而不同，因此很難用統一的定義說怎樣做才算是對一個人更划算。對於更關注提前還款帶來的價值的人，可以選擇提前歸還房貸，而對於喜歡精打細算或者有比較強的錢生錢能力的人，可以選擇暫緩提前歸還房貸，這些舉措對於當事人來說都可以算是一種划算。

首先要確認以下幾點？

一、提前還款是否有利息？

二、根據利率，地區不同，上浮利率也會不同。

三、如果資金上壓力不大，我更建議你提前還款。

四、下圖說明一切，如果不提前還款，將還更多利息。（多還一半利息）