一
少兒意外險是什麼
小朋友最大的特點，就是皮。
磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。
那麼一款便宜又實用的意外險是有必要的。
少兒意外險，
小到跌打損傷，貓抓狗咬、
大到交通事故、溺水觸電，都能保。
通常來說，少兒意外險最主要的責任包括三樣：
意外身故：
孩子如果不幸意外去世，保險公司會賠一筆錢。
但是為了某些喪心病狂的父母殺子騙保，國家監管規定：
0-9歲：身故賠付不能超過20萬
10-17歲：身故賠付不能超過50萬
因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，
如果身故，也只能賠20萬。
意外傷殘：
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘賠60%保額。20萬保額能賠12萬，50萬保額能拿30萬。
意外醫療：
孩子關節脫位、磕傷碰傷很常見，這時候咱們意外醫療就可以排上用場。
意外醫療是報銷型，實報實銷，花多少保報銷多少，
通常意外醫療的報銷額度在一萬以上，如果再配合免賠額一萬的百萬醫療險。
那麼就不用再擔心，因小朋友發生意外，造成的醫療費用了。
孩子天生好動，風險無處不在，
而意外險的保費又便宜，一百多塊就能配到幾十萬的保額，
能夠為父母解決部分擔憂。
所以，我們家庭該如何為小朋友配置意外險呢？
二
少兒意外險怎麼挑
意外險具體的挑選標準，公子已經在意外險的測評中聊過了。
不過呢，少兒意外險有它的特殊性，它們的挑選標準略有不同，
我們分別要從基礎責任和特色責任兩方面來看：
基礎責任：
基礎責任就是前面說得意外傷殘、意外身故、意外醫療，這些都不能少了。
這之中，我建議著重看意外傷殘和意外醫療責任。
由於國家法律規定，意外身故在9歲前是有20萬的最高限額，
可是家庭給孩子買保險，想得從來不是孩子萬一死了該怎麼辦，
而是孩子如果病了殘了怎麼辦。
孩子傷了殘了，影響的是這輩子。
就拿五級傷殘舉例，完整斷了一隻胳膊才能賠60%保額，20萬保額才能賠12萬。
孩子失去了一隻胳膊，才能賠12萬，這管什麼用？
所以，公子建議少兒意外險雖然一份只能買20萬，但是可以購買多個產品。透過配置多份的辦法，將保額做高。
這時候，每一份意外險依然會按比例賠，從而提高傷殘賠付的保額。
另外，再說說意外醫療。
在投保是著重看下面三點：
報銷範圍：可以選擇不限醫保報銷的產品，比如骨折使用進口鋼釘或者自費藥都可以報；
免賠額：0免賠的產品比100免賠的更有優勢，免賠額越低越好；
報銷比例：100%報銷多於80% 報銷，報銷比例越高越好。
簡單來說，意外醫療的保額越高越好，優選不限社保範圍報銷、
0免賠額、100%報銷的產品。
特殊責任：
既然是給孩子買的意外險，那就要符合這一群體的特徵：
熊孩子頑皮，容易給別人帶來麻煩，cei了叔叔家的花瓶，玩壞了姐姐家的ipad，所以就建議帶上未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償。
小朋友需要打疫苗，這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
而且，小朋友因為意外而住院的機率都比較高，那麼住院津貼就能彌補家屬陪床或請護工的費用。
總之，特殊責任要回到生活場景，越實用越好。
而且，即便滿足了上面的條件，少兒意外險通常也不會太貴：
小朋友每10萬保額不超過50塊，
便宜又實用。
所以，公子針對此做了個篩選，最後挑選出了適合老人和孩子購買的意外險。
三
市面上的少兒意外險大測評
公子收集了市面上48款的少兒意外險產品：
（部分表格截圖）
在這之中，優中選優，最建議的是下面幾款：
大保鏢.少兒版
無論從保費還是保障責任來看，大保鏢.少兒版都是極佳的選擇。每年只需要65塊，責任就包括：
20萬保額的意外身故/意外傷殘，
5萬的意外醫療，0免賠，且不限社保。
100元每天的住院津貼，
以及疫苗保障。
價效比非常非常高了，很建議入手。
萌寶保
萌寶保在兒童意外保險產品中，價效比很高，
屬於賠本賺吆喝的那種，所以在前段時間漲了價，
但依然價效比很高，
20萬保額僅需79元，50萬保額僅需139元。
20萬保額，30天—17週歲承保，
2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，
而且還有意外住院津貼，30元/天，最多賠180天。
還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。
以及5萬元的監護人責任保障，如果家裡有熊孩子，可以用來保障監護人權益。
可以說保障非常齊全了。
但是這款產品有三點需要注意：
一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；
二是理賠時需要提供被保險人身份證明檔案及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
三是萌寶保10歲以下只能買20萬保額，10歲以上才能買50萬保額。
除了這幾點要注意的，其他還是很靠譜的。
非常推薦。
小飛俠
小飛俠是萌寶保的同門師弟，都是國泰產險的產品，責任在萌寶保的基礎上有所最佳化。
保障全面還便宜，59/99元，都是地板價。
小飛俠分成兩個版本：
「小精靈款」
一年保費59元，除了意外險基本保障，它還加入了疫苗意外保障。
寶寶疫苗的接種時間大部分都在3歲之前，建議3歲以下購買「小精靈款」
「精靈款」
一年保費99元，除了基本保障，還提供未成年人責任、3項少兒特定疾病醫療、意外面部疤痕醫療保障。
精靈款的少兒特定疾病醫療專門保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發高傳染性疾病。相當於附送了一個實用的「小額醫療險」，非常實用。
建議三歲以上購買精靈款。
3歲之後，寶寶要去上幼兒園了，離開家長庇護，平時磕磕碰碰，在學校搞搞破壞....
這些都能保。
而且，小飛俠的意外醫療、少兒特定疾病醫療、意外面疤痕醫療都不限社保用藥。
非常優秀的意外險。
小頑童
相比於前幾款，平安小頑童是為數不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。
基礎版20萬保額，60元
尊貴版50萬保額，150元。
以50萬保額為例，意外醫療兩萬。
關鍵是意外醫療非常優秀，
0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費專案也能報。
比如老王花了60塊錢，給2歲的小王買了20萬保額的小頑童意外險。
一個月後，小王不小心從床上跌落，門診花費了500元，社保報銷後，個人支付了400元。
小寶的爸爸拿著單據找報銷公司報銷，保險公司給他報銷了400元。個人沒花一分錢！
綜合下來，小頑童也是款非常優秀的意外險。
可以閉眼下單。
護身福.少兒版
跟支付寶上萌寶保很像，又有所最佳化。
我們以6-12歲版為例：
意外身故20萬，意外傷殘20萬，
意外醫療5萬，0免賠，不限社保報銷100%。
此外還有住院津貼和疫苗保障，與萌寶保類似。
還有比較有特色意外骨折/脫臼津貼，最高2萬。
小朋友們骨頭脆，容易骨折，骨折發生率也比較高，尤其是男孩子，
所以這項責任對小朋友來說，非常實用。
少兒意外險並不複雜，保費也便宜，
對於家庭來說，我是建議買多款的，以提高意外傷殘的賠償額度。（前提是產品允許這麼操作）
一
少兒意外險是什麼
小朋友最大的特點，就是皮。
磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。
那麼一款便宜又實用的意外險是有必要的。
少兒意外險，
小到跌打損傷，貓抓狗咬、
大到交通事故、溺水觸電，都能保。
通常來說，少兒意外險最主要的責任包括三樣：
意外身故：
孩子如果不幸意外去世，保險公司會賠一筆錢。
但是為了某些喪心病狂的父母殺子騙保，國家監管規定：
0-9歲：身故賠付不能超過20萬
10-17歲：身故賠付不能超過50萬
因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，
如果身故，也只能賠20萬。
意外傷殘：
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘賠60%保額。20萬保額能賠12萬，50萬保額能拿30萬。
意外醫療：
孩子關節脫位、磕傷碰傷很常見，這時候咱們意外醫療就可以排上用場。
意外醫療是報銷型，實報實銷，花多少保報銷多少，
通常意外醫療的報銷額度在一萬以上，如果再配合免賠額一萬的百萬醫療險。
那麼就不用再擔心，因小朋友發生意外，造成的醫療費用了。
孩子天生好動，風險無處不在，
而意外險的保費又便宜，一百多塊就能配到幾十萬的保額，
能夠為父母解決部分擔憂。
所以，我們家庭該如何為小朋友配置意外險呢？
二
少兒意外險怎麼挑
意外險具體的挑選標準，公子已經在意外險的測評中聊過了。
不過呢，少兒意外險有它的特殊性，它們的挑選標準略有不同，
我們分別要從基礎責任和特色責任兩方面來看：
基礎責任：
基礎責任就是前面說得意外傷殘、意外身故、意外醫療，這些都不能少了。
這之中，我建議著重看意外傷殘和意外醫療責任。
由於國家法律規定，意外身故在9歲前是有20萬的最高限額，
可是家庭給孩子買保險，想得從來不是孩子萬一死了該怎麼辦，
而是孩子如果病了殘了怎麼辦。
孩子傷了殘了，影響的是這輩子。
就拿五級傷殘舉例，完整斷了一隻胳膊才能賠60%保額，20萬保額才能賠12萬。
孩子失去了一隻胳膊，才能賠12萬，這管什麼用？
所以，公子建議少兒意外險雖然一份只能買20萬，但是可以購買多個產品。透過配置多份的辦法，將保額做高。
這時候，每一份意外險依然會按比例賠，從而提高傷殘賠付的保額。
另外，再說說意外醫療。
在投保是著重看下面三點：
報銷範圍：可以選擇不限醫保報銷的產品，比如骨折使用進口鋼釘或者自費藥都可以報；
免賠額：0免賠的產品比100免賠的更有優勢，免賠額越低越好；
報銷比例：100%報銷多於80% 報銷，報銷比例越高越好。
簡單來說，意外醫療的保額越高越好，優選不限社保範圍報銷、
0免賠額、100%報銷的產品。
特殊責任：
既然是給孩子買的意外險，那就要符合這一群體的特徵：
熊孩子頑皮，容易給別人帶來麻煩，cei了叔叔家的花瓶，玩壞了姐姐家的ipad，所以就建議帶上未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償。
小朋友需要打疫苗，這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
而且，小朋友因為意外而住院的機率都比較高，那麼住院津貼就能彌補家屬陪床或請護工的費用。
總之，特殊責任要回到生活場景，越實用越好。
而且，即便滿足了上面的條件，少兒意外險通常也不會太貴：
小朋友每10萬保額不超過50塊，
便宜又實用。
所以，公子針對此做了個篩選，最後挑選出了適合老人和孩子購買的意外險。
三
市面上的少兒意外險大測評
公子收集了市面上48款的少兒意外險產品：
（部分表格截圖）
在這之中，優中選優，最建議的是下面幾款：
大保鏢.少兒版
無論從保費還是保障責任來看，大保鏢.少兒版都是極佳的選擇。每年只需要65塊，責任就包括：
20萬保額的意外身故/意外傷殘，
5萬的意外醫療，0免賠，且不限社保。
100元每天的住院津貼，
以及疫苗保障。
價效比非常非常高了，很建議入手。
萌寶保
萌寶保在兒童意外保險產品中，價效比很高，
屬於賠本賺吆喝的那種，所以在前段時間漲了價，
但依然價效比很高，
20萬保額僅需79元，50萬保額僅需139元。
20萬保額，30天—17週歲承保，
2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，
而且還有意外住院津貼，30元/天，最多賠180天。
還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。
以及5萬元的監護人責任保障，如果家裡有熊孩子，可以用來保障監護人權益。
可以說保障非常齊全了。
但是這款產品有三點需要注意：
一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；
二是理賠時需要提供被保險人身份證明檔案及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
三是萌寶保10歲以下只能買20萬保額，10歲以上才能買50萬保額。
除了這幾點要注意的，其他還是很靠譜的。
非常推薦。
小飛俠
小飛俠是萌寶保的同門師弟，都是國泰產險的產品，責任在萌寶保的基礎上有所最佳化。
保障全面還便宜，59/99元，都是地板價。
小飛俠分成兩個版本：
「小精靈款」
一年保費59元，除了意外險基本保障，它還加入了疫苗意外保障。
寶寶疫苗的接種時間大部分都在3歲之前，建議3歲以下購買「小精靈款」
「精靈款」
一年保費99元，除了基本保障，還提供未成年人責任、3項少兒特定疾病醫療、意外面部疤痕醫療保障。
精靈款的少兒特定疾病醫療專門保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發高傳染性疾病。相當於附送了一個實用的「小額醫療險」，非常實用。
建議三歲以上購買精靈款。
3歲之後，寶寶要去上幼兒園了，離開家長庇護，平時磕磕碰碰，在學校搞搞破壞....
這些都能保。
而且，小飛俠的意外醫療、少兒特定疾病醫療、意外面疤痕醫療都不限社保用藥。
非常優秀的意外險。
小頑童
相比於前幾款，平安小頑童是為數不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。
基礎版20萬保額，60元
尊貴版50萬保額，150元。
以50萬保額為例，意外醫療兩萬。
關鍵是意外醫療非常優秀，
0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費專案也能報。
比如老王花了60塊錢，給2歲的小王買了20萬保額的小頑童意外險。
一個月後，小王不小心從床上跌落，門診花費了500元，社保報銷後，個人支付了400元。
小寶的爸爸拿著單據找報銷公司報銷，保險公司給他報銷了400元。個人沒花一分錢！
綜合下來，小頑童也是款非常優秀的意外險。
可以閉眼下單。
護身福.少兒版
跟支付寶上萌寶保很像，又有所最佳化。
我們以6-12歲版為例：
意外身故20萬，意外傷殘20萬，
意外醫療5萬，0免賠，不限社保報銷100%。
此外還有住院津貼和疫苗保障，與萌寶保類似。
還有比較有特色意外骨折/脫臼津貼，最高2萬。
小朋友們骨頭脆，容易骨折，骨折發生率也比較高，尤其是男孩子，
所以這項責任對小朋友來說，非常實用。
少兒意外險並不複雜，保費也便宜，
對於家庭來說，我是建議買多款的，以提高意外傷殘的賠償額度。（前提是產品允許這麼操作）