以地方城商行、農商行、村鎮銀行和民營銀行為代表的小銀行存款利率比大中型銀行高，是因為相比大銀行，這些銀行資本實力較弱、成立歷史較短、營業網點較少，社會公信力不足，不得不透過提高利率的方式來吸收存款。國家政策層面儘管放開了存款利率市場化，但是為防止惡性競爭，也為了鼓勵中小銀行發展，即便出臺了存款利率自律公約也還是給中小銀行留下了一定的空間的。也就是說，小銀行存款利率高於大中型銀行是國家允許的。

關於銀行倒閉問題，在法理層面，其實不論大型銀行和中小銀行都有倒閉的可能，只不過在中國這種特殊國情下，大型銀行如工建農中郵交六大國有銀行因為系國家隊，倒閉的可能性幾乎沒有，即所謂“大到不能倒”，實際上因為這些銀行關涉到國家金融的穩定，其本身受到的監管也更嚴格。而廣大中小銀行因為影響面小，市場化程度也較高，競爭也更激烈，部分內控失當，風控不嚴，導致出現倒閉的風險也更高一些。如這兩年就屢有地方城商行、農商行被傳出擠兌事件，錦州銀行被工商銀行接管重組，包商銀行更是宣告破產了。

關於銀行倒閉存款安全問題。2015年5月1日，《存款保險條例》實施，中國境內的銀行（不含外資銀行）都加入了存款保險基金，儲戶存款都有了存款保險保障，即50萬元以內的一般性存款都是保證償付的，不論是存在大銀行還是小銀行。去年年底開始，各家商業銀行都在營業網點顯眼處張貼了“存款保險”的標識。

所以，小銀行存款利率高於大銀行是正常的，只要在50萬元以內，就不用擔心存款的安全問題。

小銀行利率比大銀行高的原因有2個：

1.小銀行實力弱，經營風險大，倒閉風險高於大銀行；

2.銀行存款實質上是銀行的負債，銀行吸收存款，實質上是向社會大眾集資，存款利率就是銀行支付的融資成本。

小銀行是企業，當然會倒閉。

小銀行有哪些？各地的城商行、農商行、村鎮銀行和民營銀行，它們都是小銀行。

小銀行的共同特點是：自有資本金少，實力較弱、經營歷史較短、營業網點較少，社會公信力不足，這些都是小銀行的弱點，因為這些原因，小銀行只能透過提高利率的方式來吸收存款。

首先，大家要知道，無論大銀行，還是小銀行，都是有限責任公司，都有可能倒閉。

其次，小銀行由於自身實力較弱，市場競爭激烈，融資成本高，經營風險大，風險管控失當，倒閉的風險遠遠高於大銀行。

現實生活中，倒閉的2家銀行，都是小銀行。歷史上第一家倒閉的銀行就是小銀行：海南發展銀行，它就是一家小型城商行。此外，包商銀行也已經宣告破產了。錦州銀行由於經營不善，已經被工商銀行接管重組。

大家也沒必要過分擔心存款安全，即使銀行真的倒閉了，大多數人的存款，還是十分安全的。

國內的銀行，無論大銀行，還是小銀行，都加入了存款保險資金。只要你的存款在50萬以內，即使銀行倒閉了，都由保險基金負責賠付，根本不用擔心存款損失風險。

如果你是土豪，存款超過50萬，可以把錢分開存進不同的銀行，只要每個銀行存款不超過50萬，你的存款損失風險就幾乎為零。

小銀行會倒閉，而且倒閉風險遠高於大銀行。

小銀行存款利率比大銀行高，原因是它實力弱，經營風險大，倒閉風險高於大銀行。

任何一家銀行都有倒閉的可能，無關銀行的大小，只與銀行的風控水平有關聯。1995年倒閉的巴林銀行，它從成立到倒閉經營了233年，英女王都是它的客戶，在很多國家都設有分部或辦事處，可以算的歷史悠久，規模非常大且經營有方的銀行，但是由於風控管理不善導致突然倒閉了。所以任何一家銀行都有倒閉的可能。

關於存款的利率。存款是銀行的立足之本、生存之源。如果把銀行比成商店，存款就相當於貨架上的商品，貨架上沒有商品，出售什麼？用什麼來賺取利潤、生存。銀行存款的利率與銀行的規模，資金成本、經營成本、收入等很多因素相關。大銀行有規模優勢，服務的絕大部分都是高階客戶，資金來源多且獲得成本較低，沒有必要提高利率來抬高自己的成本。而且大的商業銀行放貸的單筆金額較大，客戶質量較高，自然貸款利率也比較低一點。如果吸收存款利率太高會影響成本利潤。小銀行為吸收存款擴大規模必然採取差異化政策，在存款方面提高存款利率吸引客戶資金；在貸款方面，主要的客戶群是一般客戶，是大銀行不願意做的客戶，單筆金額小，筆數多，成本高，所以收取的貸款利息也會高一點，利差也會高一點點才能生存。大小銀行在國內形成互補。

如果你需要存款，主要認準掛有下圖標誌的銀行就不要擔心，現在國家推出的存款保險機制，為你的存款保駕護航，如果一家銀行倒閉了，在50萬本息內全額賠償的，這個金額已經足夠保障90%的客戶了。