100萬元存銀行5年，到期後本息合計125萬元，年利率5%，如果不是理財型保險或者理財產品，確實是正規的五年期存款的話，還是值得存的。

之所以這樣講，有如下原因：

保本理財產品收益率基本在3.5%左右，再有一年多就會徹底消失。非保本理財產品平均收益率4.2%左右，本金安全沒有足夠保障。信託產品能達到8%的年化收益率，但是風險遠高於理財產品。單純就保本的理財方式而言，5%已經是不錯的利率水平，以民營銀行五年期存款為代表，超過絕大多數銀行同期存款利率。

房市降溫，未來降價是必然。股市風險大，多數人進去後能減肥。

P2P跑路多，本金安全做不到。民間借貸要錢難，欠錢的反而是大爺。

創業成本高昂，房租貴，人工成本高，但凡看到的專案往往都有很多人在爭搶。

面對全球經濟疲軟的宏觀環境，把錢存到銀行，保證本金安全，吃著利息，等待好時機到來，也許是更穩妥的選擇。

美聯儲曾經堅持繼續加息，結果經濟週期快速到來，終於開始降息。全球越來越多的國家開始跟進，降息週期已經開始，也許有一天我們的存款利率也會下降。

曾經5%的五年期存款利率很常見，現在已經不多，如果可以選擇，提前鎖定五年內的利率很重要，尤其是這麼一大筆資金長時間不用的情況下。

1、切記不要存成保險或者理財產品，因為前者本金安全得不到保障，後者流動性極差，提前支取會損失大量本金，實際收益率根本達不到5%，3%都不一定能達到。

2、銀行存款也要考慮安全，起碼用家人的身份再開一個賬戶，每個賬戶存50萬元更安全，即使銀行破產本金也有保障。

值得存。

100萬存銀行5年，到期本息合計125萬元，這樣算下來存款利率是5%。這個水平，目前來講算是偏高的。

五年定期存款沒有基準利率，一般可以參考三年定期存款基準利率2.75%，在此基礎上上浮30～55%的比例，是市場上常見的水平，也就是一般銀行五年定期存款利率3.575～4.2625%比較多見。

五年存款利率能夠達到4.5～5%以上的，一般是在地方性的銀行才能見到，比如村鎮銀行、農信社、農商行、城商行或者民營銀行。這類銀行規模比較小，在招攬儲蓄方面辦法不是太多，所以會給儲戶提供偏高的利率來吸引客戶。

由於全球對於經濟發展速度放緩的擔憂，世界各國普遍開啟新一輪降息週期。中國同樣面臨經濟發展和國際貿易環境的雙重壓力，未來降息壓力比較大。在目前這種大環境下，如果能夠選擇利率超過5～5.5%的存款產品，無疑算是一種比較安全穩妥的理財方式。

現在，選擇在規模小的銀行存款，固然可以獲得較高的利息，但是對於風險問題也不得不防。建議儲戶要嚴格遵照存款保險條例保障的限額，即同一個人在同一家銀行存款限制在50萬元以內，這樣可以確保萬無一失。

按照單利計算，125萬的本息和其收益率為5%，即每年的利息為五萬，相比本金100萬增值5%，但是按照複利計算，五年的收益率為4.5%，比較平庸。

具體計算為100*（1+X)ⁿ-125（n=5），簡單計算後即可至X=4.5%。

降息是2019年全球金融的關鍵詞，截止到目前，已經有近三十個地區加入了降息大軍，它們分別是： 迦納、印度（5次降息）、埃及、吉爾吉斯斯坦、喬治亞、牙買加、巴拉圭、奈及利亞、哈薩克、烏克蘭（2次降息）、亞塞拜然、馬來西亞、紐西蘭（2次）、菲律賓、澳洲（2次降息）、智利、俄羅斯（2次）、南韓、印尼、南非、美國、巴林、阿聯酋、沙特、巴西、中國香港、泰國、秘魯。

最近一次的降息央行是印度，10月4日，印度央行宣佈將基準回購利率從5.40%下調25個基點至5.15%，為年內第五次降息。

我們知道在中國因為特殊的國內環境，存款在銀行還是非常安全的投資，近期中國除了在樓市方面開啟定向加息外，其他方面透過LPR操作，已經開啟了降息模式。受CPI之困，降息幅度不會太大，但中國基本也會保持與全球一致的步調。我們可以判斷，無風險理財產品的收益必將下降。

如圖是十年期國債收益率的示意圖，我們比較一下支付寶的收益變化圖對未來理財產品的收益走勢就有了一個更加清晰的判斷。

如圖是郵政儲蓄官網公佈的存款利率，但是在實際的執行中，對於大額存款是有很多利率的政策加持。

這是八月份的各大銀行大額存款的一個縮影，很顯然五年期的存款收益率為5%以上的只有一家。

細心的讀者可能發現很多銀行五年期的存款利率欄竟然是空的，如果再做一個具體的調查就會發現絕大多數銀行三年期和五年期的存款利率竟然差不多，甚至有粉絲反映去銀行存款，銀行員工建議存三年期而不是五年期，這個問題我曾經具體分析過，核心原因是金融業普遍對未來的利率下行非常擔憂。

這一點在保險行業尤為明顯。2019年8月30日，銀保監會放出一個大訊息，大意如下：對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。

由此可見，對於未來的低利率時代的到來，各行各業已經做好了準備，那麼現在有一份五年期的存款產品，複合收益率高達4.5%，單利為5%的產品，還有什麼理由不珍惜呢？

100萬元存在銀行5年，到期以後本息合計125萬元，年利率為5%，值得存嗎？

對於這個問題，作者的答案並不唯一。因為我不知道到期以後的本金合計125萬，是否可以保障百分之百的得到，換句話說這筆業務是否是保本保息的定期存款！若確定是定期存款的話，那肯定是值得存的；若確定25萬元並不是該筆業務的利息，只是有可能實現的預期收益，那麼該筆業務並不值得辦理！

第一，定期存款利率很難達到5%以上

自2015年以來，央行在這將近四年的時間裡面並未釋出新的存款基準利率表。也就是說，現在各大商業銀行的存款實際利率都是在原來的基準利率基礎上進行上浮，很難出現一個質的提升。

如上圖所示，大型商業銀行（國有銀行）的5年定期存款利率均值僅為3.55%、股份商業銀行的5年定期存款利率均值是3.14%、城商行的是3.63%、農商行的為3.59%，可以說利率最高的城商行與5%的利率差距也是非常大的！

第二，銀行理財產品的預期收益率能達到5%

雖然傳統型商業銀行發行的5年定期存款利率多在4%以下，與5%的差距較大，但它們發行的理財產品預期收益率還是非常不錯的，1年期的理財產品幾乎都可以達到5%的預期收益率，價效比在銀行系產品當中算是極高的。

不過，理財產品既不保本也不保息，雖然從以往的兌付情況來看，理財產品的安全性極高。但是，我們並不能排除理財產品到期以後不會出現損失收益甚至本金的可能性，對於風險承受能力較差的客戶來說，理財產品並不算是最好的投資選擇。

第三，民營銀行發行的存款產品利率有可能在5%以上

如上圖所示，這是京東金融上面代售的銀行系存款產品。作者是按照利率從高到低進行排列的，利率在5%以上的存款產品均是民營銀行發行的。

比如說，利率最高的存款產品是億聯銀行發行的億聯智存（利添利京東專享團購款），存滿5年利率最高可達5.88%；次之的仍然是億聯銀行的億聯智存（利添利A款），存滿5年利率最高可達5.68%；5%以上的還有客商銀行的客易存、藍海銀行5的年期儲蓄存款等……

綜上所述，100萬存在銀行5年，要想在到期以後拿到125萬元的本息還是相當困難的。若想在傳統型商業銀行進行辦理的話，絕大機率只能購買它們內部發售的理財產品，但風險係數不算小“若是在民營銀行進行購買的話，5年定期存款的實際執行利率還是有較大可能性在5%以上的，但缺點在於無法提前支取，流動性受限制比較嚴重！