1、千萬別信奉“”三三制論”，即存款、股票、基金各佔三分之一。特別是經濟下行期，現金為王啊。

2、可遵循“雞蛋籃子論”即雞蛋不能放在一個藍子裡。一般情形，雞蛋放在一個籃子裡，風險較大，萬一失手，籃子裡的雞蛋就有可能全部打碎。不放一個籃子裡，因，即使一個籃子裡的雞蛋打碎了，還有另外籃子裡的雞蛋完好無損。

3、老人家：雞蛋定要放在一個籃子裡。存款存款存款。可以定期活期搭配。

對於合理配置家庭的資產，我覺得分散投資的策略最好：

一、三分一的資產配置固定收益的資產，例如像一年期的銀行理財，現在的收益率大概4%左右，價格還算可以。也可以選擇投資國債，這個一般要到銀行的櫃檯辦理，這些資產的特點就是風險低，收益固定，在市場不好的時候，讓你還有一定的收益。

二、三分一的資產定投指數基金，這個是比較推薦的，每個月拿出一定的金額定投基金，你可以設定多個基金，像旅遊基金、孩子學習基金等專項基金，標的可以選擇滬深300、上證50和創業板等大盤的指數，因為定投是複利的投資，長期定投的話，收益應該還是不錯的。

三、三分一的資產投資股票，現在股市處於歷史較為低的點位，現在進場的話時機還算不錯，標的要選潛力行業的龍頭企業，像醫療保健、網際網路和自媒體等新興的行業，如果長期持有這些優質企業的話，回報應該蠻可觀的。

最後，一定要給家人買幾份保險，像意外險和醫療險，這些保費不算貴，但是保障好。條件允許的話，可以買多份重疾險，這樣保障就更全面了。

根據您的介紹看，您們家庭屬於穩定收入的高淨值家庭，資產配置以獲得穩健回報，平均年化收益率能低於通貨膨脹即可。

配置方案建議如下：

1：保險配置

可以分別為2個女兒購買儲蓄型的分紅保險產品，即能準備留學教育金又能為她們存下一輩子的錢，分別繳費20萬，五年繳費；

為自己及配偶，購買海外的重大疾病保險產品，一年繳費3萬美金左右，保額能達到50萬美金左右，由於海外重大疾病保險有分紅功能，所以未來傳承的資產能達到幾百萬美金。

2：流動性資金安排

根據您家庭的日常開支，準備40萬左右的流動性資金安排，買銀行天天理財型的產品，當天贖回當天到賬。

3：固收類產品配置大約1100萬左右

固收型別的產品有：信託、三方財富公司的私募固收產品、券商資管產品、交易所中心發行的產品、銀行大額存單或者存款類產品。

建議購買穩健型的銀行大額存單或者存款類產品100萬，其他1000萬購買信託產品，為了防備風險可以分散購買房地產信託、政信類信託、資金池信託產品，這幾類產品的風險較低。目前平均年化收益在8%左右。

4：二級市場產品配置

可以分出幾十萬自己來炒股，來看股市的大行情走勢即可。用100萬買指數型基金產品，100萬買私募證券類產品。

5：股權投資

股權投資用來獲得超額回報的收益率，200萬買母基金的股權產品，100萬買單一股權產品，期望透過股權產品投資能達到年化收益30%以上。

由於金額比較小，所以建議不做家族信託，5000萬以上的資產更適合做家族信託。

我們先看到你的家庭現狀是兩個女兒，分別是中、小學生，你和愛人年近不惑，有40萬的家庭年收入，3套住房，另有2000萬的現金資產。

綜合以上分析，您自己當前的主動需求是現有財產的增值（欲投資商業地產和信託投資）；財產的有序傳承（家族信託的設想）。您家庭的潛在需求應該有：孩子的教育、健康、婚嫁的支出；您二位應對家庭的責任而應該做的風險轉移等

因此，當前最應該保護的是您和愛人健康，應該配置定期壽險和意外險兩個消費型保險，由於兩人未到不惑，年齡尚輕，考慮跨幣種的準備，也可以配置部分美元重疾險。

對於兩個孩子，為了不佔用過多流動性，都可以配置繳款期限較長的年金險，以備其將來教育或婚嫁支出（如有條件，美元保險為主。短期來看，美元仍然是硬通貨）。

雖然說即將推出的房產稅對房地產價格會有影響，但對於新一線省城，平均1.6萬/平方米的房產，並且可能為孩子的未來做準備，3套房，一定意義上屬於家庭剛需，如果方便出租即可，但有必要保留。

至於現金資產的投資，在當前經濟下行以及金融監管加強的前提下，更應該購買部分底層資產分散的標準化債券基金，以確保之前為孩子們和夫妻雙方配置而準備的流動性支出，對於信託類的私募非標投資，一定要甄別底層資產和風險控制措施！而40萬的年收入只能作為家庭日常開支使用。剩餘現金資產，可做部分保險金信託（額度可以低），其他資產，建議做一些風險投資，投資較長時間內（5年以上），市場表現良好的一、二級市場私募基金，以實現資產增值。