你不理財，財不理你——理財觀念確立的意義

西方國家的個人收入包括工資收入和理財收入兩個部分，在一個人一生的收入中，理財收入佔到一半甚至更高的比例，理財在人們生活中佔有很重要的地位。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態度的反映。在中國統計中的“人均可支配收入”由四部分構成，按照佔比大小分別是：工資性收入（工資等）、轉移性收入（養老金等）、經營性收入（商業買賣收入等）和財產性收入。其中工資性收入佔到了七成左右，財產性收入佔比很小。

很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實際上，很多時候儘管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而比以前更緊巴巴了。長此以往，就形成了一個怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就應養成良好的理財習慣。

理財的目的不完全是為了賺很多的錢，而更多的應該是保障自己將來的生活，因為我們如果將省吃儉用的工資只知道存入銀行，未來將會由於通貨膨脹而大幅貶值。理財不只是有錢人的事，工薪階層也同樣需要理財。對於工薪階層要理財必須要合理地規劃自己的收入與支出，以留出一筆理財資金，根據自己的需求和風險承受能力，選擇合適的理財方式，常見的有黃金、基金、股票、期貨、國債、儲蓄、債券、信託、外匯、保險、銀行產品、珠寶等，透過這些理財工具平衡自己的現時消費和未來收益，使其保值增值

你不理財，財不理你，這個很好理解，我們現在的生活中，資金來源只是有限的的一兩種通道，那麼為了提高我們的生活質量，過的更好一點，我們是必須要拓寬來源通道，這樣透過利用閒置資金來進行一定的投資管理，產生額外的收益，這種就是所謂的理財了，這種也是對我們的資產進行保值增值的一種手段，大家都知道目前我們國內的通脹水平是在2%左右，也就是說我們的資金如果沒有合理的規劃，一年是以2%的速度進行貶值，購買力下降，降低我們的生活水平（比如，最近的水果真心貴的吃不起）如果我們自身放任這麼下去，肯定會對生活產生一定的影響，尤其是資金體量越大，效果越明顯，既然會發生這種情況，我們就需要對自己的財產進行合理的投資使它能夠產生一定的收益，至少要跑贏通脹，所以，理財是一種很好的手段來進行，那麼，我們市面上充斥的各種理財產品，絕大部分的高額回報理財產品都是不合規合法的，在普通投資人進行投資管理時，一定要看清楚，瞭解清楚，避免被不法分子鑽空子給實施詐騙了。

普通人應該投資理財嗎？

必須應該！這也是“你不理財，財不理你”這句話告訴我們的第一層意思。普通人應該主動學習，掌握投資理財知識，積累財富的同時，還能夠增強對整體生活的掌控感。

著名投資人瑞·達利歐說，投資是一場零和遊戲。啥意思呢？有人贏就有人輸，有人賺錢就有人賠錢。普通人可以投資理財，但是不要妄圖取勝專業投資選手。

不能挑戰投資方面的專業選手，那我們只能靜靜躺在砧板上嗎？並不是。如果說投資理財是一場比賽的話，我們先要熟悉比賽規則。除了明白基本的操作規則，最重要的就是避開投資理財的“神話”。到市場上選擇投資理財產品之前，先要分清投資機構是要幫助我們做財富增值，還是要用我們的錢來給自己增值財富。投資理財可以致富，但是致富要經過一定時間的積累，並不存在“一夜暴富”美事兒。

比如，一些機構廣告公示的投資業績並不是我們實際能夠取得的業績，或者違反相關監管規定承諾固定收益保本收益的，還有表面包裝得花裡胡哨實際不知道底層資產究竟是什麼，更不要說非法集資、外匯交易詐騙、還有數字貨幣陷阱等等了。

投資理財的具體步驟，無非是確立理財的目標，明確自己的財務現狀，測評自己的風險承受能力，在此基礎上進行資產配置，選擇不同風險等級的產品組成自己的投資組合體系，滿足財務保障的同時追求財富增長。

不過，生活裡，我們達成了一個心願，就會生出新的願望。那在投資理財領域裡，攀登上了金錢的高峰，還會創造出新的人生動力嗎？有多少人年紀輕輕就功成名就，短期內積累了鉅額財富，但是手中的金錢很快又因為種種原因付諸東流。這在很大程度上是因為缺乏對財務的駕馭能力。

19世紀著名演說家亨利·沃德·比徹說，財富不是生活的目的，而是生活的手段。生活的秘訣其實不在取得，而在於給予。

曾經有一個實驗，咱們向身邊的人尋求幫助，一般都會找自己幫助過的人還是找幫助過自己的人呢？很多人會選擇前者，因為有這樣一種心態，我幫過你，現在找你幫忙算回報了，沒問題吧？而幫助過自己的人，幫你一次，還會再幫一次嗎？怎麼還好意思去麻煩人家呢。可是實驗結果表明，我們幫助過的人不一定會回過頭來幫助我們，但是幫助過我們一次的人往往還會給予我們更大的幫助。

在積累財富的同時，就開始和他人分享，比如接觸一些公益活動，能夠大大提升快樂的體驗感。如果在有100元的時候不捐出1塊錢，那有100萬元的時候也不會捐出1萬元。

愛出者愛返，福往者福來。願小夥伴兒們都能積累自己的財富，同時能夠體驗生活的意義。

無論做什麼，都要有成熟的思想。思想要經過長期潛移默化的沉澱。“你不理財，財不理你”。就是說理財的思想要早早的規劃，持久的專注力。不能臨時報佛腳，更不能三心二意。

投資家巴菲特說：“理財是一種思想，如果你想要更多的錢，必須改變你的思路。”巴菲特炒股，變成了股神，但不是每個人都會有這樣的機遇。很多人想賺錢，既快又多地得到金錢。但是自己不是印鈔機，我們必須透過付出努力，發揮智慧來賺錢。

“你不理財，財不理你”。這是一種理財的態度。急功近利的人大多隻看到金錢本身，其實賺錢的方式和方法也是很有意思的。所以一定要學會理財，錯誤的理財觀念可能會影響一個人的一生。

謝謝！這句話的旨意是：稍有餘錢者，可以大膽些做點理財，也是無妨的，如果您不理財，財是不會理你的，那就有點可惜了。如何理財呢？1，根據自已能力，決定理財的方法方式，切勿貪多求快。2，向內行者請教。3，也可尋求合作理財。4，勤總結，多思考。請指正。

“你不理財，財不理你”中心意思主要是提醒人們樹立主動管理財富的理念。

華人傳統的財富管理偏向於被動管理。

有的人乾脆沒有財富管理的理念，基本是有多少花多少，吃了上頓沒下頓，一旦遇到事情需要大筆花銷的時候就傻眼了。

有的人則稍微有規劃一點，希望存點錢養兒、防老等，最主要的方式是存銀行。把錢存銀行是一種比較失敗、也是很無耐的理財方式。失敗的是，銀行存款的利息收益率遠遠低於CPI增長率，最終結果是，錢存銀行後，存款是在不斷貶值的，購買力下降了。目前銀行存款基準利率活期、一年、二年期分別為0.35%、1.5%和2.1%，而2019年4月CPI同比漲幅2.5%，也就是存款利率是跑不贏物價上漲的，所以存銀行是比較虧的。無耐的是，人們對其他理財產品和理財知識瞭解的比較少，財富規劃中基本沒有其他選擇。

主動管理並不意味著一味追求高收益，要明白高收益往往意味著高風險。現在各種私募理財、p2p等投資五花八門，給出的收益回報也比較高，選擇時應該理性考慮。

一些線下私募、財富公司，打著高收益的幌子，以送油、送米忽悠一幫大爺大媽聽理財講座進而投資，而大爺大媽根本沒有這些理財產品的知識，對其潛在的風險也沒有任何概念。很多線下理財公司都是違規操作，有自融、虛假專案等可能，如果遇到，基本會血本無歸。

P2P投資的收益往往也高出銀行理財、穩健基金的收益，所以吸引了眾多人投資。但是由於監管缺失，很多P2P平臺瘋狂斂財，自融、期限錯配、虛假專案等操作手法導致違法P2P平臺成了一個個龐氏騙局，也才出現了2018年以來大面積的P2P暴雷事件。

所以主動理財，也要注重風險和收益的綜合考量，一般總的理財中，應該根據自身的風險偏好，合理配置低風險與高風險資產。

對於多數人而言，會有一個自己擅長的賺錢領域。在這個領域，可以為自己逐漸積累一些富餘資金。然而用這個富餘資金再去賺錢恰恰就不那麼容易了。

比如說一些名演員，不需要資本就能賺到很多錢，因為演一部戲可能就會收到很高的片酬。而這些片酬或者廣告代言酬金到手之後去做投資理財，有的可能賺錢了，有的可能就賠錢了。

這也反應出來對於理財，不是件容易的事情。做不好理財，不但不能錢生錢，還可能把已經賺了的陪掉。

現在有些金融機構會有持牌理財顧問，你說可靠不可靠？這也是一個相對的問題。理財產品暴雷的事情也越來越多。

從宏觀上來說，這幾年中國的經濟處於調整期，增速明顯開始放緩。而同時中國的資本管制仍然嚴格存在，你的“財”也並不能輕易地全球性流動與配置，這就加大了理財的難度。從這個排程而言，在理財方面，沒有特別把握的實力，多謹慎一些為好。

對於普通家庭或者中產，可以做一些簡單規劃：

1、防守。

必要的保險，我是說商業保險，一定要有。如果有小孩的，首先父母要給自己上足保險，受益人為子女。在這個基礎上，進一步補充其他保險比如直接給子女也開始上一些保險。

一定的銀行存款與信用卡額度提升，參考額度為可以滿足一家在沒有任何收入情況下至少12個月的支出。保持良好的流動性。

必要的自主房產購買。

一定程度的實物黃金投資（以備極端情況）。

2、適當的進取：

在滿足防守的基礎上，如果手裡還有些現金，可以考慮適當進取：

在股市低迷的時候買些股票或者基金耐心持有，或者長期收取分紅（比如購買高分紅回報率的股票），或者牛市的時候溢價退出。

參股身邊一些可靠地朋友的有良好現金流預期的生意，創造些被動收益。

有良好現金流預期的一些商鋪投資。

大家都知道“時間就是金錢”這句話，金融學裡恰好也有個定律，叫做“時間的價值”，它的意思是”金錢是有時間價值的“，什麼意思呢？舉個例子：

十年前，也就是2009年，假如你得到了100萬，你打算怎麼去用它呢？

---不懂理財的人往往有下面的選擇：

要麼吃光用光，要麼存到銀行裡。存銀行的話，按照10年定期，以3.6%利率計算，現在會變成136萬。（活期的利息太少，我們就不計算了）

---如果你是會理財的人，那你可能會選擇下面幾種投資：

1、 國債或貨幣基金（萬能險其實也相當於貨幣基金）：這兩種投資的利率大概是4-6%之間，如果按6%計算，現大會變成160萬。

2、 投資房子，如果你買了一線城市比如北上廣深的房子，100萬的房子到現在起碼也翻到了300萬吧。

3、 投資股票，當然，中國股市這幾年都是熊市，大多數人投資股票估計都是虧損的，但如果你運氣夠好，買了茅臺，就按當年最高價90元計算，到現在100萬會變成900萬。

你看，在十年之前和十年之後，你會不會理財，運用什麼樣的方式理財，這100萬塊錢產生了完完全全不一樣的時間價值。

更重要的是，我們的生活中存在著一個看不見的鞭子—“通脹“，這是經濟增長的必然產物。如果我們沒有理財觀念，面對平均每年7%左右的通脹，記住，這是複利哦，你的財富其實是迅速的在縮水的。

十年前的決策，在十年之後，都深刻地改變了你的處境，你的生活，甚至改變了你的未來，所以說，“一寸光陰一寸金”這句話是客觀存在的事實，會不會理財，你的人生可能完全不一樣。

這就是我對“你不理財，財不理你”的理解