理賠流程其實購買產品的時候會說明，為何大家覺得意外險理賠難？什麼樣情況才算是意外？如何快速獲得意外險理賠？

目前市面上的意外險分好多種，航空意外、旅行意外、自駕意外，綜合性意外等，不是每種保險的保障範圍都很全面，例如購買的航空意外險，如果在家發生中毒事件，那麼保險公司當然是不會賠錢的。一定要弄清保障內容（不是所有的意外險都包含意外醫療，不是所有的醫療險都包含普通門急診！！！！）；

PS：在這裡給大家一個小建議，意外險的價格相比於重疾險來講，價格不算貴，但是也不要隨意購買。建議先購買一份綜合型的意外險，再有針對性地購買其他型別的意外險，例如，旅行期間，購買旅行意外險。像小編這種平時開車多的，再單獨買一份老司機駕乘險。

你的意外真的是“意外”嗎？

意外保險理賠的條件有三個，缺一不可。

1、外來因素造成的

2、突發事件

3、非本意

按照上述的標準，我們來看前端時間分析一起新聞事件。高齡教授在敦煌旅遊，高原反應後經搶救無效死亡。

上述的教授買了意外險的情況下，這算不算是意外呢？能否獲得賠付？

答案是不能。很多人會疑惑，這難道還不能算意外嗎？高原反映很大程度上取決於人的身體素質，而且高原缺氧是可預知的，因此大部分意外險對高原反應死亡不賠。

如何快速、高效地獲得意外險理賠？

很多時候，發生意外時，容易手足無措。慌亂中，會忘記將相關的證明儲存起來，這也是導致理賠難的重要因素。

如果一旦發生意外，那麼這些東西一定要準備好。

保險單或保險憑證的正本、有關能證明保險標的或當事人身份的原始文字、醫院的治療診斷證明及醫療、醫藥費用原始憑證以及其他根據保險合同規定應當提供的檔案。

最後，附贈一份全球駕乘意外險《投保指南》

人身意外險的理賠手續如下：

1、意外身故

（1）醫院或公安機關出具的死亡證明（在醫院身故的，由醫院出具；不在醫院身故的由公安機關出具）

（2）火化證明（沒有火化的可以不出具）

（3）公安機關出具的戶口登出證明

（4）保險單

（5）受益人身份證、戶口本（多個受益人的，需要有理賠金分割協議和單位的相關證明）及影印件

（6）受益人銀行卡（影印件）

2、因意外原因住院

（1）住院證

（2）診斷證明

（3）病歷

（4）一日清單

（5）住院醫療費發票

（6）出院證

（7）保險單

（8）被保險人身份證

（9）被保險人銀行卡

意外險理賠所需要的手續主要就是以上這些。需要說明的是：一旦發生意外事故，一定要及時撥打保險公司的報案電話進行報案。

人身意外保險的賠償標準：

1.醫療給付。當被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人按照保險合同的約定給付醫療保險金。意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

2.殘疾給付。當被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人按照保險合同的約定給付殘疾保險金。

3.死亡給付。當被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人按照保險合同的約定給付死亡保險金。

4.停工給付。當被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人按照保險合同的約定給付停工保險金。

除了賠償標準，我們還要了解人身意外險的免責情況。很多朋友不清楚意外險哪些情況不賠，以致於發生理賠糾紛。建議買意外險時，上保險同城網找專業的代理人諮詢，問清楚哪些不賠再做決定。

結合一個實際的理賠案例，看看意外險理賠究竟需要注意什麼

第一步：報案，通知保險公司發生意外事故

有人以前問過大白：“如果出事了，但沒通知保險公司，保險公司會主動理賠嗎？”

答案是：不會。

保險公司沒有在大家身上安裝監視器，所以他們是無法掌握客戶的實時情況的。

那大家就得主動點，事故發生後最好就及時聯絡保險公司，讓他們做好理賠的準備。

第二步：按保險公司要求，準備理賠材料

同是意外險，但各家公司需要的材料並不一致。

最簡單的是大都會；

除此之外，還有幾個點，值得小夥伴注意。

１、意外事故證明

除了大都會，其餘幾家都要求出警記錄。

但很多人發生意外時，首先想到的是“去醫院”，而忽略了報警。

大白也不提倡不論大事小事，都麻煩警察叔叔。但為了後續理賠，儘量按流程走。

看著挺不人性化，但保險公司也“委屈”——否則怎麼證明真的發生了意外事故？

２、原始資料只有一份，多家理賠怎麼辦？

基礎材料

像保險合同、理賠申請書、申請人的有效身份證件、銀行賬戶等基礎性的材料，直接列印／影印多份就好了。

住院醫療材料

出入院記錄、診斷證明、檢查報告、病理報告等，也可以影印多份。材料記得收集好，並儲存好。

原始發票

一般來說，發票醫院只會開一份，可既要報醫保，找保險公司理賠也需要。

這種情況，你可以讓醫院或保險公司開具發票分割單。

分割單上需註明已給付比例和金額，並加蓋支付費用單位的公章。

你拿著分割單和發票影印件，就可以多家報銷了。

不過呢，不是所有保險公司都支援開分割單。這個案例中，華人壽就不給開。

大都會同樣不提供，但可退回原始發票。省事不少。

總之，為了防止原始發票“有去無回”，影響醫保或其他保險公司的報銷。

那索賠前，最好先打客服電話問清楚，再合理安排理賠順序！

第三步：理賠

這一關不僅直接考驗了保險公司的服務意識及服務態度。

還涉及理賠事項、報銷順序、報銷規定、醫療險補償原則等關鍵問題。

分項說明。

1、大公司的服務並不一定比小公司好

就案例描述看，論理賠速度及理賠金額：大都會>永安>華人保>華人壽>夸克互助。

注意表單最後一欄“理賠時效”

尤其是華人壽，簡直是想盡辦法拖延時間，惜賠、拒賠。投訴到保監會後，實際賠的（220元），與它應該要賠的（21800元），也相距甚遠。

甚至公開“要挾”客戶，撤銷投訴，就再賠一點。

很多人買保險時，有“大公司”情節，認為大公司理賠服務會更好。但大公司反而可能“仗勢欺人”。

其次，對於夸克互助基金這類互助平臺，理賠時效也非常慢，作者形容“非常沒有安全感。”

夸克互助整整花了4個多月，如果最後拒絕給付，完全申訴無門。

華人壽拖延時間，好歹可以投訴到保監會，夸克拖延時間，投訴無門，完全無助。

打夸克客服電話，服務態度不好。希望夸克可以改善這一塊的服務。

2、意外醫療看清保單簽發地

意外險是面向全國銷售，並支援全國理賠的。

但難免會有保險公司“做手腳”。

像案例中涉及到的華人壽綜合意外險，為何意外醫療理賠金會從２萬變２千？

華人壽給出的理由是：意外醫療要按保單簽發地的社保用藥範圍報銷。

問題是：透過網際網路買的保險，誰會知道保單簽發地是哪裡？

文章也未交代保單簽發地和A女士所在地分別是在哪個城市。

但就華人壽的說法，假設保單是由華人壽安徽分公司簽發的，而A女士所在地是深圳，那隻能按安徽的醫保標準報銷。

這就相當於，身處深圳的A在網上買了一件大衣。要求退貨時，售貨員告訴她，大衣原產地是安徽，只能按大衣在安徽的售價，給她退錢。

而一般的意外險，是按客戶出險住院所在地的社保用藥範圍報銷。

安意保意外醫療條款

舉個栗子。

安徽客戶投保，他到深圳出差時，遭遇事故住院了，只要費用是合理的，那就按深圳的標準報銷。

所以大家在網上買保險時，不一定非要盯著大公司，它們的線上服務水平普遍不如新興的網際網路公司，理賠仍然需要透過就近的線下服務網點才能完成。

反之，網際網路保險公司，線上就能搞定。

意外醫療報銷時，還要注意是隻報社保內用藥，還是社保內、社保外的都可以報。

若是後者，能報的錢會更多。

3、意外醫療報銷，不會超過實際花銷

意外醫療屬於醫療險範疇，需要憑發票報銷，那你實際花多少，就報多少。

即使買了多份，保險公司也不會給你多報。

但如果涉及到第三方，那保險公司的理賠金，和第三方支付的補償金，不會相互衝突。

也就是說，跟人身相關的損失，比如傷殘、疾病、身故等，可以重複獲得補償。

這就是為何A女士住院明明只花了54320元，最後拿到了72054元。

原因在於人保那份電梯責任險，對她在超市遭遇意外，需要進行合法補償。

4、千萬不要忽視意外傷殘賠償

意外身故、意外醫療，理賠標準清晰：一個死了就賠，一個住院就賠，不太容易被忽略。

容易被忽視的是意外傷殘——就保險公司公佈的資料看，其理賠率也確實不高。

倒不是保險公司有意拒賠，而是很多人不熟悉傷殘標準。

即，明明達到了傷殘標準，但不清楚自己達到了標準。因此沒有申請理賠，白白損失一筆錢。

像A女士，只是摔倒，但經傷殘鑑定，達到了十級傷殘……最後拿到手的18萬理賠款，有11萬就來自傷殘理賠。

那如何知道是否可以申請意外傷殘理賠？

保險合同一般都會附上《人身保險傷殘評定標準及程式碼》。自己去對照著看。

比如，“一側耳廓缺失”就算得上是8級傷殘了。若保額50萬，八級按30%的比例賠，可以賠15萬。

不過，即使真的符合，也不是你說了就算。

必須做傷殘鑑定，傷殘鑑定報告一般由保險公司指定的傷殘鑑定中心或司法鑑定機構出具。

提醒下，鑑定費用，是要自掏腰包的。

因為傷殘鑑定書屬於客戶必須提供的理賠資料之一，那當然是客戶出錢了。

此外，由於意外傷殘經治療，是可逆的，一般事故發生180天后才會給予理賠。此時情況基本穩定，更易確定究竟是幾級傷殘。

若180天后治療未結束，那就按第180日的身體情況進行傷殘鑑定，並據此給付傷殘保險金。

5、同一意外事故是否可以多次理賠？

這個主要取決於保險公司。

這個案例中，華人壽是可以接受兩次理賠的。即，先賠意外醫療，等到傷殘鑑定報告出來後，再賠意外傷殘。

而永安財險呢，就不接受同一意外事故兩次理賠申請。說實話，這也有點惜賠的意思。遇上了，投訴保監會吧。

小結：意外險理賠並不簡單

意外險屬於責任非常簡單的產品，但經上述的梳理，你是不是也覺得，理賠時其實門道不少？

像意外傷殘理賠，一旦忽略了，可能少拿好幾萬賠款。畢竟，程度最輕的十級傷殘，也能賠10%的保額。

而且，意外傷殘是可以重複賠的，A公司賠了，不影響你找B公司索賠。

而對於這種一次事故，要理賠多份保險的情況，記得多備份幾份材料，尤其那些“獨一份”的，比如原始發票，一定一定記得收好。

最後呢，是建議大家理性看待“大公司光環”，買保險確實不是隻看誰更便宜，服務也很重要。

但這並不意味著，大公司的服務一定就比小公司好。

事實上，保監會每年都會公佈保險公司投訴排名，多看看這個榜單，相信你投保時會更理性。