就15萬元本金來說，在三年期國債和大額存單兩者之間只能選擇國債，因為按照個人大額存單的起投門檻要求至少20萬元。而儲蓄國債至需要100元即可。

從今年4月全月發行的儲蓄國債（電子式）三年期票面年利率來看，達到了4.0%，比農商行發行的同期個人大額存單利率4.2625%要稍微低一點。其他國有四大行及全國性股份制銀行的同期存款利率均低於此，最高上浮52%。

如果你只願意在以上兩種投資方式之外，還有其他選擇，我建議你選擇民營銀行的智慧存款產品，屬於銀行的一般性存款，同樣納入存款保險保護，安全性自不必多言。

目前來看，智慧存款大多數已處於限購，需要購買還要從速，否則可能就失去了機會。現在複合利率最高的為億聯智存（利添利A款），到期利率6%，支援提前支取靠檔計息的方式。

15萬元本金，如果想存大額存單，應該還需要再增加5萬元，才能夠存的，因為一般大額存單起購金額都是20萬元。而國債起購金額只需要100元就夠了。下面來看一下15萬元可以投資哪些理財產品。

儲蓄式國債是最安全的理財產品，最新4月份發行的儲蓄式國債3年期年利率達到了4%，而五年期國債的年利率達到了4.27%。這樣的年利率比銀行定期存款和銀行大額存單單的年利率都要高一些，而且還非常安全，可以說是比較好的投資選擇。

現在國債已經可以隨時到銀行網點購買，可以說現在購買國債還是非常方便的。如果是15萬元購買五年期國債，持有5年，那麼每年平均可以獲得利息6405元。

現在有些中小銀行推出了智慧存款產品，這些產品也是普通存款，受到了國家存款保護制度的保障，可以說也是非常安全的投資產品。現在智慧存款五年期的最高利率可以達到6%，一般一年期的智慧存款產品年利率可以達到4.5%左右。

比如下面圖中所示，一款五年期的智慧銀行存款產品的年利率達到了6%，而一款300天期限的存款產品滿期利率為4.5%。這些產品年利率已經超過了國債的年利率。

如果15萬元購買五年智慧銀行產品，持有五年滿期，每年平均可以獲得9000元利息。

對於理財產品來說，只要是四大國有銀行發行的理財產品可以說安全性也是比較好的，下面就來看一下這些理財產品。下面是一家國有大型銀行的理財產品，可以看到，有一款351天的理財產品，起購金額是10萬元，年利率是4.35%。還有一款151天的理財產品，起購金額也是10萬元，年利率是4.15%。

如果15萬元，持有351天產品一年，一年下來可以獲得利息6525元。

綜上所述，有15萬元準備理財，所謂你不理財，財不理你，上面已經介紹了國債、智慧存款和銀行理財三類產品，大家可以根據自己的需要進行選擇。

感謝閱讀！

15萬一般可以滿足大額存單的門檻，不過今年推出的國債收益率還是不錯的，跟大額存單可以說是不相伯仲，不過大額存單有門檻，而國債沒有，一般來說15萬足夠大額存單三年期的門檻，所以可以在不同銀行中對比一個。

今年4月份儲蓄國債推出隨時隨買的試點改革，可以說是進一步加強跟銀行的競爭，收益率方面三年期4%，五年期4.27%，安全性方面可以說是市面上最安全的，有政府做擔保，可以完全放心，同樣可以在銀行購買。

然而銀行方面，民營銀行或者信用社的利率普遍高於大銀行，這筆15萬的資金是用於固定儲蓄的，所以不用擔心異地轉賬方面的問題，小銀行網點不多不影響，還有就是安全性方面的問題，15萬的資金滿足《存款保險制度》中的保障範圍，即使銀行破產也可以賠付。

從最高上浮幅度來看，民營銀行或信用社可以上浮55%，全國性股份制銀行上浮50%，國有銀行上浮45%-50%。所以一般三年期的銀行的利率都是4%左右，最高不會超過4.27%的，因此如果銀行大額存單沒有更多的優惠或活動推出，可以選擇國債三年期存款。

不過最近有的民營銀行推出不少高利率的理財產品，利率方面高達5-6%，而且還可以靈活提現，存款時間越長，利率越高，加上門檻很低，可以去了解一下，例如億聯銀行推出的億聯智存，存夠5年可以6%的利率，存夠4-5年可以拿到5.87%-6%的利率，對於投資者來說是非常亮眼的，還有5%以上理財產品的銀行有藍海銀行、自貢商業銀行等，都是一些剛建立幾年的民營銀行，安全性可以放心，這類銀行都有銀保監會的監管和背後有實力雄厚的公司支撐。

15萬元，如果只是在三年期國債與大額存單兩者之間二選一的話，恐怕只能選擇三年期國債咯！因為，15萬元，尚不足以購買銀行大額存單產品的！

2019年4月份，電子式國債將試行“隨到隨買、敞開供應”，其投資門檻極低、只需100元即可，三年期國債票面利率為4%。如果將15萬元去購買三年期國債，每年能獲得15%×4%＝6000元的收益！

而銀行三年期大額存單，利率可基準上浮50%（4.125%）、甚至55%（4.2625%），的確是要比同期的國債產品收益更高一點，每年可多拿到393.75元利息。不過，一般銀行大額存單都是20萬元起存的，15萬元，還買不到銀行大額存單哦！

相比於，國債及大額存單而言，15萬元，購買低風險的智慧存款產品才是最合適的選擇！比如，某民營銀行推出的5年期智慧存款產品，1000元即可參與、隨時可支取，也會受到《存款保險條例》的保障，不超過50萬元（本金＋利息）的資金，100%安全可靠。其持滿三年最低就可享受5.54%的利率，持滿5年符合利率更是高達5.8%；且提前支取，可靠檔計息，十分的方便靈活！

15萬元，購買此產品的話，持滿三年以上，平均每年能有8310元利息，這要比同期銀行大額存單還要多出1916.25元利息，三年累計就有5748.75元。還是很不錯的吧！

首先可以肯定的告訴你，只有15萬塊錢是買不了大額存單，因為目前銀行大額存單最低的申購門檻是20萬，這是央行規定的，如果想要購買大額存單，你至少需要再多存5萬塊錢，湊足20萬塊錢才可以。

銀行大額存單也屬於銀行一般性存款，其安全性是非常高的，而國債以國家的名義發行，由國家信用做背書，安全性也非常高，兩者50萬之內基本上沒有什麼風險。

目前銀行大額存單跟國債的利率也差不多，比如目前三年期的國債利率是4%，5年期的利率是4.27%；而目前一些銀行的三年期大額存單利率大概是在4.18%~4.2625%之間，這個利率稍微要比三年期大額存單高一些。同樣是20萬塊錢，大額存單的利息要比國債多出180塊錢到262塊錢之間。

如果你不考慮流動性的話，我建議你還是優先選擇銀行大額存單，畢竟多100多200塊錢也是利息。

目前銀行大額存單跟國債都可以提前支取，但是兩者提前支取的計息方式有較大區別。

比如建設銀行三年期大額存單提前支取的規則是：可提前支取 2 次，持有期不滿 7 個月,不計付利息,滿 7 個月不滿 1 年按照票面利率扣除 210 天利息；滿 1 年不滿 2年,按照票面利率扣除 230 天利息；滿 2 年不滿 3 年,按照票面利率扣除 200 天利息。

但不同的銀行大額存單提前支取，利息規則是不一樣的，比如民生銀行大額存單提前支取則按照提前支取時間上一個檔位的存款利率計算，比如存款時間在2年以上不滿3年的，則按照支取當日2年期的整存整取掛牌利率計算，目前民生銀行2年期掛牌存款利率大概是2.35％左右

而目前國債提前支取的計息規則如下：

1、電子式國債提前支取規則。

持有時間≤6個月，不計息。

持有時間＞6個月＜24個月，按票面利率計息，扣除180天利息。

持有時間≤24個月＜36個月，按票面利率計息，扣除90天利息。

持有時間≤36個月＜60個月，按票面利率計息，扣除60天利息。

2、憑證式國債提前支取規則。

憑證式國債持有時間不滿半年提前支取不計利息，持有時長在半年至一年的，按照0.74%的利率來計息；一年至兩年的按照2.47%來計息；兩年至三年的按照3.49%來計息；三到四年計息利率為3.91%；持有四年以上的話，則按照4.05%的利率計息。

透過對比銀行大額存單提前支取的利息規則，我們可以發現國債提前支取的利息明顯要比大額存單划算。

比如我們以20萬存滿兩年提前支取計算：

建設銀行獲得的利息是20萬*4.18%/365*（730天-200天）=12139.17元；

光大銀行獲得的利息是20萬*2.35%*2=9400元；

電子式國債獲得的利息是20萬*4%/365*(730-90)=14027元；

憑證式國債獲得的利息是20萬*3.49%*2=13960元；

透過對比之後，我們可以發現，國債提前支取獲得的利息要比銀行大額存單多出不少，所以在考慮流動性的前提下，優先選擇國債。

首先糾正一個問題，大額存單的個人認購起點一般不低於20萬元。只有15萬元無法購買大額存單。

第一，收益高。定期存款一般在銀行基準利率上上浮20~30%，而大額存單能夠上浮40~55%。三年期整存整取年利率在3.85~4.2625%之間。

第二，安全好。大額存單的定性是一般性存款。也就是說它也受到存款保險制度的保護。如果銀行倒閉，一個人在一家投保機構的所有賬戶內，50萬元以內的存款，本息可以得到全額償付。

第三，流動性也不差。當時存單在到期之前可以提前轉讓，期限一般不低於7天。一般來講，會額外支付幾十天的利息或者降低一定比例的利率。

安全性。我們的國債安全性是不用質疑的。國債是跟國家信譽掛鉤，中國經濟高速增長政府信譽是剛剛的，從來沒有出現過違約的事情。

收益率。目前三年期儲蓄國債的收益率是4%，5年期儲蓄國債的收益率是4.27%，都是按年付息。實際上，20萬元起點的大額存單收益率也就在4%以下。

流動性。國債可以隨時向相應的銀行網點申請提前兌取。提前兌取需要支付不超過1/1000的手續費，同時也會損失180天到60天的利息。

在過去，國債發行通常是有配額限制，每期發行200億元，基本上一兩天就搶購完了。

從2019年4月開始，國家開始實施國債“隨到隨買”試點，先後發行1~6期國債，沒有規定限額，只規定了發售時間。

所以，單純兩者相比，明顯是國債更具優勢的。

　　中國的個人投資者大額存單原先最低起投門檻為30萬，在《大額存單管理暫行辦法》中第6條也是這樣規定的，但是因後來吸收存款不佳，將大額存款的門檻降至20萬，然而有些銀行仍然以30萬為標準。因此，15萬是構不成大額存單的，題文存在一定的錯誤表述。

　　如要構成大額存單最起碼還要加5萬，那麼此時就沒有必要存成大額存單了，比如不可能去借5萬湊成20萬吧。

　　那麼假設有20萬，那麼是存三年國債好還是存大額存單好呢？兩者都不好，因為你的資金只有20萬，而不是20萬的10倍或20倍等。我們在投資的時候講究的是風險最小化收益最大化，即要進行多樣化分散式投資，而非投資某單一產品。因此，如果不是有100萬或200萬的淨資產，都不建議將20萬投向國債或者大額存單。

　　如果是100萬或200萬，與此同時自己又屬於保守型投資者，那麼建議國債和大額存單都持有，而非持有某單一產品。

　　既然是15萬構不成大額存單，存成普通存款與國債相比哪個更好呢？風險不同，收益不同。國債是單一的發行主體——國家；而銀行存款的發行主體為商業銀行，商業銀行眾多即發行主體眾多。因此，每個銀行的經營風險不同，存款利率存在較大差異，並不能以國債的具體利率進行相比。

　　國債是為最安全的產品，如今三年國債利率為4%，可以說是固定利率。而銀行存款利率是浮動利率，基於央行基準利率上下浮動，三年期最低為2.75%，普通存款高的可上浮50%，即為4.125%，最高的利率水平稍稍高於國債利率。

　　而在變現方面，國債變現只能透過轉讓或者二級市場交易，而銀行定期存款可以隨時變現（轉為活期，損失利息）。因此，在變現方面的流動性，銀行存款優越於國債。

　　如果非要在國債和銀行存款中選一個，那麼我個人的話會選擇二級市場的國債（非銀行銷售的國債），可直接參與市場交易，獲得相應的資本利得。但是話又說回來了，如果資金只有15萬，是不可能只選國債的，而是會做相應的資產配置，進行多樣化分散式投資。