這個肯定有不合理之處，建議核實清楚。

銀行一般不會承諾貸款利率具體多少

在貸款審批透過之前，銀行是一般不會承諾利息一定是多少的，即使是板上釘釘的事情，所以你在面籤的時候如果確定是銀行客戶經理肯定告訴你利率為4.9%，可以去協商理論清楚，看對方情況，是對方承諾在先，理虧。

檢視銀行貸款審批通知書

貸款審批通知書上會將貸款情況說明清楚，包括貸款金額，利率等重要資訊，後續放款執行的利率也是按照審批通知書的要求辦的。

按照流程銀行需要將審批通知單給客戶一份或者口頭告知也可以，如果是銀行工作人員在操作流程上沒有履行告知義務，包括後期簽訂貸款合同也需要告知一些關鍵內容，沒有的話也是銀行的責任。

如果已經放款了，那麼無法更改

已經按照此利率放款了的話，基本上是無法更改的，所以先要認定是誰的責任，再按照責任情況做一些補償措施可以試試。

說了這麼多，如果是自己的責任那就沒辦法，如果是銀行客戶經理的責任，儘量和氣處理，搞的對方工作下不了臺階也沒必要，如果是開發商銷售經理的問題，叫開發商賠償損失。

這個不存在合不合理的問題，是你沒有正確理解房貸的流程和相關問題。

你在貸款面籤時，填寫的是貸款申請表，注意是申請表，是你申請某一利率，而不是銀行承諾你某一利率，銀行工作人員可能會根據以外的情況告訴你某一利率，但是也應該告訴你，還需要經過審批，一切以放款為準，接件的人是沒有許可權決定你的利率的，這一點你要了解，審批又分系統稽核和人工稽核兩種，會根據你的基本情況、徵信情況等，以及信貸正常來決定最終審批的利率，打個比方說，你填寫申請表時利率是基準利率4.9%，後來發現徵信裡有逾期記錄，很可能就要上浮20%也就是5.88%了，或者你申請貸款時是4.9%，但是銀行受到到信貸政策影響，有資金放款時已經是5.88%了，這都有可能啊。

在銀行，只有放款時的借據和蓋章合同上的利率才是貸款最終利率，其他的都可能有變化。

放款時，如果利率與申請時由差異，銀行客戶經理應該會跟你聯絡確認，向你告知相關內容，你同意以後才會放款，如果你不同意，這筆貸款可以終止。

房貸面籤利率，只是你要申請房貸，想要獲得的利率，放款利率以銀行最終審批利率為準。而銀行給你定利率的標準，主要根據以下幾種情況：

貸款申請人徵信記錄有問題，有過逾期記錄。那麼不好意思，銀行認為你還款意識略差，必須對你做出一定的“懲罰”，讓你漲記性，那麼貸款利率上浮20%，到了5.88%。

遇到政策變動。今年以來，各家銀行信貸額度趨緊，銀行頻繁上調房貸利率。從基準利率打折→基準利率→到上浮10%（5.39%）→上浮20%（5.88%）。而相當多的一部分人，今年就碰到了這種問題，放款利率相比申請時上浮了。銀行也沒有太好的辦法，緊跟政策和大環境步伐。你申請時是4.9%，放款了成了5.88%也成為了常態。

你從銀行簽訂了貸款申請手續和貸款合同。而直到貸款發放，你和銀行之間的借貸關係才正式生效。中間如遇利率變化，銀行也有權不發放貸款。

不過，正常來說，銀行貸款利率發生變化，銀行有義務告知貸款客戶。

存在即合理，因為銀行有權決定自己的貸款利率。

銀行的貸款流程

銀行的貸款可以簡單的劃分為三個流程：申請——審查——審批。

1、申請：也就是面籤，指的是你到銀行提交各類材料，並填寫貸款申請表。如果這時候，銀行的客戶經理有給你承諾利率，比如說貸款利率為基準利率（4.9%），這個是不做準的，因為客戶經理根本沒有許可權決定貸款利率是多少。不過客戶經理根據銀行的政策及他們辦理的經驗，告訴你的這個貸款利率，70%以上後續審查審批會是這個利率。

2、審查：將你的相關資料收齊後，客戶經理會把相關材料，上報給分行的授信審批部進行審查，審查人員根據你的目前及歷史信貸記錄以及銀行最新的信貸政策等因素，來決定你是否可以獲得貸款以及貸款的利率。假設你所有信貸記錄正常，且審查時銀行的信貸政策與面籤時無明顯變化，那麼你的貸款利率與客戶經理告訴你的就一致，否則就會有所變化。

比如你最近兩年有累積6次以上的逾期，這筆貸款會直接駁回，不予審批；再比如目前信貸額度與你面籤時相比，極其緊張，信貸資金供不應求，銀行政策要求要適當上浮，那麼審查員就會把你的貸款利率進行上浮，比如上浮20%即5.88%；一般來說，審查員給出的貸款利率98%以上不會在有變化了。

3、審批：審查員出具審查結論後提交給分管領導審批，正常領導都是過一下形式而已，不會再去詳看，所以審查員出具的利率一般不會再有變化，但是總有特例的時候，現實中還是有發生過領導最終修改貸款利率的情況。

理論上領導審批後的利率，就是你真正的貸款利率！但是銀行實際放款的利率是允許高於領導審批的利率，但不能低於。所以沒有拿到最終的貸款合同，還存有未知數，不過以我個人經歷來說，對於房貸，一般領導審批後，多少就是多少了，很少再去提高實際的下櫃利率。

總結：

銀行是企業，有自己嚴格的規章制度，每筆貸款的利率，都是根據銀行的授信政策及申請人的實際情況來決定的，並不是胡亂給的。因此銀行有權決定最終給你的利率是多少。不過如果實際放款的利率與你申請的利率不一致，客戶經理需電話通知你，徵得你的同意後，方可放款，否則這筆貸款，你可以終結掉。

　　今年3月份以後房貸利率要達到4.9%基本是不可能的，因為銀行也缺錢啊！大型商業銀行上浮房貸利率較小，而較小型的商業銀行上浮房貸利率更大。

　　我們線上下申請信用卡的時候，業務員也會跟你扯額度和借貸利率優惠，以及保證透過稽核等等，但是呢！不要說額度，可能審批都不能透過。即使系統審批透過，在去櫃檯進行二審時不透過，那也是白搭，白忙活啊！

　　房貸也一樣，你在填寫申請表的時候，銀行業務人員可能會跟你扯利率是多少，什麼時候會放貸等等，但那僅是銀行業務人員的口頭話語罷了，他又不是審批人員或領導，拿什麼保證說的話是真的呢？他僅能透過自身經驗和稽核的相關機制給你一個心裡有數的說法，並不能保證。

　　同時，作為貸款人，沒有在合同上蓋章的事，都不要百分之百的相信某些人說的話，因為沒有已成事實的事都存在不確定性。

　　但是如果你感覺貸款利率上浮20%有點高，與面籤時的4.9%有衝突，那你可以拒絕貸款，更換別的銀行。呃……如這般貨比三家，到真正貸下來可能黃花菜都涼了。

　　閣下所說的面籤的時候是4.9%，那填寫申請表的時候應該是在3月份左右，甚至再往前，而銀行作為企業有權利調整相關業務。然而3月份以後銀行紛紛上浮了貸款利率，如今要拿到4.9%的房貸利率基本是不可能的，呃……有時候還是需要忍氣吞生的。

一個月利率，一個年利率，4.9是月利率，後面應該是千分號，5.88年利率，後面是百分號，估計你籤的時候沒注意看！

先說【答案】，你與銀行面籤的只是房貸申請書，這裡面的貸款利率只能算做你與客戶經理之間的意向書，最後放不放貸、利率多少，還需要走授信審批與正式放貸等流程，這時候才能確定貸款利率具體是多少！

目前來說，各大銀行的房貸放款額度都是縮緊的，說明了並沒有多少錢用於房屋按揭貸款。所以，還想像去年上半年一樣享受優惠利率或者基準利率已經變得不太現實了；甚至哪怕你願意承擔上浮15%—25%的房貸利率，銀行也不一定把款放給你，畢竟還要看徵信情況以及還款實力，銀行肯定擇優選擇！

面籤申請書的作用如上圖所示，這是我在網上搜到的一份房貸申請表，每個銀行的申請表基本上也是大同小異的。大家可以看到上面有個申請金額和貸款利率，這是客戶經理和客戶之間最初約定的貸款利率，此利率只表示客戶經理覺得你差不多能申請到多高的房貸利率，但最終放款時是不是這個利率真的不好說，只能說機率很大，畢竟像工農中建等大銀行最終審批權是在省分行，而市級分行只有建議權而不是決定權。目前房貸申請流程變數很大客戶在購房時，儘量選擇貸款利率較低的銀行。打個比方，同樣的一個小區開盤，地產商對接的銀行肯定會有好幾家，A銀行一套房利率上浮15%，即是5.635%；B銀行上浮20%，即是5.88%。我的建議是儘量選擇A銀行做貸款，因為既然A銀行利率有優惠，這說明A銀行資金肯定比較充裕，使用者更容易申請到貸款，哪怕最後上浮到20%也是非常划算的；同樣的客戶申請B銀行的貸款，最後可能會審批不透過導致拿不到貸款！綜上所述，目前房貸市場行情就是這樣，利率不但高、而且審批手續嚴格，在款項下來前一切都充滿了變數，不是住房剛需者儘量還是觀望比較好！

我做財務工作的，不管你是4.9%還是6%。你的成本利率都要乘以2，因為等額法還。10%+的成本啊，公積金同樣3.25乘2實際成本6.5%。潛規則。

冉茂睿認為，這個貸款利率變動是合理的。身為房貸一線，告訴你這個事情為什麼合理。【1】有人在答案中，已經講到這是不清楚貸款申請流程所導致，而在實際辦理中，卻不是這樣。

問問房貸經辦人：在實際辦理中，通常房貸經辦人叫客戶往哪兒簽字，客戶就得往哪兒簽字。一個樓盤幾百份手續，客戶有疑問的時候，房貸經辦人會耐心給你講貸款流程麼？答案是不會的。若客戶真有疑問，解釋的事情也是置業顧問的。但置業顧問真的懂麼？她們都是一知半解了。

而貸款客戶，在簽訂借款合同的時候，誰會有心問問房貸具體流程怎麼走？後面黑壓壓的人群，都在等你簽完後，趕緊籤借款合同，趕緊坐上這個樓盤的“車”。你敢拖沓麼？沒等到經辦人臉色變，後面的客戶臉色就變了。實際中，也是這樣，銀行經辦人叫你怎麼寫，你就怎麼寫。

但其中有一點是不讓你寫的，就是借款合同中，貸款利率那個空格，貸款經辦人是不會告訴你的。因為經辦人不想找“麻煩”，否則，最起碼得給你講10分鐘，為什麼不讓你在那兒寫利率是上浮還是下降。

但實際上，你寫了也沒用的。因為銀行放款的時候，是按照放款當日的貸款利率確定的。

【2】不同意新的貸款利率，就不放款。

在2017年6月份的時候，很多人都抓緊上車，想趕著貸款利率9折（4.41%）的時候辦理貸款，但是還沒等到貸款發放，就等到銀行房貸部電話。原來是接到央行一個通知，所有房貸利率必須是基準利率上浮10%（5.39%）。

那時候幾百人都已經簽過借款合同，怕他們來鬧事，領導讓我們一一電話通知客戶，解釋這個事情。

有的客戶理解，就抓緊時間前來簽字、摁手印——借款合同那個利率的空旁邊寫上：本人同意按照5.39%的利率進行償還貸款。

而又大多數的客戶不理解，與題主的疑惑一樣，憑空每月多了幾百的利息支出。，這樣合理麼？但房貸部有檔案支援，也不能擅自改動。為此，一大半客戶都轉了銀行，重新走房貸手續。

最後，經瞭解，其他銀行也是這種情況——不同意新的貸款利率，就不給你放款。

甚至有些客戶一拖再拖，從這個銀行轉到那個銀行，最後放款的時候的貸款利率已經上浮20%了（5.88%）。

既然銀行能把、且敢把房貸利率由4.9%，變成5.88%，那一定是有依據的，甚至於在房貸合同中早就有明確的條款約定了！

申請是一回事，審批又是另一回事

這就和大多城市搖號買房、買車一樣，你有資格申請參加，與你最終是否能中籤，是完全不同的兩回事，決定權也不在你的手中！

房貸也是一樣，提交貸款申請只是個人開始申報而已，能不能透過審批，以及最終發放貸款的利率是多少，不是你能決定的！

房貸具體利率以最終審批為準

到銀行辦理住房貸款時，一般需要先填寫申請表，提交各種資料，這就是我們常說的面籤。這個時候只是你剛開始申請貸款而已，通常銀行工作人員會告訴一個利率（比如4.9%），同時也會和你說，最終利率是多少需要經過審批，以放款時的利率為準。

當資料齊全後，會由銀行的授信部門透過查詢個人徵信、歷史信貸情況、銀行資金流轉等資訊，結合國家、本銀行的相關信貸政策，來決定最終的審批的貸款利率！

比如說，你最近1年，信用卡有多次逾期還款的記錄，有可能會被駁回，不予審批，也有可能會要上調貸款利率（20%）；或者遇到國家信貸政策調整，申請時是4.9%，放款時需要上浮10%、20%，也很正常！

你同意後，才會放款

如果貸款利率與你申請時無變化，銀行會電話通知你後，直接安排放款。如果貸款利率與申請時有所變化，比如由4.9%，上調至5.88%，銀行客戶經理會電話聯絡你，經你同意後，才會安排放款；這個時候，你若不同意的話，是可以取消貸款的！