原位癌屬於輕症疾病，有些重疾險不帶輕症，所以賠不了。只有重疾和輕症都能保的重疾險，得了原位癌才可以賠。買保險之前一定要了解清楚，保不保輕症。我上次在保險同城網找代理人買了保險，感覺還是挺耐心的。

原位癌又名“上皮內上皮癌”，一般指粘膜上皮層內或面板表皮內的非典型增生（重度）累及上皮的全層，但尚未侵破基底膜而向下浸潤生長者，嚴格意義上來講，原位癌不算是癌症。

癌症之所以可怕，是因為會發生轉移，轉移後很難完全控制，而原位癌恰恰沒有轉移這個特點。另外原位癌治療方案也比較簡單，通常是直接切除，不需要做化療，完全可以治癒，費用也比較便宜，通常醫保就可直接覆蓋。

因此由於原位癌早期發現並經過積極治療，可防止其進一步發展，而且其癒合效果好，很少對患者身心帶來痛苦，所以，重大疾病條款中將之除外。

但是現在很多重大疾病中在輕症裡包含了原位癌，所以你可以看一下保險條約，看看輕症裡面是否含有原位癌這個疾病，如果有的話是可以當成輕症賠付的。

希望這些可以幫助到您！

所謂的“原位癌”屬於比較早期的“癌症”。一般發生在上皮層內，多見於老年人。此“腫瘤”與鄰近的正常組織之間有明顯的界限，發展極其緩慢。病理檢查顯示為一種無規律的表皮增生，可在若干年內侷限在上皮層內，不一定會發生浸潤和遠處轉移的情況。因此，原位癌有時也常常被稱為“浸潤前癌”或“零期癌”，嚴格意義上講，它還不能算作真正意義上的癌症。

“重疾險”是“重大疾病保險”的簡稱。所謂的“重大疾病保險”所保障的就是重大疾病。為了確保保險公司和消費者各自的利益，中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了重大疾病保險的疾病定義，也就是我們所說的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。此“規範”中共對25種重大疾病的疾病定義進行了定義和規範，因“原位癌”不屬於重大疾病，所以，這個“定義規範”裡並不涵蓋“原位癌”。

不過，隨著行業競爭的日益加劇，許多保險公司的重大疾病保險已經將“原位癌”涵蓋在“輕症”的保險保障之內。這對保險消費者來說，無異是一種福音。

原位癌雖然有“癌”字，但嚴格義上而言不算是真正的癌症。原位癌只是癌症的胚胎時期，但是如果沒有及時治療的話，後期也很可能發展成為癌症。

癌症通常分為一到四期，最晚期為四期，而原位癌被稱為0期癌。原位癌和癌症有以下區別：

1，轉移：原位癌不會發生轉移，而癌症可怕就可怕在發生轉移，轉移後難以控制。

2，治癒率：原位癌的治癒率比較高，若及時發現至於率接近百分之百，治療方法也比較簡單，通常是直接切除。

3，醫療費用：原味癌的治療費用比較低，而癌症的治療費用高多了。

在重疾保險中通常將原位癌列為輕症，如果購買的重疾保險包含輕症就可以得到理賠，否則因為達不到重疾理賠的標準，就不能得到理賠。

透過這個例子，也恰恰說明住院醫療保險的重要性，重疾理賠是有標準的，但醫療保險是隻要有住院行為就可以得到報銷。人無法預判風險的大小，所以重疾+住院醫療+意外險，才是最基本的風險保障。

我們就用通俗的話來解釋一下吧。

第二、有的人重視自己健康，會及時就醫，有的人諱疾忌醫，會就在熬不過的時候才就醫。這就是為何同樣名稱的病，為何有的人就醫容易治療，有的久治不愈。

第三、原位癌，也不用過多的解釋，說白了就是重大疾病的早期階段，很容易治療。好比香蕉上面的黑斑，你發現有黑斑，就把香蕉吃了；如果你管，那麼這個黑斑就會慢慢長大，最後讓果肉也壞掉，然後香蕉完全壞了。。而原位癌就是香蕉在黑斑點時期，即使治療就能治癒。

第四、重大疾病保險，最早時候的重疾險就只管嚴重程度的重疾。隨著時間推移和重疾需求的變化。現在的重疾險已經變成了涵蓋：輕症，中症，重疾。輕症就是原位癌這種非常容易治療的階段，通常賠付重疾保額的20-30%；中症是最近一年才興起，介於輕症和重疾之間，賠付重疾保額的50%左右；重疾就是最嚴重的的，通常賠付保額。

第五、所以，題主說的為何原位癌不賠，是因為投保人買的是早期階段的重疾保險，那會兒的重疾險根本沒有輕症這個概念。因此我們建議是，重疾應該注意隨時加保，而不是買一份保險就管一輩子。時代都在鉅變，何況保險，一樣的在隨著市場需求變化。

近期，銀保監會下發了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，併發布了52項人身保險產品開發設計負面清單。該通知從產品條款設計、責任設計、費率釐定、精算假設、申報使用管理5個維度揭示了現有人身保險產品開發設計各環節中存在的問題，規範了人身保險市場發展，也維護消費者的權益。

中民保險網在“產品條款設計”中發現了一個亮點：（九）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌症”釋義中未包括原位癌責任。

在售的重疾險都把原位癌排除在重疾保障範圍內，為什麼會有這樣的設定？

原位癌又稱上皮內上皮癌，指粘膜上皮層內或面板表皮內的非典型增生，即惡性細胞侷限於面板或粘膜內，還沒有穿破面板或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發生浸潤和遠處轉移的狀態。所以，原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。常見的原位癌有面板原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管內癌和乳房小葉間原位癌。

簡單來講，原位癌就是惡性細胞侷限於上皮內，未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細胞新生物。

保監會規定，自2007年8月1日起，保險公司簽訂的保險期間主要為成年人階段的重大疾病保險合同需符合《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。其中，惡性腫瘤定義如下：

重疾定義，原位癌和惡性腫瘤是有區別的。前者侷限於上皮內，尚未浸潤周圍正常組織；後者惡性細胞不受控增長，浸潤周圍正常組織，且可擴散轉移到身體其它部位。惡性腫瘤對身體的影響明顯大於原位癌。

治癒情況，由於原位癌的惡性細胞生長侷限，可透過外科手術切除，術後不需要進一步化療放療或靶向治療，一般也不會復發。如果及時發現和治療，五年生存率可達100%，治療費用通常也只需5萬元左右。與惡性腫瘤相比較，原位癌的治癒率高、治療費用低，導致的經濟損失較小，且及時治療不會危及生命，所以將原位癌排除在重疾範圍內。

1、給付型：帶輕症責任的重疾險

雖然原位癌不是重疾，但屬於輕度重症，如果沒有及時治療可能會造成重疾。為補充這部分空白，保險公司將這類疾病歸屬於輕症責任，常見的輕症有：（1）極早期惡性腫瘤或者惡性病變；（2）不典型的急性心肌梗塞；（3）輕微腦中風；（4）冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；（5）心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；（6）視力嚴重受損（三週歲開始理賠）；（7）主動脈內手術（非開胸手術）；（8）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；（9）較小面積Ⅲ度燒傷；（10）輕度顱腦手術。原位癌屬於“極早期惡性腫瘤或者惡性病變”。

通常，重疾險透過附加險形式附加輕症責任或直接列入主險的保障責任，疾病種類約10-50種，累計給付1-3次，每次按基本保險金額的20%-30%。甚至還有輕症累計賠付5次的產品，譬如支付寶保險中的終身壽險及重大疾病險，即中民保險網代銷的合眾多多寶終身重大疾病保險。

以中民保險網兩款含輕症責任的重疾險——百年康惠保和復星聯合康樂一生c款為例

如果王先生投保30萬保額的康樂e生c款，等待期180天后不幸確診罹患原位癌，則可獲得9萬輕症理賠款（30萬×30%=9萬），足以彌補原位癌的治療費用。此時，保險合同不會終止，重大疾病責任依舊有效，輕症責任還可賠付2次，並且保險公司豁免王先生餘下需交納的保險費。

如果王先生投保的是百年康惠保，同等情況下可獲賠7.5萬（30萬×25%=7.5萬），重大疾病責任依舊有效，且豁免餘下保費，但輕症責任終止。

同樣保障原位癌，但各產品的賠付有所區別，建議投保前清楚瞭解賠付規則。

2、報銷型：癌症醫療險、百萬醫療險

癌症醫療險

這款產品不僅可保障原位癌，而且原位癌理賠之後依然可以續保且保費不變，並在條款中有明確約定：

百萬醫療險

以平安e生保為例，雖然在條款的釋義中明確惡性腫瘤不包含原位癌，即惡性腫瘤醫療保險金不報銷治療原位癌所產生的費用。但是，一般醫療保險金不限疾病種類和治療手段，是可以保障原位癌的，而且100萬-300萬報銷額度也滿足相關醫療費用。

原位癌是癌症的最早期階段，雖不屬於重疾，但其本質仍是癌症。人身保險產品開發設計負面清單中提到的“條款中的重要釋義不符合消費者通常理解，如“癌症”釋義中未包括原位癌責任”，相信保險公司對癌症和惡性腫瘤的釋義將會更加嚴謹，但是否會引起在售產品大規模下架還有待觀察。

原位癌是未經擴散的癌症早期，在重大疾病保險中屬於輕症，如何保險合同中有附帶輕症的話，只能按照輕症的給付標準給付保險金.

舉個例子來說明，老虎會吃人，但是剛生出來的老虎是像只小貓一樣，它不能吃人，只能吃奶，對原位癌治療就相當於在老虎還只是吃奶的階段，就將它消滅掉了，所以原位癌是真正能根治的癌！它不需要後續花費大量的金錢來治療，所以也沒被列入大病醫保。但是必須要強調的是，原位癌也是癌，發生原位癌說明病人的免疫系統已經有了一定的問題，以後還可能會得其他的癌，一定要注意體檢和複查。因為我們試過有好多病人是老公或老婆得了肺癌或食管癌，直腸癌，乳腺癌，過幾年另外一個也得了癌，或者是一家人好幾個人是肺癌或其它的惡性腫瘤，兄弟姐妹中也有多個是惡性腫瘤，所以一定要小心。腫瘤不可怕，關鍵要早期發現。

原位癌， 專業術語的解釋是：

好的，我知道這樣解釋好比天書，但貌似基底膜是其中的一個關鍵詞。那基底膜是一個怎樣的存在呢？

基底膜是由細胞分泌蛋白形成的細胞外蛋白，它們相互結合連線在細胞外間隙形成了一個分子網狀結構，以分隔不同組織細胞並調控其周圍環境。

我們就拿吳彥祖的腎小球毛細血管壁來解釋吧。

腎小球毛細血管壁有三層結構，分別是內皮細胞層、基底膜、上皮細胞層。對的，基底膜就是圖中的黃色條帶，它是一層高度結構化的細胞外基質蛋白複合體。人們常說的“滿臉膠原蛋白”，也是說的這層東西。基底膜在腎小球中的作用是選擇性過濾，以確保血液中絕大部分蛋白質都老實得待在血管裡。

接著說原位癌。

當原位癌的癌細胞沒有突破這層膜時，它沒有機會接觸血液，周圍細胞的養分供給有限，癌細胞發展緩慢，不能造成很大的危害。然而一旦突破，血液中的大量養分就會快速為它所用，後果也將不堪設想。

所以醫學上以這層膜為界，把癌分為原位癌和浸潤癌，沒有突破基底膜的是原位癌，突破基底膜的是浸潤癌。

以上是關於原位癌的專業解釋，如果還沒有看懂，我們可以看下面的“人話版”解釋。

拿香蕉來說，健康組織就像表面光滑的香蕉，皮和肉都是好的。而原位癌就像表面長了輕微斑點的香蕉，黑斑只長在了皮上，沒有侵入果肉裡。這時撥開香蕉皮，肉還是健康的。此時的黑斑就叫做原位癌。

所以，原位癌並不是通常我們所說的“癌症”，它是一種早期癌。

原位癌的癌細胞還沒有擴散到機體內部，也無轉移發生，可以說是處於癌的較輕微階段，嚴格意義上來說並不是真正的癌症，如果及時予以治療，治癒率可接近100%，所以傳統的重疾險通常對原位癌不賠付，原位癌也並非重大疾病的範圍。

但原位癌並不能小視，也需要及時治療。因為如果不及時治療，隨著時間的發展，癌細胞很有可能會突破基底膜而發展為浸潤癌，就像香蕉的黑斑會逐漸擴大並侵入果肉一樣，到那時麻煩就來了。

另外還要知曉一點，通常我們所說的癌症，都是指浸潤癌，“浸潤”二字可以省略，比如乳腺癌，其實就是乳腺浸潤癌。而原位癌的“原位”二字絕對不能省掉，比如乳腺原位癌，不能把“原位”二字拿掉而簡稱為乳腺癌。貌似陷入了一個“白馬非馬”的怪圈，但事實就是這樣，也無需爭辯什麼了。

原位癌也有很多自己的小個性，比如：

發病率高：原位癌多發於口、唇、腸、胃、肺甚至面板等處，女性發病率最高。其中，乳腺導管原位癌發病率高達20%；

治癒率高：原位癌是惡性腫瘤的最早期，治癒率近100%；

治療費用低：如早期宮頸癌治療費用僅需5000-30000元。

我們常說的癌症，其實指的是“浸潤性癌症”，就是癌細胞已經突破了上皮組織，開始浸潤其他組織，已經有很大轉移的可能了，而原位癌，它是相對於浸潤癌的早期階段，它還沒有突破上皮組織的限制，一般不會大量滋生，也不會轉移，如果在這個時候檢查出來，治療手段極為簡單，成本非常低廉，只需要一刀切了就行了，也無需進行後續的放療、化療。

保險的保障意義，就是防範那些發生機率低，但是治療成本特別高，能夠引起我們家庭財務瞬間坍塌的疾病，癌症如果到了浸潤性癌症，顯然具備這個特徵：進行術後的放療、化療，切得乾不乾淨還不知道，相當長一段時間無法工作等等。

可是原位癌不具備這些特徵，原位癌又可以說是癌症的早期階段，相對發生的機率又遠遠高於嚴格意義鑑定的癌症，等於它違背了保險的基本特徵：它發生機率高，但是治療成本很低，對我們的家庭財務影響又不大。

所以，正是因為原位癌的這些“特性”，在進行重疾險賠付時會將其除外。

原位癌是什麼病？為什麼買了重疾險不理賠？

因為重疾險新規沒有對原位癌做規範定義，所以，新規重疾險對原位癌的定義是五花八門的。今天我就詳細寫下原位癌這個病種，一方面是解答疑問，一方面是普及下原位癌應該如何理賠。

所謂原位癌，其實就是惡性腫瘤的一種，只是它不能轉移、擴散以及浸潤，也就是說，在哪個位置發病，就在那個位置躺下，而且一趟就是躺一輩子，除非做手術把它切除。

從這點來說，原位癌其實並不算癌，一旦查出，手術切除就可以了。

那麼，原位癌和極早期惡性腫瘤這兩個病種有什麼差別呢？

在舊規重疾險裡，極早期惡性腫瘤這個病種包括原位癌，也就是說，只要有極早期惡性腫瘤這個病種，就可以賠付原位癌。

新規重疾險裡，原位癌是作為一個單獨病種存在的，它和極早期惡性腫瘤的區別就是它不會擴散和轉移極，早期惡性腫瘤只是分期比較早，還是有擴散的可能性的。

如果是舊規重疾險，只要被確診為原位癌就可以理賠，保險公司敢說個不，就是喪良心。

如果是新規重疾險產品，那就複雜了。分為4種情況：

第一種：賠不了。是的，部分重疾險產品是沒有原位癌這個病種的，碰上這樣的產品，只能放棄理賠。

第二種：手術後理賠。是的，要想理賠，必須做手術，少部分重疾險產品是這麼定義的。這個定義比較嚴苛。不過確診原位癌後，大部分醫生都建議做手術，這個定義只是影響了理賠時效。

第三種：確診即賠。這個就和舊規重疾一樣了，目前這種是最寬鬆的，不過產品比較少，目前新規重疾險產品裡就發現一款——康樂一生2021.

第四種：組織病理學確診，並且排除大部分疾病：這個理賠算是比較嚴的，起碼比第二種嚴。因為排除的疾病太多了，讓一大部分人失去了理賠機會。

原位癌是個非常高發的輕症病種，它的定義影響著重疾險的理賠，稍微差一點，就是30%保額的差距。所以，投保前，一定要仔細看看合同，然後再做決定。