大家仔細看看，就發現將活期儲蓄利率下浮至0.3%的，幾乎清一色都是國有大型商業銀行或者全國性股份制大行，究其原因還是因為它們實力雄厚，總資產規模龐大，再加上自身品牌知名度高，沒有負債端壓力。

但這也是利率市場化的反映，各大商業銀行被允許在央行基準利率的指導下，執行有所浮動的存款利率。具體上浮或者下浮多少，取決於各自的攬儲需要，就拿同為國有六大行的郵儲銀行來說，由於其在總資產、淨利潤和員工總人數上，都遜色於其他國有大行，因此它的存款利率普遍高於四大行。比如說，工商銀行等按照0.3%的活期儲蓄利率執行，但郵儲銀行的卻依舊是執行基準利率0.35%。

另外，郵儲銀行的定期存款利率上，也同樣比其他國有大行上浮幅度更大，甚至還伴隨著存款送禮送積分、返現金等優惠活動。

我們可以對比一下資產規模

截止2018年年末，國有四大行資產規模均已達到20萬億元以上。其中，工商銀行資產總額更是達到了27.7萬億元，較2017年年末增長6.18%，排名第一；中行資產總額21.27萬億元，同比增長9.25%；建設銀行資產規模為23.22萬億元，同比增長4.96%；農行總資產規模達到22.61萬億元，同比增長7.4%。但郵儲銀行的總資產規模為9.52萬億元，明顯落後於其他。

我們再來看一看淨利潤指標

2018年，國有四大行合計實現淨利潤9494.15億元，較上年末增長4.42%。其中，工行2018年實現淨利潤2987.23億元，同比增長3.9%，平均日賺8.18億元，在盈利方面繼續領跑。而建行也以4.93%的淨利增幅，去年實現淨利潤2556.26億元。此外，農行去年實現淨利潤2026.31億元，同比增長4.9%；中行去年實現淨利潤1924.35億元，同比增長4.03%。而郵儲銀行儘管去年保持營業收入的強勁增長達2612.45億元，淨利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%，但比起其他幾家大行則是相距甚遠。應該還有進一步的盈利空間。

總之，這些存款利率明顯低於其他行的，或者說在利率上浮幅度上少於其他行的，說到底就是自己的“吸金”能力更強。完全不用為了攬儲需要而主動進行高成本負債。

現在央行基準利率中，活期存款利率確實是0.35%，但有的銀行執行利率0.3%，而有的銀行卻可以超過0.35%，甚至0.45%，這合理嗎？當然都是是合理的，因為從2015年10月開始，央行已經取消了各家商業銀行和農村金融機構存款利率上限設定，各家銀行可以根據自身情況在基準利率基礎上自行定價，即可以上下浮動。

活期存款執行0.3%的銀行中，絕大部分是國有大型商業銀行和全國性股份制銀行，為什麼他們可以比基準利率低？他們也想低調，可是實力不允許啊！

大家知道，活期存款主要包括個人活期儲蓄存款和單位對公活期存款。對於個人活期存款來說，不僅具有分散，小額和短期滯留特點，更重要的是大部分屬於工資性收入或週轉資金。而單位員工工資的發放一般是銀行代發，由誰代發？當然是單位基本賬戶的開戶行。企業的基本賬戶可以隨便開嗎？當然不是。老闆開戶都是帶有想法的，一是被銀行主動營銷，二是有貸款需求，三是認可銀行的結算效率和服務質量品牌影響力等。由此可見，單位活期存款開戶行，基本決定了代發工資的銀行，尤其是大中型企業。而在營銷能力，放貸能力，結算效率和服務質量品牌上，國有銀行和股份制明顯強於城商行和農商行等地方性小銀行，說的明白點，活期存款利率的定價權在自己手裡，當然可以執行0.3%。

實際上，銀行活期存款處境十分的尷尬。銀行的態度是愛理不理，只要鎖定單位基本賬戶以及自有品牌優勢，那就靠自然增長，即使給出1%的利率又有多大吸引力呢？有些小銀行超過基準利率看起來就像噱頭，給你0.45%的利率，你會不會專門去存活期存款？還不是以結算方便為主。而作為個人客戶，活期存款就是保證日常支出而已，在全民理財時代，即使日常開支也有人轉入微信支付寶進行活期理財，利率高出銀行活期近10倍。銀行蒜你狠，咱就姜你軍。

存在即合理！細心的朋友，可能會發現很多銀行“明碼標價”活期存款利率只有0.3%，明顯低於央行0.35%的基準利率，尤其是國有大銀行及部分全國股份制銀行，更是如此！

其實，各大銀行並不“喜愛”活期存款。儘管在2018年10月份，金融機構的活期存款餘額高達47.9萬億，其中25.6萬億為居民存款，22.3萬億為企業存款。如此龐大的基數，但對於很多大型銀行來說，還是不願意儲戶選擇活期存款！

活期存款隨存隨取，對於儲戶來說，很是方便靈活；反之，對於銀行來說，需要安排大量的人力和物理，時刻應對儲戶的取款需求，管理成本極高！尤其是，很多使用者銀行卡中只有幾十、上百元，這對銀行有限的資源是一種極大的“浪費”！這也正是，很多國家的銀行對於活期存款，不僅沒有利息，還會收取管理費的原因所在！

相對而言，定期存款利率雖高，但管理成本極低；更何況定期存款、一旦提前支取，可是按活期計息的，這樣一來銀行反而能賺取更多的“剪刀差”收益！這就導致了很多銀行，更建議儲戶選擇短期定期存款的原因所在！

國有六大行，除了郵儲銀行之外，中、農、工、建、交的活期存款利率都只有0.3%，除了上面的原因之外，這些大銀行，品牌響、規模大、市場佔有率高、實力極其雄厚，根本不愁存款，負債端的壓力也小很多，這可能也是其活期存款利率較低的原因之一！

很多銀行的活期利率下浮，比如國家定的0.35%實際上是按照0.3%是否合理呢？無疑銀行這樣做肯定是符合規定的，因為現在人民銀行已經放開了商業銀行的存款利率定價權，各大商業銀行可以根據需要制定相應的存款產品利息。

那為什麼很多銀行的活期利率下浮呢？這個主要是由於以下兩個原因了。

活期存款給利息低，主要是銀行想多賺錢。對於銀行來說，活期存款也是一筆很大的財富。雖然活期存款每個賬戶普遍數量不大，隨時都可能支取。但是實際上絕大多數賬戶上都會常年存有幾百上千的錢，這是因為銀行還有一項收費，叫小額賬戶管理費。一般賬戶上不夠300元就要被收取一季度3元的管理費。降低利率加上收取小額賬戶管理費，這塊也讓銀行多賺一點。如果活期按照一億戶來算，每個賬戶300元，這就是300億元，按照4.9%貸款利率貸出去，這300億元一年就能賺13.8億元。實際上銀行活期賬戶上面的錢可能還要高於這個數字。

一般一年期銀行定期存款年利率為1.75%，這個比好多銀行的活期存款年利率0.3%高了5倍多。降低活期利息就能夠刺激很多儲戶去存定期存款。而定期存款，雖然銀行給的利息高點，但是銀行可以更加放心的貸款出去，這也是能夠讓銀行安心賺錢的重要方法。

綜上所述，銀行活期利率下浮，這是符合國家相關規定的。銀行把活期存款利率下浮，其主要目的就是想多賺錢，同時也是降低利息以刺激客戶存定期或者購買大額存單等利息高點的產品。

感謝閱讀！

先回答後面的問題，央行規定活期利率0.35%實際是0.3%合理嗎？

銀行的做法是合情合理的，因為2015年10月開始，央行已經取消了各家商業銀行和農村金融機構存款利率的限制，各家銀行可以根據當地情況在基準利率基礎上上下浮動地調整定價。

要清楚一個概念，央行釋出的是基準利率，0.35%是基準利率，每家銀行都是自己的掛牌利率，即是實際利率0.3%，所以銀行這樣做是合法合理的。

下浮利率0.3%的銀行大多數是大型商業銀行和國有成分的銀行，我認為銀行這種做是有兩個原因的：

第一個原因，鼓勵使用者把活期的錢投入到定期存款或者其他理財產品中。大多數人儲蓄卡的資金來源都是來自於公司發工資，發工資的卡一般都是四大行或者當地的信用社，但是工資卡的資金特色是短期滯留和小額，我們都知道銀行賺錢是貸款出去，不過工資卡這些資金用於貸款流動性不太方便，因此調低活期利率是鼓勵使用者去把錢存入定期或者理財產品，把資金變長期、固定的，方便於銀行利用資金去貸款。

第二個原因，餘額寶的推廣。網際網路金融發展一定程度上給傳統銀行帶來衝擊，即使餘額寶現在處於利利率階段，利率也比銀行活期多。由於貨幣政策的寬鬆，餘額寶的利率開始下降，目前有3%左右，也比銀行活期0.3%多得多。

何妨餘額寶可以手機上面隨存隨取，還直接對接日常的手機支付，零錢存在餘額寶比銀行活期好，所以銀行在活期方面也放棄跟餘額寶競爭，即使掛牌利率是0.35%，也不會有很多人故意把資金存活期，因此下調活期利率，可以減少利息的支出。

銀行活期存款利率確實和定期存款的利率定價有差別。不管是向上浮動，還是向下浮動，都是正常且合理的。

正如樓主所說，很多銀行的活期存款利率，沒有人民銀行基準利率0.35%高。比如大型國有銀行，基本上是0.30%的利率標準。這些銀行之所以定價比人民銀行基準利率還低，我想主要是因為以下幾個方面：

二是因為商業銀行可自由浮動存款。存款利率自從市場全面放開以後，只有一個行業自律機制的最高限制，卻沒有最低限制。既然商業銀行可自主定價，則人家把活期存款價格調低，也是自然的。

三是因為對公存款是活期存款的主力，而對公存款不必太在意價格。商業銀行每次推出活動，爭取存款的時候，基本上以零售業務為主，即以吸收個人存款為主。而對公業務客戶，更加在意的是銀行的結算服務能力，而不是存款利率。

也就是公司客戶和個人客戶的關注點不一樣。大型銀行公司業務結算能力比較強，網點機構多，公司業務的融資產品也多，這些都是大銀行的優勢，既然已經有了這麼多的優勢，又何必把活期存款的價格定得這麼高呢，能省的錢肯定是要省的。

利率市場化的大環境下，誰說銀行的利率只能上浮而不能下浮的？存在即合理，銀行的利率既可以上浮，當然也能下浮！而且合情合理。

人行規定的基準利率，僅僅是作為各家銀行在利率定價時的一個參考值，而不是固定不變的。

市場上大部分銀行的定期儲蓄存款利率都是上浮的，對於活期儲蓄存款的利率維持基準利率甚至下浮基準利率。

因為定期儲蓄具備一定封閉性，銀行為了吸儲攬存，讓客戶的定期儲蓄存款能存放的久一點，銀行可以充分利用定期儲蓄的資金經營放貸，透過存貸款的息差獲得利潤。所以銀行認為存定期儲蓄的使用者忠誠度是最高的，同時也願意提高利率，讓客戶選擇其定期存款產品，以方便資金在銀行留存。所以存期越長的定期存款，利率也就越高。

相對應的活期儲蓄存款，資金流動性高，儲戶存放時間不固定，活期儲蓄使用者忠誠度低，且這部分資金隨時可能被儲戶取走。銀行使用用這部分資金是週期性不固定，因此大部分銀行對活期存款利率定價普遍按照基準利率甚至下浮到0.03%的利率。

而且活期儲蓄存款的利率低，銀行需要為儲戶支付的活期利息也非常低的，同時可以利用這部分低利率的存款獲得高額的息差，何樂而不為？

綜上所述，銀行為活期存款利率定價比較低，甚至低於基準利率，是合理的，但是活期存款利率非常低，對於儲戶的吸引力也是最低的。

很多人都詫異，國家實施利率市場化以後，各大銀行的存款利率都在上升，為什麼活期存款利率反而是下降的？

國家規定的活期存款基準利率是0.35%，國有四大行活期存款利率，都是比國家的基準利率下降了0.05個百分點。

按照規定來講，這確實沒有什麼不合理的，畢竟存款利率有升有降不願意存，我們可以取出來或者存利息更高的定期。目前國家三個月定期存款利率是1.1%，大約是0.35%的三倍，半年期定期存款利率是1.3%，一年期是1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%。

各大銀行在定期存款方面都會在基準利率上上浮20~30%。三年期定期存款利率能夠達到3.3~3.575%。

對於一些地方性中小銀行和民營網路銀行，往往由於品牌影響力不夠，存款緊張，還能夠給出更高的利率，最高能夠達到5~6%。相對而言他們經營的貸款產品也比較單一，主要是向消費貸之類的高利率產品。

但是，往往相應的存款需要期限3~5年，跟活期存款差異非常大，而且是連網點都見不到一個的不知名的銀行，還是很多人無法接受的。

活期存款利率降低，對於大家來說影響不大，隨著餘額寶、零錢通這樣的現金理財產品的盛行，活期存款在各大銀行的賬戶中，該搬家的都已經搬家了。真正存留在銀行的活期存款，大多也是單位的對公賬戶或者是個人的長期不動存款之類的了。

正常來講，1萬元一年的利息，不過相差5元，對於很多人和企業來說，影響不大。

大家都知道，管理一個賬戶的成本都差不多。但是活期存款的流動性比較大，管理起來肯定不如定期存款方便，因此銀行可能也要透過這樣的方式讓大家選擇長期一點的定期存款好一點。

國家制定的0.35%的利率是基準利率，這個基準利率只是供銀行參考的利率，實際的利率則是由銀行自己來決定和制定，銀行可以制定成為0.35%，也可以制定成為0.3%，這就是利率雙軌制下的存款利率，央行給出基準利率，各家銀行可以上調或者下降來制定最後的利率。

國內的利率並非按照國家（央行）規定的利率來執行，而是國家（央行）允許銀行之間的利率市場化，由市場和銀行方面來決定實際的利率，銀行並沒有違反利率方面的規定，也完全遵紀守法，所以按照0.3%收取比較合理。

活期存款利率低的主要原因就是無法最大化使用你的活期資金來放貸，只能使用你的部分資金來放貸，因為銀行要隨時給你預備一定的資金來滿足你的提前支取，這部分活期存款放出去的貸款比較少，所以活期存款利率會比較低。

銀行的活期存款和貨幣基金類似，但是在風險上面，活期存款稍微比貨幣基金高，而在收益率上面，貨幣基金的收益率在3%左右，基本上是銀行活期存款利率0.3%的10倍。