理財科學的做法要資金結構化，也就是不同風險的品種，要有科學的比例來最佳化。比如固定資產的投資、銀行信託、私募產品、保險等都要有根據個人及家庭風險的承受能力來具體搭配。做到穩健與收入的最佳化配置！

所謂"你不理財，財不理你",就是說，我們無論何時都要有理財意識，這樣才能使自己的資產保值增值。若要進行理財投資，我們有必要談談理財渠道和具體方式，以便選擇參與。首先，理財渠道問題。考慮下我們國內的金融行業構成，理財產品基本就有輪廓了。銀行類，保險類，證券類，信託類，租賃類五大類，加上資產管理公司，第三方理財，網際網路理財公司，財務公司，基金公司，期貨公司，投資銀行，典當行等等。這些類金融行業或多或少都在發行自己或代售其他公司的理財產品，這樣就形成了行行色色的，相互交錯的金融理財產品市場。其次，各渠道理財構成問題。目前看，主要分為七種。（一）銀行系。1.銀行存款類，收益以低利率的活期和定期存款為主，還有部分結構性存款；2.銀行理財類，包括類固收類產品、基金類、銀保類、信託類和國債類和貴金屬交易類產品。這些產品多數是代銷類理財產品，如基金主要以代銷基金公司產品為主；（二）保險系，保險系產品主要是基於保險公司設計的各種保險產品，包括壽險和財險，如分紅險、健康險、意外險等。另外，保險集團公司下屬各種事業部，如養老險事業部和資管公司，可以專門發行以保險產品為標的的保險類基金或理財產品（三）券商系。券商系產品主要是交易類產品，股票、基金、債券等參與市場交易。另外，集團公司下屬子公司發行的產品，如各類基金、資產管理計劃、結構性存款，及代銷產品，如信託計劃。（四）信託系。主要以信託產品和各類計劃。包括權益性信託、融資租賃信託、不動產信託等。（五）期貨系。依託於期貨公司提供的期貨產品和資產管理計劃。前者如各類商品期貨（金屬期貨，能源期貨，農產品期貨，其他期貨），金融期貨（股指期貨，個股期貨，利率期貨，匯率期貨和期權交易等）。後者主要是近年發行的結構性理財計劃。（六）網際網路系。主要有網際網路公司發起，設立的各種以貨幣基金為主要基礎的類貨幣基金產品，如各種寶。（七）第三方平臺系。以網際網路平臺為依託，線上線下齊頭並進，相對收益率較高的一種類似於資金掮客類產品，具有高利貸性質。

從以上看，各類金融機構產品林林總總，不勝列舉。不過，簡單來看，也就以下幾種：1.現金及類現金。包括銀行存款，貨幣基金。2.類固收類。如銀行理財，各種債券，收益憑證，固收信託等。3.權益類。股票，期貨，基金，貴金屬及原油交易等。4.資管計劃，信託類。5.第三方平臺類。6.另類理財產品。房產，股權，藝術品等。具體到如何配置來說，還要考慮以下幾點：1.風險性，安全為主，在安全的基礎上，還是選可以獲得相對較高收益率產品。2.流動性，投資房產及部分奢侈品固然未來收益可觀，但流動性較弱，不易變現。3.收益性，收益率高的產品，往往風險也高。操作中，還需要尋找中間的平衡點，實現風險可控下的收益最大化，或者收益率一定條件下的風險最小化。因此，理財產品的選擇和配置，因人而已，在綜合考慮理財產品三性前提下，擇優選擇實乃為上。

我會按照理財金字塔的模型來進行理財的。

首先是金字塔的“塔基”，這部分主要是防範風險的保險產品，應付家庭緊急情況的活期類產品“餘額寶”。

然後是“固收產品”，參加銀行理財產品、私募類固收產品，債券基金等

金字塔的中間部分是指數基金定投，比如滬深300，中證500等，還可以配置美元基金，比如道瓊斯指數基金，納斯達克指數基金。這樣可以迴避單一股票風險和單一地區風險。這個部分需要長期投資。

金字塔的最上面還會有股權產品，衍生品投資等，一般投資者不建議參與。

透過這樣的組合，既能抵禦風險，同時不會讓自己的整體收益率過低。

這是我個人的意見，僅供參考。

我目前理財方式，主要是購買金融資產為主。

首先是給自己配置了保險，主要是醫療險和意外險，每年的保費不算太多，一年大概3000元左右。

消費的時候，能用信用卡的地方儘量用信用卡，但我不會無節制的消費。這樣就能省出一筆錢來下個月還，而這筆錢我會把它放到貨幣基金裡，這樣就可以賺大概一個月的收益。平時應急的錢和零錢也會放到貨幣基金裡。

每月從收入裡固定拿2000元出來定投指數基金。而預期一年內不急用的錢，買的是銀行理財，收益大概在4%左右。同時配置了一些股票資產，主要以業績穩定的白馬股為主。

以後等資金量夠了，也會考慮房產投資，因為房產也是很好的投資品種。

其實不論是哪種理財產品，自己都得對他有一定的瞭解，只有瞭解後，你才知道自己需要什麼，什麼適合自己。

我是一名投資路上默默探索的小白，希望咱們能夠成為朋友互相交流投資心得。

這個主要看自己的風險承受能力了，風險與收益是呈正向關係的。如果你的風險承受能力較高，你可以選擇去買股票，掌握的好的話收益相當高。如果你的風險承受能力一般，可以選擇去買一些p2p理財，商業銀行的一些理財產品。

當然，如果風險承受能力較弱的話，可以去買一些銀行的定期存款，比如去年比較流行的結構性存款。也還有一些其他的比如：整存整取、零存整取、協議存款等。商業銀行的定期存款一般是不會虧的，除非銀行倒閉，當然，如果影響倒閉了的話，央行對於這種銀行定期存款是有賠付的，50W一下全額賠付。

不同的風險承受能力，收益差距也相當大。買股票的話可能虧損，也可以能一下掙幾倍。P2P理財的年化收益率大概是在5%~15%之間。商業銀行的定期存款年化收益率大概是在0.35%~5%之間。

理財是個永恆的話題，今天我就談談我理財的方法，我從大學畢業就開始理財，十幾年下來總體下來還是不錯的，下面我聊一聊我投資方法。

1、儲蓄，最基本方式，但不易過多，一般活期儲蓄滿足5個月生活費用即可。定期投資站總資產的10%以內。

2、基金，貨幣基金和債券基金我一般投資佔總資產20%左右，股票基金和指數基金佔總資產15%左右。

3、股票，股票是我投資中佔比最小的，大概佔總資產的5%（因為沒有大量時間去研究他）。

4、房產，房產我是從2009年開始投資的，除了自己住的一套外，買了一套小戶型作為投資，後來發下小戶型房產好出租，也好賣就有賣了2套，根據目前房價來看至少翻了2倍。不過現在投資房產可能不太有利了。

5、實業投資，我投資了兩家公司，一家是生產汽車坐墊的，一家是貿易公司，這兩家公司我都是純財務投資，不參與管理，目前還可以每年分紅十來萬。

6、貴金屬，黃金是硬通貨，是抵禦通貨膨脹的最好工具，長期不用資金選擇合適的價位購買一部分還是比較不錯的投資。

以上是我投資分類，希望可以給你帶來幫助。

根據投資產品能否抵抗通脹和能否產生利息，可以把投資產品分成四類。

第一類、既能抵抗通脹又能產生利息，這是最好的投資目標，主要包括股票（包括股票基金）和房產。股票能產生股息，房產有房租，而且兩個都能抵抗通脹。當然這是放到幾十年的期限來看，短期波動可能很大。

第二類、能產生利息但是不能抵抗通脹。比如債券、貨幣基金等，都有利息，但如果發生大規模的通脹，他們的購買力會快速下降。

第三類、能抵抗通脹但是不能產生利息。比如黃金，常說亂世黃金，就是因為黃金能比較好的規避不確定性，能抵抗通脹，但是100年前的1公斤黃金放到現在還是1公斤，不會多一點點利息。

第四類、既不能抵抗通脹又不能產生利息。主要就是現金，常聽說老年人放多少錢在家裡幾十年，現在拿出來購買力大幅下降，而且沒有產生任何利息。但是現金流動性最好，每個人也必須拿一定數量現金。

我個人主要根據以上各投資品的特點來投資理財。

以前常用P2P理財，都投一些名氣較大的一二線平臺，18年之前都挺好，年化收益率10%以上，沒敢投收益率太高的平臺，不過從去年下半年開始，好多平臺出現提現困難問題，我投的二線平臺也有陷入這樣困境......

P2P投資人也有個分散的邏輯，把資金分散到不同平臺上，比如一線平臺保底收益，二線平臺拉昇收益率，也有投資到不同資產上，比如分散到車抵貸、房抵貸、信用貸、信用卡代償等資產上。未發生風險的時候信心滿滿，當出借人信心受到大的打擊時，資金大量流出，才發現所謂分散到不同籃子裡的雞蛋卻放在同一輛車上。

二線平臺的排名多數靠競價，強一線頭部平臺出現在榜單上只是為榜單增信而已，剩下就看哪家花錢多，為什麼這麼說？

顯而易見的事，在雷潮之前，榜單能排到前100名，而雷潮之後榜單隻做到30左右，為什麼一下子去掉這麼多？三方評級公司也要考慮活下去的問題。

現在P2P投資佔比小很多，只有兩家平臺還有部分資金了，目前高風險理財佔比最大的是基金定投。

理財對我來說三個選擇，

農村信用社定期

支付寶財富這個才是重點，貨幣基金，短債基金，定期，由其是定期某些收益，高過銀行存款。

京東金融裡銀行精選中的億聯銀行億聯智存，這可是目前爆款。加上覆利年利率6%以上。

可惜的是資金太少，僅僅投資了一部分。看著眼紅。

一、理財的三個環節

一箇中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

1、攢錢

掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行裡。

給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

2、生錢

基金、股票、債券、不動產。

3、護錢

天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。

生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。

二、多少錢可以開始理財?

錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲起存，7萬;50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。

三、如何進行資產配置?

個人的水庫應該分成三份。

第一份，應急的錢：6個月至一年的生活費

存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。

第二份，保命的錢：三至五年生活費

定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份，閒錢：五年到十年不用的錢

只有這種錢才可以買股票、買基金、做房地產，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閒錢。

四、理財的兩個好習慣

1、節儉

少打一次車，少做一次美容，少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養債。

節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活節儉大家都知道。常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。

2、記賬

每天記賬，不行的話三天記一次也可以。記賬會讓你清楚每一筆開銷去了哪裡，也有利於養成計劃花錢的習慣。