樓主您好，如果您是經常出差飛行比較多的話可以單獨選擇航空意外險，這種產品保額比較高，也比較便宜，額度有100萬/500萬/1000萬三個保障 。以500萬為例，一年也就60元，全年不限飛行次數，單獨的綜合意外險很難達到這個額度，而且比較貴。以大都會的一款產品為例，它的保障如下：

更多的產品資訊可以找我私聊

航空意外險才是真正的暴利產品。綜合意外險是意外險中價效比最高的。

1、航空意外險

大家可以去了解一下飛機出險的機率，比被雷劈的機率還小。只不過前兩年的馬航事件關注度太高，人盡皆知，加大了大家對做飛機安全的恐懼性，實際上飛機出險的機率是非常低的。

航空意外險一般35–50元不等，有的更貴些。航空意外險屬於特定的意外險，而且是消費型的。保障時間就是從你上飛機到下飛機這個時間段。一年做坐幾次飛機幾百元是隨便沒了。

2、一年期綜合意外險

綜合意外險的保障有:意外身故、傷殘賠付、意外醫療、意外門診。保障全面，不是那種只有死了才能賠的險種。而且是高槓杆，低保費高保障。某公司120元就可以獲得10萬的身價保障，還有意外傷殘，1萬的意外醫療。

不管是從價格、還是從保障內容一年期綜合意外險都完勝多次購買航空意外險。

再說說出險的機率問題。說經常坐飛機，難道坐汽車的時間不比坐飛機多嗎？難道在陸地上的時間不比在汽車上多嗎？交通意外和普通意外的事故率遠遠比航空意外事故高的多。為什麼不把相對大機率的風險做好保障呢？很多人意外出險後並沒有身故，可能是骨折傷殘的情況，綜合意外險可以賠，所以才是最應該買的。

3、百萬返本型意外險

和航空意外險一樣，把高保額作為噱頭。價效比其實一般。

首先百萬醫療險只保身故和全殘。沒有傷殘等級賠付和意外醫療。也就是如果發生交通事故缺個胳膊，或者骨折了沒得賠。

保費高。一年基本2000元左右，交10年，也就是2萬多。說是保30年，30年後2萬元通貨膨脹後不知道還能抵多少錢。

普通意外的保額很低，只有5萬或者10萬。只有特定的意外才有所謂的百萬身價。只能是開車、坐飛機、坐船等特定的意外才能賠百萬。

因此，就算買了百萬意外險，我都建議還要另外買一年期的綜合意外險。雖然是消費型的，就幾包煙錢，當吃喝掉了吧。保障卻是最實在的。

今天咱們繼續聊具體的保險產品，後臺問的朋友非常多，我們實在是答不過來了，所以用這種影片的方式來做個統一解答，今天呢來聊聊這個意外險。

意外險是一個大家問的很多，而且買的也很多的這麼一個保險產品，因為一方面意外險價效比一般都比較高，幾百塊錢就能保到幾十萬甚至是上百萬，另一方面呢，意外險，意外這個事兒可能是人人都會碰到的，所以很多朋友把意外險作為買保險的一個入門款產品，基本上上都會買個意外。

那麼意外險包括很多了，像旅遊的意外險，交通意外險還有單獨的航空意外險等等等等，今天呢咱們來說一個全面一點的啊，這個綜合意外險，說一款這個平安的一年期綜合意外險。

綜合意外險的保障範圍呢，包括這個意外身故、意外傷殘和這個意外的醫療費用，雖然說這意外險涵蓋的範圍非常廣，但是一般情況下主體還是這三塊，為什麼今天要來說這個平安一年期的綜合意外險呢，我個人覺著不光是它的主體，這個險的主體比較良好，它的一些附加的服務我覺著也是比較貼心甚至比較實用的，簡單介紹幾個啊。

你像可以支付救護車的費用，你比如說我意外出現一些傷害了，我要使用救護車，這個費用可以提供支付，只要不超過2000元，另一方面呢，它可以提供一些這個醫療服務，你像包括電話諮詢啊，像這個費用墊付啊，還有這個出院後的一些體檢等等。

咱們稍微解釋一下這個電話諮詢和這個費用墊付，這兒說的電話諮詢不是說我們有事沒事給人打個電話，而是出現了意外情況之後，我們不知道該怎麼辦了，大家知道啊，往往意外情況出現之後這10分鐘，是救援的白金10分鐘，這個人躺在那兒我們是動還是不動啊，是要救的話應該怎麼救啊，這個時候，拿不準的時候打那個應急電話，有人馬上提供這種呼叫的救援服務，會給我們一些及時的甚至是保命的建議啊，所以那個號大家一定要記住。

那麼費用墊付這塊基本是這麼個情況，像這個救護車的費用啊，住院前的這個救援的費用啊，不超過2000元的都可以墊付，住院的費用只要不超過保額的也都可以墊付，所以這麼用起來這個產品非常的好用，非常的靈活。

那麼關於保費和保額這塊，像這種綜合性的意外險，我們其實是可以自己去調的，你比如說我經常坐飛機我就把航空那部分的保額調高一點，我坐火車坐的多，或者其他交通工具坐的多，我就把交通的調高一點等等，所以他們要有一個一定的價，大體上在一個幾百塊錢能保到幾十萬甚至能到一百萬，我記得航空最高的可能到800萬這個樣子，所以總體來看，價效比還是非常高的。

那麼關於什麼樣的人適合買這種一年期的綜合意外險呢？我感覺可能是兩種人，第一種就是其實還想在這個意外方面保障的全面一點，因為它分的太細了，我又不知道具體該配什麼一二三四哪些種，哎，來一款這個平安的一年期綜合意外險。

第二種呢，就是其實我經常出差或者幹嘛的，我一年要坐幾十趟飛機，你像我最多的時候可能一年坐了有六七十趟，七八十趟飛機，每一次都要買二十塊的這個航空意外，那這種情況我還不如干脆，買一個綜合意外的跟全面一些，所以我覺著這兩種情況的朋友都可以考慮這個綜合意外險。

建議【一年期綜合意外險】+【千萬航空意外險】

一年期意外險，含意外醫療的，僅針對日常生活中的一些突發情況。

如果是出差、飛行的話，建議另外購買全面的千萬航空意外險，價格不貴，500萬保額，一年大概是60.00元。

答案是：值得買，因為意外險是唯一費用最低，且能夠保障傷殘的保險產品！（重疾險也保障部分，但是需要的殘疾等級要高一些，並且重疾險相對費用也高很多）

意外險，價格便宜，產品樣式多，投保寬鬆，購買方便，理論上應該人人必備，並且經常關注，及時調整。

十步查閱和蒐集了大量的資料，整理了數十款意外險產品，總結了一份 2019成人意外險購買指南

接下來，都是乾貨，你準備好了嗎？

首先，應該如何挑選一份合適的意外險？哪些內容需要重點關注？

※ 對於孩童和老人來說，承擔的家庭責任較輕，跌打損傷的風險更大，同時年齡上也會限制保額，因此應更加側重意外醫療的部分。

※ 對於經常出差或自駕的人群來說，還可以關注交通意外的額外賠付或特定意外險。

01、意外身故/傷殘保額

成年人的身故/傷殘的主險保額一定要充足，基本要做到50萬以上，經濟充裕的最好買到100萬以上。

意外險的身故賠付是一次性的，買多少保額賠付多少。但是意外傷殘卻是根據等級和標準進行賠付。

傷殘等級從1級到10級，1級最嚴重，按照100%到10%的保額比例進行給付。

比如診斷為8級傷殘，那麼一般會賠付保額的30%倘若只買了20萬的意外險，那麼也只能拿到6萬塊的賠償

因此購買的保額太低就沒有什麼意義。

劃重點：一定要注意保障內容，是意外傷殘還是意外全殘，一字之差，相差甚遠。

02、意外醫療

意外醫療相比於身故和傷殘，進行理賠的機率要大很多，一般情況下都達不到傷殘的等級，這就需要透過意外醫療進行報銷。

意外醫療承擔的是意外發生後去醫院門診、住院治療的花銷，常見的磕碰、貓狗抓咬、跌倒摔傷等問題都是可以賠的。

有些意外醫療會限制社保用藥，只對醫保目錄範圍內的藥品進行報銷；有些產品則不限制社保用藥，自費藥也能進行報銷。

可以根據自身情況進行選擇。報銷比例自然也是越高越好，有些產品會分為有無社保的情況：

有社保，需先走社保報銷，然後再100%報銷社保未報部分；

無社保，則會根據比例進行報銷，通常是80%的報銷比例，同時還要注意產品的免賠額是多少

免賠額自然是越低越好。

03、特定意外責任

頻繁出差或者經常駕車的朋友，可以多關注飛機、自駕車、網約車等特定意外責任的賠付

工作強度大、患有心腦血管疾病、經常熬夜的人群，還可以選擇含有猝死保障的意外險

畢竟普通的意外險是不包含猝死責任的。

04、住院津貼

實質上是一種變相的誤工費補償，畢竟住院期間會耽誤收入

不過十步認為這只是錦上添花的一項保障，只有住院才會賠付

一般是50元 - 250元/天不等。不過有些產品的住院津貼是有免賠天數的，

一般會在投保須知裡面進行說明。

下面重頭戲來了，十步挑選了5款最適合大眾購買的意外險產品

大家可根據實際需求進行選擇

· 上海人壽小蜜蜂（尊享款）

· 華人壽小雨傘成人意外險

· 國泰小米意外險

· 眾安個人綜合意外險（升級）

· 泰康全年意外保2017尊享版

具體保障拆解一下：

小蜜蜂意外險：

價效比非常高，只需125元就可以買到50 萬保額、5 萬意外醫療、20 萬特定情況的額外賠付。

住院津貼無免賠天數，實際住院多少天便可以獲得多少天的住院津貼。

保障內容對普通家庭來說也算充足，不過有三點需要特別注意：

· 對在3樓或10米以上作業時發生的意外是不進行理賠。

· 機動車造成單車事故或溺水導致死亡或傷殘，保障責任減半。

· 同時學生、家庭主婦、退休及無業人員，小蜜蜂最高只能投保 10 萬的保額。

小雨傘意外險：

由華人壽承保，絕對大公司的產品。

對社保範圍內用藥100%報銷，0免賠額，保費便宜。

並且理賠速度很快：規定拍照上傳-稽核-3個工作日內完成理賠，其他意外險產品一般可都是10日內

缺點是需要進行健康告知，

惡性腫瘤、癲癇、帕金森病、痴呆、精神病、嚴重心臟病（中、重度心力衰竭，或心功能三、四級）、重度高血壓（3級高血壓）、冠心病、尿毒症或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風）、生活不能自理者，不能投保。

國泰小米意外險：

不限社保用藥，自費藥100%報銷，0免賠額；

最高可投保100萬保額，還可附加30/50萬猝死保障；

理賠方便，3000元以下的報銷費用發到指定郵箱即可。

不過小米意外險也對高空作業進行了要求：

2米及2米以上高空作業發生意外不會進行理賠。

同時對報案時間要求非常嚴格，需要家屬在被保人發生意外的24小時內，向保險公司進行報案。

不過小米的服務，實在是不敢恭維，昨天十步還和小米客服吵了一架，太不專業了吧！（實名批評）

眾安個人綜合意外險：

保障更全面，保額更高。

不限制社保用藥的，並且對燒燙傷以及駕乘人員進行保障。

並且眾安個人綜合意外險的交通意外責任是與主險是疊加賠付的，如果不幸發生車禍身故，是可以賠付兩次的。

保額最高可以選擇100萬。

缺點就是保費比較貴，預算充足者可以考慮。

泰康全年意外保：

1-4類職業皆可投保

保障也比較全面，包含250元/天的住院津貼

對社保範圍內用藥100%報銷

而且泰康的服務，不得不誇一下，很棒。

最後結論

如果追求極致價效比，小蜜蜂是你的不二之選。

如果在意保障的全面性，眾安個人綜合意外險是更好的選擇。

如果你更看重猝死保障，可以選擇小米意外險。

如果更在意理賠速度，一定不要錯過小雨傘意外險。

如果看中大公司的品牌，泰康全年意外保瞭解一下。

上面介紹的產品，大多都是 1-3 類職業可以購買的意外險。

現實中還有很多人從事的是 4-6 類職業，比如像刑警、消防員、大貨車司機等。

對於這部分人群，想購買意外險就沒有那麼容易了

5-6類職業可以投保的意外險不多，

現在市面大多是人保的5-6類職業意外險和泰康職業無憂意外險這兩款產品。

· 人保5-6類職業意外險：

由華人民保險公司承保，妥妥的大到不能倒的公司

含有住院津貼保障，最高可投30萬保額

社保範圍內用藥，扣除免賠額後報銷80%

· 泰康的職業無憂意外險：

大公司，最高保額30萬，不含住院津貼保障，

同時若已投保險的身故保額超過50萬元則無法投保。

同時有健康告知，投保時需要特別注意。

兩款高危職業意外險的產品形態很像，

保障基本相同，保費也幾乎一樣。

如果覺得保費太貴人群，可以透過增加壽險保額的方式來進行搭配保障。

· 平安財1-6類職業意外險：

由平安財險承保，允許外籍人士投保，是個優點。

這款意外險的最高保額是20萬，

但保障責任要按照5類職業25%、6類職業15%的比例進行理賠，

也就是說6類職業的最高保額只有3萬，保額還是比較低的，

但好在它保費便宜，只需要200元。

· 華泰財險的個人高危職業綜合意外險：

按照5類職業50%、6類職業30%的比例理賠，

看起來比上一款意外險高了一倍，

但在相同保費的情況下，華泰財險的個人高危職業綜合意外險6類職業的最高保額也是3萬。

但這款意外險要求不得與華泰其它意外險同時投保，你如果已經購買過華泰家的意外險了，那就無法再購買這款了。

同時也對2米及2米以上的高空作業進行了免責。

這兩款產品相比：

更看重保額可以選擇華泰的，

如果你是外籍人員，可以選擇平安財。

寫在最後

意外險是非常簡單的險種，投保也方便

很多人容易挑著挑著就不知道買哪個好了。

其實完全不需要擔心，也不用糾結其中特別細小的責任

畢竟意外險更新的很快，

完全可以做到一年一換！